Tag žádost o hypotéku

Žádost o hypotéku

Žádost o hypotéku

Žádost o hypotéku – co musíte vědět, než požádáte o hypotéku. Hypotéka – aneb jak na to? Poradíme vám, jak postupovat při vyřizování úvěru na bydlení.

Hypotéka je u drtivé většiny z Vás “závazek na celý život”, proto pečlivě vybírejte, komu dáte svoji důvěru.  Jde o “Vaše peníze”, chtějte to nejlepší.

Na trhu je spousta rádců, kteří mají teoretické znalosti, ale bohužel žádné praktické zkušenosti. Taktéž úvěroví specialisté v bankách mají spíš na zřeteli prospěch banky než prospěch Váš. Špatně nastavená hypotéka vás může ve výsledku připravit i o statisíce korun.  Chyba nebo neznalost může vyjít velmi draho.

Co je dobré vědět, než požádáte o hypotéku?

Proces vyřízení hypotéky je následující:

  • srovnání jednotlivých bank a jejich podmínek
  • pre-scoring nebo-li posouzení klienta
  • kompletace a dodání podkladů (vč. doložení příjmů)
  • posouzení ze strany banky (schválení či zamítnutí)
  • podpis úvěrové smlouvy
  • kompletace dokumentů k čerpání (katastr, pojištění..)
  • čerpání peněz

Průběh vyřízení celého hypotečního úvěru je časově náročný, o to víc v případě, že nemáte potřebné znalosti problematiky.

Dnes Vás seznámím s tím nejdůležitějším, na co je třeba dát opravdu pozor.

1. Srovnání hypoték jednotlivých bank a jejich podmínek

Obecně platí, že každá banka “umí něco jiného”, má jiné podmínky a proto i odlišné úrokové sazby a celkové nároky na klienta. Při výběru správné banky je potřeba si definovat, co od ní očekávám a jaká je má představa.

Banky si vybírají své klienty úplně stejně jako to dělá každý z nás.

Pro “srovnání nabídky hypoték” si vyberte zkušeného hypotečního poradce, který má ten nejlepší přehled o nabízených produktech jednotlivých bank. Navíc Vám  může zajistit lepší podmínky a výhody, než jaké vám nabídne sama banka.

2. Pre-scoring nebo-li posouzení klienta

Jednoduše řečeno, pre-scoring slouží k rychlému posouzení ze strany banky, zda-li  jste pro ně klient vyhovující či nikoli.

Na základě Vaší žádosti banka nahlédne do registrů, kde se eviduje Vaše veškerá platební morálka, případné opožděné splátky stávajících úvěrů, přečerpání povoleného úvěrového rámce apod.

Pokud jsou Vaše platby opožděné pravidelně, může banka Vaši žádost zamítnout.

Každý tento pre-scoring je zapsán do bankovního registru a ostatní banky vidí, kde jste již o posouzení žádali. Pokud toto posouzení uděláte vícekrát, je velmi pravděpodobné, že Vám úvěr automaticky zamítnou!

3. Doložitelné příjmy

Při posouzení klienta hraje velkou roli tzv. BONITA nebo-li poměr splátek vůči Vašemu prokazatelnému příjmu.

Každá banka posuzuje Váš příjem trochu jinak a často se stává, že v jedné bance dostanete úvěr bez problému a v druhé nikoli, jelikož nesplňujete minimální výši příjmu.

Podnikatelé, živnostníci, majitelé firem, řidiči kamiónů, mají specifický příjem a každá banka je posuzuje jinak! Opravdu je potřeba zvolit banku, která započítá Váš specifický příjem ideálně v plné výši.

4. Zástava nemovitosti

Banka vždy posuzuje nemovitost v daném čase na daném místě a smluvní znalec banky odhadne její reálnou tržní hodnotu, za kterou je možné ji prodat nebo koupit.

Dnes Vám banka půjčí max. 90% (ideálně 80%) z této hodnoty, na zbytek musíte mít „vlastní peníze“.

Hypotéku můžete kombinovat i s úvěrem ze stavebního spoření a získáte dokonce více peněz, než je celková hodnota nemovitosti. Tím pádem máte další možnosti financování Vašich potřeb.

Takto můžete pokrýt celkové náklady na pořízení vlastního bydlení, bez nutnosti vlastních úspor.

Tzv. LTV (poměr půjčené částky vůči tržní hodnotě nemovitosti) určuje výši Vaší hypotéky i budoucí splátky a především úrokové sazby.

Využít služeb hypotečního poradce?

Samozřejmě, že lze úspěšně projít celým procesem od žádosti o hypotéku až po její schválení vlastními silami, ale bude Vás to stát mnohem více času a s velkou pravděpodobností budou Vaše splátky vyšší a smluvní podmínky horší.

Jak získat hypotéku

Jak získat hypotéku praktický příklad – Aby byla situace přehlednější, připravili jsme na závěr jeden příklad. V praxi vám ukáže, kolik peněz pro získání hypotéky potřebujete.Představte si, že chcete koupit byt za 3 000 000 korun. Protože LTV je maximálně 90 %, banka vám půjčí nejvýš 2 700 000 korun.  V takovém případě musíte mít naspořeno alespoň 300 000 korun (nebo ručit ještě další nemovitostí). Navíc počítejte s tím, že další peníze spolknou poplatky realitní kanceláři a ostatní související výdaje. Vaše čistá měsíční mzda je přitom 25 000 korun. Splátky tím pádem nesmí přesáhnout 12 500 korun. Znamená to, že u hypotéky ve výši 2 700 000 korun vás při úroku 2,5 % čeká splácení minimálně 25 let. Vždy ale záleží na aktuální úrokové sazbě. 

Jak získat hypotéku?

Získání hypotéky (hypotečního úvěru) je proces zahrnující řadu kroků, které je pro úspěšný výsledek nezbytné absolvovat. Počínaje výběrem banky, kterou jste si dle nabídky hypoték na trhu vybrali, přes podání žádosti o hypotéku, posouzení vaší bonity a ocenění zástavy (nemovitosti) vybranou bankou, získání příslibu hypotečního úvěru, doložení všech nezbytných dokumentů a potvrzení nutných pro získání hypotéky až po její konečné schválení a podpis smlouvy o hypotečním úvěru.

  • Kdo může hypotéku získat
  • Výběr banky
  • Nabídka hypotéky
  • Posouzení bonity
  • Co zahrnuje posouzení bonity
  • Žádost o hypotéku
  • Ocenění nemovitosti
  • Příslib hypotečního úvěru
  • Podpis smlouvy o hypotečním úvěru a dalších dokumentů

Kdo může hypotéku získat

Hypotéku může získat občan České republiky a v některých případech také cizinec – občan Evropské unie. Konkrétní podmínky pro cizince je třeba vždy ověřit u banky, která by hypotéku mohla poskytnout.Výběr banky Nejprve se musíte rozhodnout, jaké banky požádáte o nabídku hypotéky. Vybírat byste měli nejen podle výše úrokových sazeb hypoték, ale také podle důvěryhodnosti a spolehlivosti banky. Většina bank, nabízejících hypotéky, se snaží nové klienty získat i nabídkou dalších zvýhodněných služeb a produktů spolu s hypotékou. Ale i u této nabídky je třeba zvážit, zda nabízenou službu či produkt opravdu potřebujete a zda není výhodnější získat pouze hypotéku jako takovou. Při výběru nejlepší hypotéky je vhodné oslovit více bank a nechat si od nich připravit předběžnou nabídku, abyste měli možnost porovnat, která z nabízených hypoték je pro vaše potřeby nejvhodnější. Až se rozhodnete, které banky se svou poptávkou oslovíte, můžete je kontaktovat buď elektronicky (mnoho bank již tuto možnost jednání o hypotéce nabízí) a nebo se do banky přímo vypravit. Pomoc při výběru nejlepší hypotéky S výběrem vhodné hypotéky, zaměřené na vaše potřeby, vám může pomoci hypoteční poradce či zprostředkovatel hypotéky. Chcete-li pomoci s vyhledáním nejlepší hypotéky pro vás, kontaktujte nás prostřednictvím tohoto formuláře. Nabídka hypotéky Při první návštěvě banky se dozvíte, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky a co všechno je nutné zajistit a doložit. Banka pro vás připraví nabídku hypotéky a doporučí vám nejvhodnější řešení. Podle toho, jaký je účel hypotéky (co potřebujete hypotékou financovat), vás informuje o dokumentech a potvrzeních, která jsou pro vyřízení úvěru nezbytné. Posouzení bonity klienta Banka nejprve posuzuje bonitu klienta (schopnost hypotéku splácet). Na stránkách některých bank si můžete po zadání údajů o příjmech, výdajích a složení domácnosti ověřit, jak tato banka ohodnocuje vaši schopnost splácet hypotéku, a to ještě před podáním žádosti o hypotéku. Co zahrnuje posouzení bonity Banka při posuzování vaší bonity zjišťuje i kolik vám bude zbývat z vašich příjmů po zaplacení všech výdajů a splátky případné hypotéky. Obvykle vychází z toho, že by rodině měl zbýt více než 1,2 násobek životního minima. Tuto částku je možné si ověřit použitím kalkulačky životního minima. V praxi jsou ale banky přísnější a koeficient navyšují, protože počítají s obvyklým životním standardem. Vychází se z příjmů všech dospělých členů rodiny (spoludlužníci). Spoludlužníkem hypotéky nemůže být osoba důchodového věku. Žádost o hypotéku Vyhodnotí-li banka, že jste schopni požadovanou hypotéku splácet a vy budete s nabídkou vybrané banky spokojeni, můžete v případě, že budete mít k dispozici potřebné dokumenty a potvrzení, o hypotéku požádat. Ocenění nemovitosti Banka zkontroluje, že jsou vaše dokumenty v pořádku a kompletní, a zprostředkuje vám posouzení rizika zástavy (tedy odhad neboli ocenění nemovitosti ), kterou chcete za úvěr ručit. Nemovitost poskytnutá jako zástava pro získání hypotéky je obvykle oceněna cenou obvyklou. Obvyklá cena nemovitosti je cena, která by byla dosažena při prodeji oceňované nebo porovnatelné nemovitosti (z hlediska velikosti, stavu, polohy, vybavení atd.) v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění. Přitom se zvažují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, kromě vlivu mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího a vlivu zvláštní obliby. Mimořádnými okolnostmi trhu se rozumí např. stav tísně prodávajícího nebo kupujícího, přechodné zhoršení životního prostředí, poruchy v zásobování přechodného rázu, důsledky přírodních sil nebo kalamit. Obvyklá cena je stanovena bankou na základě odhadu obvyklé ceny nemovitosti zpracovaného odhadcem uvedeným na seznamu banky. Příslib hypotečního úvěru Rozhodne-li se banka po posouzení všech předložených dokladů, že vám hypotéku (neboli hypoteční úvěr) poskytne, vystaví vám příslib hypotečního úvěru, ve kterém se zavazuje tento hypoteční úvěr poskytnout. Většina bank garantuje navrženou úrokovou sazbu a dobu splácení až po dobu 30dnů od data vystavení příslibu hypotečního úvěru bez ohledu na vývoj úrokových sazeb. Podpis smlouvy o hypotečním úvěru a dalších dokumentů Ve chvíli, kdy bance předáte všechna požadovaná potvrzení, odhadce pro ni zpracuje odhad a je domluvený způsob zapsání zástavního práva k nemovitosti do katastru nemovitostí, můžete s bankou podepsat smlouvu o hypotečním úvěru a další smluvní dokumenty.

Copyright © 2021 | Srovnání hypoték Hypoking | Nezávislá Hypoteční Kalkulačka