Úrok u hypoték

Úroky u hypoték – Průměrná úroková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu roste již osmý měsíc v řadě. Zájemců o hypotéku neubylo a objem poskytnutých hypoték v říjnu opět překročil 30 miliard korun. Ukazatel má ale dva měsíce zpoždění.

Ačkoli aktuálně nabízené hypoteční sazby atakují hranici pěti procent, říjnový ukazatel Fincentrum Hypoindex se zatím zastavil na hodnotě 2,54 procenta. Roste od letošního března. Podle analytika společnosti Fincentrum & Swiss Life Select Jiřího Sýkory má index oproti nabídkovým sazbám zhruba dvouměsíční zpoždění. „Je to dáno tím, že Fincentrum Hypoindex zaznamenává sazby opravdu poskytnutých hypoték a banky tyto úvěry zpracovávají přibližně dva měsíce,“ vysvětlil. Trend je nicméně jasný. „Do budoucna čekáme další růst úrokových sazeb,“ konstatovala mluvčí Monety Zuzana Filipová.

„Podobné nárazové zvýšení úrokových sazeb prakticky během dvou měsíců v posledních letech nepamatujeme,“ uvedl manažer hypoték v Komerční bance Ondřej Šuchman. V říjnu banky sjednaly 10 065 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 32,069 miliardy korun. Do bank si přišlo pro hypotéku o 463 lidí více než v září a meziročně dokonce o 1265 lidí více. Objem poskytnutých hypoték vzrostl ve srovnání se zářím téměř o 1,5 miliardy korun a oproti říjnu loňského roku se zvýšil o 6,9 miliardy korun.

Zájem o hypotéky přesto oproti předcházejícím měsícům již klesá. Zatímco ještě v srpnu činil meziroční nárůst objemu poskytnutých hypoték více než 75 procent, v září to již bylo 38 procent a v říjnu „pouze“ 27 procent. „Pozvolný nárůst sazeb bude mít za následek i pozvolné klesání zájmu o nové úvěry. V říjnu ovšem dosáhl objem poskytnutých úvěrů na hodnotu 32,069 miliardy korun, což je dokonce více než v září. Dá se ovšem předpokládat, že jakmile se skokové zdražení promítne do průměrné sazby, budou skokově ‚padat‘ i objemy podepsaných hypoték,“ uvedl Jiří Sýkora. Průměrná výše hypotečního úvěru v říjnu opět vzrostla na 3 186 238 korun. Ve srovnání se zářím, kdy průměrná hypotéka klesla o 45 913 korun, je nárůst pouze minimální, a to o 2420 korun.

„To by mohlo naznačovat, že se přehřátý realitní trh začíná ochlazovat. Zda tomu tak opravdu je, ale ukážou až nadcházející měsíce,“ řekl Sýkora z Fincentrum & Swiss Life Select.

Od ledna do října letošního roku sjednaly banky hypotéky již za více než 355 miliard korun. I kdyby došlo ke skokovému útlumu zájmu, objem poskytnutých hypoték by se v letošním roce mohl dostat i za hranici 400 miliard korun.

Hypotéky zdražují, protože roste cena finančních zdrojů, ze kterých banky lidem peníze půjčují. Jejich sazby nepřímo opisují trend základních úrokových sazeb v ekonomice, které nastavuje Česká národní banka. A ta v poslední době sazby skokově zvyšuje. Nastane-li v budoucnu situace, že sazby úvěrů dostoupají do výšin, kde přestanou být pro klienty atraktivní, a tudíž konkurenceschopné, bezpochyby se hypotéky opět začnou zlevňovat. Z dalšího grafu vyplývá, že dlouhodobý průměrný rozdíl mezi dvoutýdenní repo sazbou ČNB a sazbou ukazatele Fincentrum Hypoindex je něco přes dva procentní body.

Ceny hypotečních úvěrů se sice z velké části řídí cenou peněz na finančním trhu, ale přirozeně se v nich odráží také konkurenční boj mezi bankami.

„Nastane-li v budoucnu situace, že sazby úvěrů dostoupají do výšin, kde přestanou být pro klienty atraktivní, a tudíž konkurenceschopné, bezpochyby se hypotéky opět začnou zlevňovat,“ míní Filip Belant, šéf hypotečních úvěrů České spořitelny.

Jiné banky ovšem namítají, že už teď mají na hypotékách záporné marže nebo že ty stávající nebudou ochotny dál stlačovat. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/v-rijnu-si-pro-hypoteku-prislo-vic-lidi-dostali-jeste-slusny-urok-180296

Výpočet hypotéky podle příjmu

Příjem je jedním ze základních parametrů, který banky u zájemců o hypotéku sledují. Kromě výše a zdroje příjmů se poskytovatelé hypoték zajímají také o aktuální výši ostatních finančních závazků a záznamy v registrech. Přečtěte si, jaké příjmy banky sledují a jak na výpočet hypotéky podle příjmu.Pokud se rozhodnete financovat vlastní bydlení pomocí hypotéky, připravte se na to, že se banka bude zajímat o výši vašich příjmů i veškeré pravidelné měsíční výdaje. Banky totiž musí ještě před poskytnutím úvěru řádně posoudit takzvanou úvěruschopnost zájemce o hypotéku. Jinými slovy si musí ověřit, že zvládnete bez problémů platit měsíční splátky hypotéky. Poskytovatelé úvěrů v případě nesprávného posouzení úvěruschopnosti riskují, že bude sjednaná úvěrová smlouva považována za neplatnou, a to se všemi důsledky, které z toho plynou. 

Ceny nemovitostí rostou rychleji než výdělky

Dostupnost vlastního bydlení v Česku se pozvolna zhoršuje. V posledních letech totiž ceny nemovitostí rostou mnohem svižnějším tempem než výdělky domácností. Z dostupných dat Českého statistického úřadu a Eurostatu vyplývá, že zatímco ceny nemovitosti v rozmezí let 2016 a 2020 vzrostly o téměř 50 procent, průměrná mzda se ve stejném období zvýšila ani ne o 30 procent. 

Ceny nemovitostí rostou nejen v Česku, ale i v ostatních zemí Evropské unie. Ve výše zmíněném období vzrostly ceny nemovitostí v zemích EU o více než 20 procent. Nejrychleji rostly ceny v zemích střední a východní Evropy, přičemž nejvyšší nárůst zaznamenalo Maďarsko (60,8 %). Česká republika byla hned na druhém místě. 

Od příjmu se odvíjí maximální výše hypotéky

Mám dostatečně vysoký příjem na získání požadované hypotéky? Odpověď na tuto otázku si jako první položí snad každý, kdo našel zajímavou nemovitost ke koupi, rozhodl se začít stavět nebo plánuje rozsáhlou rekonstrukci stávajícího bydlení.

Abyste zjistili, zda máte šanci hypotéku získat a také ji bez problémů splácet, spočítejte si celkové roční příjmy. Hlavním zdrojem příjmů mohou být buď příjmy ze zaměstnání, tedy vyplácená mzda, příjmy z podnikání (pozn. jak příjmy posuzují banky u podnikatelů se dočtete v článku Jak se mohou podnikatelé připravit na hypotéku), nebo kombinace příjmů ze zaměstnání a podnikání. 

Bonitu si můžete vylepšit i dalšími příjmy, ke kterým banky rovněž přihlíží. Mezi uznávané příjmy patří například příjmy z pracovních dohod (pozn. pouze jedna banka na trhu akceptuje dohody o provedení práce a dohody o pracovní činnosti), různé pravidelně vyplácené důchody jako jsou starobní, invalidní, vdovský či sirotčí důchod, rodičovský příspěvek, výživné, odměny pěstouna, výsluhová renta a také příjmy z pronájmu. Příjmem u podnikatelů jsou rovněž vyplacené zisky z činnosti firmy. 

Banky se budou zajímat také o vaše výdaje

I když máte vysoké příjmy, mohou vám cestu k hypotéce zkomplikovat vaše dosavadní finanční závazky. Pokud žádáte o hypotéku, musíte uvést veškeré pravidelné a dlouhodobé výdaje v podobě splátek spotřebitelských úvěrů. Typicky se jedná o aktivní limity kreditních karet, kontokorentní úvěry, další hypotéky, úvěry ze stavebního spoření nebo nebankovní půjčky. V případě kreditních karet i kontokorentu je pro banku důležitá výše sjednaného úvěrového rámce, což je částka, kterou můžete začít kdykoliv čerpat. Podnikatelé uvádí i výši sjednaných podnikatelských úvěrů a výši leasingových splátek. Mezi pravidelné výdaje patří také výživné. 

Banky se řídí vlastní metodikou

Poskytovatelé hypoték postupují při výpočtu maximální výše úvěru podle vlastní interní metodiky. Příjem je pouze jedním z parametrů, který banky při schvalování hypotéky sledují. Kromě příjmu a výdajů jsou například sledovány i záznamy v bankovních a nebankovních registrech a také hodnota zastavované nemovitosti. 

Může se stát, že zatímco jedna banka požadovanou výši hypotéky bez problémů schválí, jiná ji zamítne. Abyste získali hypotéku podle vašich představ, vyplatí se spolupracovat se zkušeným hypotečním specialistou, který zná do podrobnosti metodiku i přístup jednotlivých bank. ZDROJ https://www.hyponamiru.cz/vypocet-hypoteky-podle-prijmu/

Jak vysoký musíte mít příjem, abyste získali hypotéku? Vypočítejte si to sami

Ten pocit znáte, zažili jste ho loni, když jste pomáhali kamarádovi se stěhováním do nového domu. Nábytek voněl novotou, všechny spotřebiče zářily nerezovým leskem, nikde ani kapka omastku nebo stopa po rozlitém vínu na koberci. Žádné škrábance na podlaze od neposedného psího kamaráda. Ani barevné šmouhy na zdi připomínající útok malých rošťáků s temperami v ruce. Domeček jako ze škatulky. A hlavně vlastní. V tu chvíli, ač třeba jen malou vteřinku, jste po něm zatoužili také. Díky hypotéce ho můžete mít. Kolik peněz vám ale banka půjčí? Půjčí vám vůbec? A zvládnete to pak všechno splácet? 

Chcete hypotéku? Připravte se na pořádnou prověrku ze strany banky. Kontroluje se nejen výše příjmů a výdajů žadatele, ale rovněž informace o tom, jak dotyčný splácel či splácí své dosavadní závazky. Zkrátka, žádný kostlivec ve skříni nezůstane neobjeven. V říjnu minulého roku se k tomu všemu přihlásila ČNB, která značně zaškrtila tok levných hypoték proudících do ekonomiky.

Jak probíhá výpočet hypotéky podle příjmu

Potřebujete zjistit, jestli máte dostatečný příjem, aby vám banka povolila hypotéku? Základní výpočet hypotéky dle platu si můžete udělat sami. Vezměte si papír a tužku a sepište všechny vaše pravidelné příjmy a výdaje. Do plusových položek se kromě mzdy započítávají také zisky z pronájmu nemovitosti, státní příspěvky (například na dítě), výživné nebo cestovní diety. Pro banku je důležité, aby se jednalo o pravidelné měsíční příjmy. 

Když odečtete výdaje od příjmů, kolik vám zbyde? To je maximální měsíční splátka, kterou jste schopni uplatit. Vynásobte ji počtem let, po které chcete úvěr splácet, a dostanete přibližnou výši hypotéky. Více peněz vám banka neposkytne, naopak kalkulujte spíše s nižší částkou. Poskytovatelé hypotečních úvěrů požadují, aby vám po odečtení měsíční splátky zbylo alespoň tolik, že dosáhnete životního minima. Pro výpočet je samozřejmě klíčový také počet členů domácnosti a dětí.

Podmínky ČNB vymezují přesně horní strop, kolik si můžete maximálně půjčit. Jedná se o 90 % z kupní ceny nemovitosti, kdy všechny vaše měsíční splátky spolu s hypotékou nesmí ukrajovat více než 45 % z vašich čistých měsíčních příjmů. Zároveň nesmí být součet všech vašich dluhů vyšší než devítinásobek vašeho ročního čistého příjmu. Banky mají možnost sem tam udělit výjimku, ale většinou se drží při zemi. Kdyby ČNB odhalila, že banky dávají hypotéky i lidem, kteří nesplňují zmíněné podmínky, čekala by je obří pokuta.

Ověřování bonity klienta: Jiná banka, jiné požadavky

Některé společnosti mají speciální výpočtové algoritmy, jiné například požadují, aby čistý příjem po odečtení nezbytných výdajů byl x-násobkem jedné splátky. Nejdůležitější je ovšem již zmíněná výše měsíčních příjmů. Patálie mohou nastat také s vaší zaměstnaneckou smlouvou, pokud je uzavřena na dobu určitou. Podnikatelé musí doložit daňové přiznání za 2 zdaňovací období. 

Dalším požadavkem může být povinnost zřídit si běžný účet u dané společnosti, ze kterého budete hypotéku následně splácet, případně další doplňkový produkt. Banky chtějí mít zkrátka oči všude. 

Dost podstatnou roli hrají také výdaje. Instituce, u které žádáte o hypotéku, zcela jistě nahlédne do bankovních registru. Velmi rychle se tak dozví, jestli jste vaše předešlé závazky spláceli řádně a včas. Pokud ne, je dosti pravděpodobné, že hypotéku nedostanete. Pozor je třeba si dávat také na kontokorent a kreditní karty. I ty by získání úvěru mohli zkomplikovat. 

Vlastní úspory jsou v dnešní době nutností

Kromě platu hrají důležitou roli také vlastní úspory, které jste na financování bydlení schopni použít. Čím více máte naspořeno, tím se vaše šance dramaticky zvyšují. Samozřejmě můžete od banky dostat i 90% hypotéku, ale počítejte s výrazně přísnějšími podmínkami a méně výhodným úrokem. Maximální LTV by navíc dle nového návrhu zákona mělo mít i nadále klesající tendenci. V budoucnu se tak bez většího množství vlastních úspor neobejdete už zcela určitě.  

Co dělat, když vám výpočet hypotéky podle příjmu nehraje do karet? Nespoléhejte se pouze na své výdělky. Zapojte do financování své blízké. Spolužadatelem se může stát člověk v manželském i partnerském vztahu nebo také rodiče. Celkový počet spolužadatelů ve většině případů nesmí překročit čtyři osoby. Vaše příjmy se budou počítat dohromady a máte tak poměrně vysokou šanci dosáhnout na mnohonásobně vyšší částku. ZDROJ https://www.usetreno.cz/vypocet-hypoteky-podle-prijmu/

Jaký příjem musím mít k získání hypotéky?

Pro získání hypotéky jsou vedle příjmu důležité i výdaje, počet osob v domácnosti a další okolnosti. S výpočtem Vám pomůže naše hypoteční kalkulačka. Pokud plánujete sjednání hypotéky, je rozumné si dopředu udělat přehled o svých příjmech a výdajích. Jednoduchým porovnáním tak získáte informaci o výši splátky hypotéky, kterou si můžete dovolit splácet. Zde doporučujeme ponechat si určitou rezervu na splátku hypotéky, u které se může časem zvýšit úroková sazba, a tím i měsíční splátka.

Do příjmů můžete zahrnout i příjmy z pronájmu a další. O všech těchto detailech Vás bude informovat náš hypoteční bankéř. Prokázání příjmů není jediným kritériem banky pro sjednání hypotéky. Důvodem je, že banka se klienty snaží chránit před možnými obtížemi s nesplácením úvěrů, a proto důkladně vyhodnocuje jejich úvěruschopnost.

Dosáhnete na hypotéku? Spočítejte si pomocí hypotéční kalkulačky jestli ano

Jedna regulace, druhá regulace a další. Hypotéční trh byl v posledních letech na doporučení České národní banky sešněrován. Banky dnes úvěr na bydlení dávají spíše o něco movitějším klientům. Spočítejte si na naší kalkulačce, zda patříte mezi ně.Hypotéky ČNB za poslední tři roky regulovala už několikrát. Jedním z důvodů je, aby se domácnosti příliš nezadlužovaly. Tedy aby se nevytvořila velká skupina lidí, kteří se v případě zhoršení ekonomické situace dostanou do dluhové spirály. Zadlužený člověk omezí své výdaje, to se odrazí v poptávce po zboží a službách. To zase zhorší situaci malých firem a nakonec celou ekonomiku. 

A tak zatímco před třemi lety dosáhl na hypotéku téměř každý, dnes je to jinak. K získání hypotéky tedy potřebujete:

• Vlastní úspory ve výši aspoň 20 % hodnoty nemovitosti, pokud tedy hypotéka pokryje její celkovou cenu. Banky vám půjčí 80 % odhadní ceny nemovitosti.
• Potřebujete peníze na 4% daň z pořízení nemovitosti. Někdy banky umožňují daň zahrnout do hypotéky. 
• Musíte doložit, že měsíční splátka, všech vašich úvěrů, které máte, tedy například i leasingu na auto nebo spotřebitelského úvěru, nepřesáhne 45 procent vašeho příjmu.
• Musíte doložit, že výše vašeho celkového zadlužení nebude vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu.

Je pravda, že v některých specifických případech mohou banky doporučené limity České národní banky překročit. Ovšem jen výjimečně. Doporučené limity „9/45“ mohou překročit nejvýše u 5 % úvěrů. A ze všech hypoték, které banky poskytnou, mohou úvěry s LTV (výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti) mezi 80 a 90 % tvořit nejvýše 15 %.

Pokud vám příjem na hypotéku nevystačí, radí finanční odborníci následující: 

• Sežeňte si spoludlužníka. Tedy například rodiče, sourozence či jinou blízkou osobu. Tím navýšíte měsíční příjem a zvýšíte celkovou bonitu. 
• Kupte jinou, levnější nemovitost nebo na pořízení nemovitosti použijte více vlastních prostředků. Zvažte třeba půjčku od příbuzných.
• Zastavte ještě další než kupovanou nemovitost. Opět mohou pomoci třeba rodiče či příbuzní, kteří se zaručí vlastní nemovitostí. Někdy stačí ručení chalupou na venkově.
• Obejděte více bank. Každá má trochu jiné posuzování bonity žadatele, takže zatímco někde vás odmítnou, jinde mohou vyjít vstříc. 

Sen o vlastním bytě je nejkrásnější tehdy, když se jej podaří zrealizovat. Na začátku je však lepší stát hodně při zemi a hypotéku důkladně zvážit ze všech stran i úhlů. Přece jenom se jedná o závazek na desítky let. Je tedy dobré vědět předem, zda a v jaké výši si hypotéku můžete dovolit tak, aby vás splácení nepřivedlo na mizinu.

Hlavní roli při získání hypotéky hraje příjem

To je samozřejmě logické. Čím větší příjem máte, tím spíše hypotéku obdržíte. Není to ale vše. Nejprve si tedy udělejte podrobný přehled ve svých příjmech a výdajích. Sepište všechny příjmy (pravidelný plat, zisk z pronájmu, apod.) a výdaje (pronájem, půjčky, leasing, kreditní karty, kontokorent, výživné, jídlo, ošacení, zábava atd.).

Zbude vám částka, kterou byste mohli použít právě na splácení hypotéky. Tuto částku vynásobte počtem let a získáte přibližnou výši hypotéky. Samozřejmě je to velice orientační propočet, ale pro velmi hrubou představu to stačí. Mezi klíčové faktory také patří to, zda jste ženatí/vdané, máte děti a kolik, zda o hypotéku žádáte sámi nebo s partnerem či partnerkou. Žádat o hypotéku ve dvou je vždy výhodnější.

Bez úspor není hypotéka, bez hypotéky není byt

Čím dříve nad hypotékou začnete uvažovat tím lépe. Abyste si ji mohli dovolit, měli byste mít našetřenou alespoň 10 %, spíše ale více. Na základě doporučení České národní banky totiž banky poskytují hypotéky v maximální výši 90 % LTV.  Navíc je tu také daň z nabytí nemovitosti ve výši 4 % z hodnoty nemovitosti. Není to jednoduché, a kdo chcete bydlet ve vlastním, musí na toto všechno mít.

Jak probíhá výpočet hypotéky podle příjmu

Co je to příjem a jak ho doložit

V zásadě jednoduchá otázka s docela jednoduchou odpovědí – příjem pochází především ze zaměstnání, případně z podnikání.
 Rozdíl mezi příjmem zaměstnance a podnikatele je v tom, čím bance, u níž si chceme hypotéku vzít, dokládáme výši svého příjmu. Zaměstnanci musí svůj příjem doložit potvrzením příjmů zpravidla (dle požadavků banky) za poslední tři měsíce, který jim poskytne jejich zaměstnavatel. Tyto příjmy se dále porovnávají s příjmy za poslední rok, aby se zjistilo, zda jde o příjmy trvalé a stabilní. Jednorázové brigády tedy nikomu štěstí v zařizování hypotéky nepřinesou. Podnikatelé musí bance zpravidla poskytnout svá daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období (opět závisí na konkrétní bance).

Příjmy však nemáme jen ze zaměstnání nebo z podnikání. Započítat můžeme také příjmy z pronájmu nemovitosti, různé příspěvky, renty nebo důchody, cestovní diety, příjmy z podílu na zisku obchodních společností, výživné a další. Podmínkou je, že tyto příjmy k nám putují pravidelně každý měsíc.

Jaká částka je pro nás a pro banku snesitelnou splátkou

Od všech příjmů je především třeba odečíst nutné a pravidelné výdaje – jiné splátky, leasing, placení výživného apod. Potom si můžeme udělat reálnější představu o tom, kolik jsme schopni měsíčně splatit. Banka sama si pohlídá, aby nám po odečtení konkrétní sumy na splátku zbyly finance na živobytí, které budou alespoň rovny nákladům na životní minimum všech členů domácnosti a nákladům na domácnost.

Banky v naší zemi mají mnohdy rozdílné požadavky na výši našich příjmů, například některá může požadovat, aby náš čistý příjem (po odečtení nutných výdajů) byl dvojnásobkem jedné splátky, jiná banka zase používá svůj speciální vzorec pro vypočítání požadavků na minimální čistý příjem žadatele o hypotéku.

Spočítejte si snadno, na jakou hypotéku dosáhnete

Na internetu je dnes možné spočítat si jednoduše částku, které musí být roven náš čistý příjem, abychom na hypotéku v určité výši dosáhli, nebo jaká bude naše splátka při splácení konkrétní částky v konkrétním časovém rozmezí u té které banky.

Dva modelové případy za všechny

Petr Novák si chce vzít hypotéku na koupi bytu. Neví ale, jak vysokou hypotéku mu banka poskytne. Jeho měsíční příjem je 30 000 Kč, po odečtení všech nákladů mu zbývá 10 000 Kč. Úvahou došel k tomu, že byt může splácet třeba dvacet let. Poptal se také na roční úrokovou sazbu banky, u které by si rád hypotéku zřídil. Díky internetové kalkulačce zjistil, že se svými možnostmi může požádat o hypotéku ve výši asi 1 710 000 Kč.

Svobodovi si chtějí koupit rodinný dům, ale ani oni nevědí, zda jim banka poskytne tak vysokou hypotéku. Jejich měsíční příjem je 100 000 Kč, čistý měsíční příjem je 60 000 Kč. Po zjištění roční úrokové sazby u konkrétní banky se dohodnou, že by chtěli splatit hypotéku nejpozději za deset let. Banka jim v tomto případě poskytne asi 6 000 000 Kč.

Při zařizování hypotéky se snažte dělat co nejméně kompromisů. Hypotéka je totiž břemeno, které na sebe nakládáte na dlouhá léta a jste to právě vy, komu by výše splátek měla vyhovovat.

Na jakou hypotéku dosáhnete, si vyzkoušejte nanečisto na hypoteční kalkulačce.

O hypotéky je stále zájem, trh však podle analytiků čeká propad

O hypotéky je stále zájem – Hypotéky jsou měsíc od měsíce dražší. Průměrná úroková sazba roste již osm měsíců v řadě, v říjnu se dostala na hodnotu 2,54 procenta. Zájem o hypotéky zatím neutichá. Banky letos sjednaly hypoteční úvěry za 355 miliard korun, pokoření hranice 400 miliard korun je tak na dohled. Hypoteční trh se však kvůli výraznému zvýšení úrokových sazeb ČNB připravuje na skokový propad.

„Říjen je v pořadí osmý měsíc, kdy průměrná úroková sazba stoupá. Prozatím se zastavila na hodnotě 2,54 procenta. Po razantním zvýšení úrokových sazeb ze strany ČNB, zvyšují svoje nabídkové sazby i jednotlivé banky,” uvedl Jiří Sýkora ze společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Jak dále připomněl, tím, že Fincentrum Hypoindex zaznamenává sazby opravdu poskytnutých hypoték (banky tyto úvěry zpracovávají přibližně dva měsíce), navýšení sazeb ČNB se zatím v tomto indexu nepromítlo. „Je ale jasné, že sazby budou postupně stoupat a dostanou se až přes hranici čtyř procent a je pravděpodobné, že budou atakovat i hranici pěti procent,” predikuje Sýkora.

Za hranici čtyř procent se již vydala například Skupina ČSOB, která sazby pětiletých fixací s LTV do 80 procent s platností od 15. listopadu zvýšila o 0,6 procentního bodu na 4,19 procenta ročně.

Bude pokořeno 400 miliard korun?

V říjnu projevilo o hypotéku zájem víc lidí než v září. Banky poskytly celkem 10 065 hypotečních úvěrů, o 463 více než v září. Lidé si na bydlení půjčili celkem 32,069 miliardy korun, o téměř 1,5 miliardy korun více než v září.

Nicméně v porovnání s předchozími měsíci zájem o hypotéky pomalu ale jistě klesá. „Pozvolný nárůst sazeb bude mít za následek i pozvolné klesání zájmu o nové úvěry. Dá se předpokládat, že jakmile se skokové zdražení promítne do průměrné sazby, budou skokově ‚padat‘ i objemy podepsaných hypoték,“ uvedl Sýkora.

Za uplynulých deset letošních měsíců banky klientům na hypotečních úvěrech poskytly více než 355 miliard korun. Jak analytici předpokládají, i kdyby se zájem o hypotéky razantně snížil, objem poskytnutých hypoték by se v letošním roce mohl dostat i za hranici 400 miliard korun.

Průměrná hypotéka se v říjnu dostala na částku 3 186 238 korun, oproti září vzrostla o 2420 korun. ZDROJ https://www.novinky.cz/finance/clanek/o-hypoteky-je-stale-zajem-trh-vsak-podle-analytiku-ceka-propad-40378024

Aktuální přehled cen hypoték v různých bankách. Většina nabídek úrokové sazby má na začátku čtyřku.

Aktuální úrok hypotéky – Ceny hypoték rostou tempem, jaké jsme dlouho neviděli. Ještě v prvním letošním čtvrtletí se daly hypotéky reálně zajistit s úrokovou sazbou pod dvě procenta. „Až banky pozvyšují sazby v reakci na aktuální zvýšení ČNB, budeme rádi, když seženeme hypotéku za 4 %,“ hodnotí situaci na trhu David Eim z poradenské společnosti Gepard Finance.

Většina trhu už nedávné razantní zvýšení základních sazeb v ekonomice ze strany ČNB do svých hypotečních sazeb částečně nebo zcela promítla. Výjimkou je například Česká spořitelna (ČS). „Aktuální sazby budeme držet do konce listopadu,“ oznámil šéf hypotečních úvěrů ČS Filip Belant. Z uvedených grafů je patrné, že levným hypotékám definitivně odzvonilo. Přehled, jaké sazby banky klientům aktuálně nabízejí, poskytla společnost Gepard Finance. Jde o úroky bez jakýchkoli individuálních slev například za pojištění.

Údaje mají ovšem relativně krátkou platnost, situace se teď mění ze dne na den. Například čísla uvedená za ČSOB a Hypoteční banku platí jen do neděle. S platností od pondělí 15. listopadu banka sazby znovu zvyšuje. „Nově bude úroková sazba u nejčastěji využívané hypotéky s fixací na 5 let a LTV 80 ve výši 4,19 %. Vzroste tak o 0,6 procentního bodu,“ uvedl mluvčí finanční skupiny ČSOB Patrik Madle.

V prvním modelovém příkladu u hypotéky na 80 % nemovitosti tak růst sazby z 3,59 na 4,19 procenta bude znamenat zvýšení měsíční splátky z 16 680 na 17 767 Kč. Ve druhém případě, kdy jde o 90procentní hypotéku s jinak stejným nastavením (úvěr 3,3 milionu korun, splatnost 25 let a fixace sazby na 5 let), se růstem sazby z 4,09 na 4,69 procenta zvýší nároky na měsíční rozpočet z 17 583 na 18 700 Kč, tedy o více než jedenáct stovek.

Ještě před měsícem přitom člen představenstva banky ČSOB Jan Sadil v rozhovoru pro SZ Byznys (natáčel se 1. října) mínil, že sazby porostou mírnějším tempem. „Naše původní plány počítaly s pomalejším růstem úrokových sazeb. Nové sazby jsou nicméně reakcí na razantní krok ČNB z minulého týdne, která se snaží zabránit dalšímu nárůstu inflace,“ vysvětluje Jiří Feix, šéf Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

A zdražování ještě není konec. Ceny hypoték rostou s tím, jak roste cena finančních zdrojů, ze kterých banky lidem peníze půjčují. Jejich sazby nepřímo opisují trend základních úrokových sazeb v ekonomice, které nastavuje Česká národní banka. A ta v poslední době sazby skokově zvyšuje, naposledy 4. listopadu zvýšila dvoutýdenní repo sazbu z 1,5 na 2,75 procenta.

Podle vyjádření představitelů ČNB můžeme očekávat, že dvoutýdenní repo sazba příští rok překročí i 4 procenta. Dá se tedy realisticky předpokládat, že sazby hypoték budou příští rok oscilovat kolem pěti, šesti procent. Marže na hypotečních úvěrech jsou nyní prakticky na historických minimech, tudíž nějaký další nárůst je velmi pravděpodobný. ONDŘEJ ŠUCHMAN, MANAŽER HYPOTÉK V KOMERČNÍ BANCE

„Marže na hypotečních úvěrech jsou nyní prakticky na historických minimech, tudíž nějaký další nárůst je velmi pravděpodobný. Nicméně banky budou velmi závislé na dalších krocích ČNB a zejména na vývoji ceny zdrojů na mezibankovním trhu,“ uvedl Ondřej Šuchman, manažer hypoték v Komerční bance. „Banky budou na zvyšování základní sazby ze strany ČNB u hypoték reagovat pozvolněji, promítnutí tak nebude okamžité, ale sazba bude určitě postupně stoupat,“ přidává se mluvčí Sberbank Radka Černá.

ČNB razantně zvýšila úrokové sazby, hypotéky a úvěry podraží

ČNB razantně zvýšila úrokové sazby Hypotéky a úvěry podraží. ČNB skokově zvýšila základní úrokovou sazbuBankovní rada České národní banky dnes zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta. Informovala o tom mluvčí centrální banky Markéta Fišerová. Jde o nejvýraznější zvýšení sazeb od roku 1997. Důvodem růstu sazeb je především rostoucí inflace, která se v září přiblížila pětiprocentní hranici. Dnešního jednání rady se zúčastnilo všech sedm jejích členů.Na posledním měnovém jednání na konci září rada zvýšila úrokové sazby 0,75 procentního bodu. Základní úroková sazba, od níž se odvíjí úročení komerčních úvěrů, tehdy stoupla na 1,5 procenta. Pro toto rozhodnutí tehdy hlasovalo pět členů rady ČNB. Dva hlasovali pro ponechání úrokových sazeb beze změny.“Pokud bylo razantní zvýšení o 0,75 procentního bodu na minulém zasedání určitým překvapením, je současný krok překvapením zásadním. Je zřejmé, že si je ČNB plně vědoma svého poslání udržovat přiměřený růst cen, a rozhodla se proto pro tento zásadní krok,“ uvedl partner poradenské PwC Petr Kříž.ČNB dnes také zvýšila lombardní sazbu o 1,25 procentního bodu na 3,75 procenta. Lombardní sazba je procentuální sazba, za kterou si obchodní banky mohou půjčit u centrální banky peníze proti zástavě cenných papírů. Diskontní sazbu, na kterou jsou například navázána penále za nesplácené úvěry, zvýšila rovněž o 1,25 procentního bodu na 1,75 procenta. „Rozsah zvýšení hlavní úrokové sazby znamená, že bankovní rada vnímá výrazná inflační rizika a potřebu razantní reakce měnové politiky s cílem zabránit růstu střednědobých inflačních očekávání. Další kroky ČNB v oblasti úrokových sazeb budou záviset na dění v ekonomice ve smyslu vývoje inflace a hospodářského růstu, důležité také bude, zda a jak výrazně bude posilovat kurz české koruny,“ uvedl hlavní ekonom Generali Investments CEE Radomír Jáč. Podle Lubora Laciny z Provozně ekonomické fakulty Mendelovy univerzity v Brně centrální bance nezbývá nic jiného než dát trhům jasný signál, že dlouhodobě vyšší inflaci, než je její vlastní inflační cíl, nechce dopustit. „Je ovšem otázkou, zda malá otevřená ekonomika zapojená do globálního obchodu a kapitálových toků může být ve své snaze úspěšná? Dokud se tedy inflace nevrátí zpět ke dvěma procentům, můžeme očekávat další zvyšování úrokových sazeb i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB,“ uvedl. Očekává se další růstHlavní ekonom České bankovní asociace Jakub Seidler upozornil, že i přes rychlé zvyšování sazeb stále platí, že tento nástroj bude inflaci brzdit velmi pomalu. Jeho vliv na inflaci se totiž podle něj projeví až v horizontu jednoho roku. „Trh nyní čeká, že sazby centrální banky půjdou dále nahoru a během prosincového a únorového jednání se dostanou k 3,5procentní hranici,“ uvedl. Ohledně vývoje inflace Seidler upozornil, že v roce 2008 průměrná inflace přesáhla šest procent a v některých měsících pak meziroční růst cen dosahoval 7,5 procenta. „Současný vývoj stále více naznačuje, že se hodnotám z roku 2008 můžeme přiblížit, což si ještě několik měsíců zpátky dokázal představit málokdo,“ uvedl. Od sazeb centrální banky se odvíjejí úroky bankovních vkladů a úvěrů. Podnikům vyšší úroky přinášejí dražší úvěry na investice a provoz, domácnostem zase dražší půjčky na bydlení.ČNB začala úrokové sazby zvyšovat v červnu a spolu s Maďarskou národní bankou tak jako jedna z prvních zahájila utahování měnové politiky. Následně začaly měnovou politiku zpřísňovat také například centrální banky Polska, Rumunska nebo Norska. Například polská centrální banka ve středu zvýšila svou základní úrokovou sazbu o 0,75 procentního bodu na 1,25 procenta, což bylo nejvýraznější zvýšení od roku 2000. Tisková konference po jednání rady se uskuteční v 15:45 za účasti guvernéra ČNB Jiřího Rusnoka. Ten na konferenci představí i novou makroekonomickou prognózu ČNB.

Bankovní rada České národní banky (ČNB) zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta. Informovala o tom mluvčí centrální banky Markéta Fišerová. Jde o nejvýraznější zvýšení sazeb od roku 1997. Důvodem růstu sazeb je především rostoucí inflace, která se v září přiblížila pětiprocentní hranici.

Tak razantní zvýšení úrokových sazeb analytiky překvapilo. „Řada institucí a obchodníků očekávala růst mezi 50 až 100 body. Skokové navýšení sazeb o 125 bodů je dalším silným a hlasitým signálem rady ČNB, která dává jasně najevo, že rostoucí inflaci a souběh několika proinflačních tlaků bere vážně,“ uvedl hlavní ekonom skupiny Roklen Pavel Peterka.

„Ani astronomické zvyšování úrokových sazeb nedokáže odvrátit zdražování, které nás do konce letošního roku čeká. Dává nám však naději, že se růst cen zbrzdí v příštím roce,“ řekl hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček.

Čtvrtečního jednání rady se zúčastnilo všech sedm jejích členů. Na posledním měnovém jednání na konci září rada zvýšila úrokové sazby o 0,75 procentního bodu.

Základní úroková sazba, od níž se odvíjí úročení komerčních úvěrů, tehdy stoupla na 1,5 procenta. Pro toto rozhodnutí tehdy hlasovalo pět členů rady ČNB. Dva členové rady hlasovali pro ponechání úrokových sazeb beze změny.

Od sazeb centrální banky se odvíjejí úroky bankovních vkladů a úvěrů. Podnikům vyšší úroky přinášejí dražší úvěry na investice a provoz, domácnostem zase dražší půjčky na bydlení. ZDROJ https://www.novinky.cz/ekonomika/clanek/hypoteky-a-uvery-podrazi-cnb-opet-skokove-zvysila-urokove-sazby-40377004

Výpočet splátky hypotéky – Jak si spočítat výši splátky hypotéky.

Spočítat výši měsíční splátky, spočítat náklady na hypotéku za fixaci či za splatnost, srovnat klientovi jednotlivé varianty – to někdy není vůbec jednoduchý úkol.
 
Pokusím se některé parametry, které vstupují do hry, popsat a vysvětlit.
 
Půjde o dvě oblasti, které mají dopad do výsledné výše splátky a do podoby splátkového kalendáře.
 
Jsou to jednak tzv. standardy úročení (německý, francouzský) a potom také způsob splácení hypotéky (anuitní, lineární).

Jak si spočítat výši splátky hypotéky

Hypoteční úvěry se v naprosté většině případů splácejí tzv. anuitními splátkami. Víte, jak si můžete sami vypočítat jejich výši? Jak délka doby splatnosti ovlivňuje výši splátky a celkových nákladů úvěru? Je velký rozdíl bývá mezi splátkou hypotečního úvěru s roční a s pětiletou fixací? Výše anuitních splátek je po celou dobu splatnosti úvěru konstantní. To platí za předpokladu, že se po celou dobu splatnosti nemění výše úrokové sazby. Vzhledem k tomu, že v praxi při splácení hypotéky dochází vždy po skončení doby fixace ke změně úrokové sazby, mění se také výše splátek. Konstantní zůstávají pouze v rámci fixačního období. Kromě anuitního splácení konstantními částkami je však možné také splácení progresivní, nebo degresivní. V prvním případě se splátky v průběhu doby postupně zvyšují, ve druhém případě snižují. Tyto způsoby splácení hypotečních úvěrů se však v praxi používají výjimečně. 

Anuitní splátka úvěru v sobě zahrnuje jednak samotnou splátku jistiny a dále úroky, které platí dlužník věřiteli za vypůjčení prostředků. Součet těchto dvou částí je konstantní, jejich podíl se ale v průběhu splácení mění. S tím, jak je postupně umořován dluh, snižuje se výše úroků ve splátce. Tato skutečnost se v praxi projeví například při uplatňování daňových odpočtů u úvěrů použitých na financování bydlení. Vzhledem k tomu, že se postupně snižuje částka ročně zaplacených úroků, snižuje se – samozřejmě za jinak stejných podmínek – každým rokem rovněž výše odpočtů. Více si o tom můžete přečíst v tomto článku. Jak spočítat výši anuitní splátky úvěrů Pokud vás zajímá, kolik by vás stál hypoteční úvěr při různě dlouhých dobách splatnosti nebo při změně úrokové sazby, můžete si spočítat výši splátky (anuity) pro konkrétní zadání. Nejjednodušší je samozřejmě použít kalkulačky, které mají na svých webových stránkách téměř všechny banky. Pokud si chcete kromě výpočtu anuity sami sestavit splátkový kalendář, můžete využít finanční funkci PLATBA v Excelu. Získáte tak přehled, kolik v každé anuitní splátce v jednotlivých letech či měsících splácení činí úrok a kolik úmor a jak vysoký je nesplacený zůstatek úvěru. Pokud byste si chtěli zkusit vypočítat výši splátky hypotečního úvěru jen tak ručně na kalkulačce, stačí vám následující jednoduchý vzorec: 

Běžně se uvádějí roční úrokové sazby, které se značí p.a. (per annum) – například „hypoteční úvěr s roční úrokovou sazbou 4,5 % p.a.“. Při výpočtu měsíční anuitní splátky se do vzorce dosadí měsíční úroková sazba p.m., kterou získáme vydělením roční sazby dvanácti. V horním exponentu je ve vzorci počet měsíců splácení (dvanáctinásobek počtu let splácení). Pokud by se počítala roční anuita, dosadily by se do vzorce roční hodnoty sazby a délky doby splácení.

1/ Závislost výše anuity na délce doby splácení

S rostoucí délkou doby splatnosti se za jinak stejných podmínek snižuje výše anuitní splátky. Pokud je splátka úvěru o určitém objemu pro klienta příliš vysoká, může si ji snížit volbou delší doby splácení. Nebo tímto způsobem dosáhne na vyšší úvěr. Příliš dlouhá doba splatnosti je však nákladná ať již jde o úroky či poplatky, navíc prodlužováním doby splácení nad 20 či 25 let se již snížení anuity příliš neprojeví. Více si o tom můžete přečíst v článku, který naleznete zde. Najdete v něm také následující tabulku, která názorně ukazuje, jak se s prodlužující se dobou splatnosti při neměnné úrokové sazbě snižují splátky úvěru a jak se zvyšuje celková suma zaplacených úroků:

Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Není zde zohledněna časová hodnota peněz, aby bylo názorně vidět, jak velký vliv má prodloužení doby splatnosti o konkrétní počet let na výši sumy celkově zaplacených úroků.

2/ Závislost výše anuity na výši úrokové sazby

Změny úrokových sazeb v čase

V níže uvedené tabulce je výše splátek úvěru ve výši 1 mil. korun vypočtená pro několik různých úrokových sazeb při různě dlouhé době splatnosti. Zde je dobře vidět, jak pokles úrokových sazeb v minulých letech rozhýbal hypoteční trh. Před několika lety dosahovaly úrokové sazby hypoték dvojciferných hodnot. Proto si je mohli dovolit jen velmi bonitní zájemci. V loňském roce, kdy byly úrokové sazby na historicky nejnižších hodnotách, se některé hypoteční úvěry s roční fixací poskytovaly i za sazby nižší než tři procenta. Jak se takový rozdíl projeví ve výši splátky? Například pro dvacetiletou dobu splatnosti vychází při úrokové sazbě 3 % výše anuity 5 546 korun, při sazbě 12 % to je 11 011 korun, tedy přibližně dvojnásobek. Konkrétní hodnoty jsou v tabulce:

Zdroj: Fincentrum.cz

Krátké a dlouhé fixace

Při výběru doby fixace si klient volí, zda na sebe vzít větší riziko a dát přednost výhodnější kratší fixaci. Vždy záleží na konkrétní aktuální nabídce bank, ale kolik může činit rozdíl ve výši splátky při roční a pětileté fixaci? Jak již bylo řečeno, nejvýhodnější roční sazby se v minulosti dostaly až pod tři procenta. Úrokové sazby zafixované na pět let se v současnosti nečastěji pohybují v širokém pásmu mezi 4 % až 5 %. O kolik korun je vyšší splátka milionového úvěru s dvacetiletou splatností při úrokové sazbě 4,5 % v porovnání se sazbou 3 %? Vyšší splátka činí 6 326 korun, nižší 5 546 korun, rozdíl je 780 korun – pro některé dlužníky to bude vysoká částka, pro některé zanedbatelná. (Sazby 3 % a 4,5 % jsou zde uvedeny pouze jako příklad, nejde zde o porovnání výhodnosti roční a pětileté fixace v některém konkrétním časovém období.)

Marketingový nástroj bank

Jako hlavní marketingový nástroj při prodeji hypoték banky využívají úrokové sazby. Zdůrazňují se i rozdíly v řádu setin, například sazba 2,98 % má být rozhodně výhodnější než sazba 2,99 %. Takový rozdíl je však naprosto zanedbatelný. V tabulce jsou jako příklad uvedeny výše splátek pro sazby 4,3 % a 4,5 %, tento rozdíl 0,20 procentního bodu by již měl být celkem výrazný. Přesto se u milionového úvěru liší výše splátek při těchto dvou sazbách „pouze“ přibližně sto korun (s prodlužující se splatností se rozdíl mírně zvyšuje). Zájemci o úvěr se při volbě hypotéky řídí především právě úrokovými sazbami, takže bance by stačilo například zvýšit poplatek za vedení účtu o sto korun a mohla by při stejném výsledku celkem výrazně snížit úrokovou sazbu.   Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/jak-si-spocitat-vysi-splatky-hypoteky.A061207_163959_fi_osobni_jjj

Pravidla hypotéky: Kolik vám banka půjčí a za jakých podmínek?

Podmínky získání hypotéky

Česká národní banka (ČNB) zpřísnila pravidla pro získání hypotéky. Kromě samozřejmých podmínek, mezi které patří například čistý trestní rejstřík, věk 18+ nebo trvalý pobyt v ČR, musíte nyní podle pravidel ČNB splňovat několik dalších bodů. Jaké to jsou?

• Výše hypotéky nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu.
• Musíte mít vlastní úspory ve výši alespoň 20 %. Existují ovšem výjimky, díky kterým je možné na hypotéku dosáhnout i s úsporami ve výši 10 % z ceny nemovitosti. Například u České spořitelny dosáhnete na 90 % hypotéku mj. v případě, že pořizujete svůj první byt.
• Je nutné doložit, že měsíční splátka všech vašich úvěrů (tedy nejen hypotéky), nepřesáhne 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu.
• Potřebovat budete také 4 % z hodnoty nemovitosti na úhradu daně z nabytí nemovitosti.
• A samozřejmě je nezbytné doložit své příjmy.

Jaká je zdravá hranice měsíční splátky? 

Jedna věc jsou psaná pravidla, druhá je pak rozumné posouzení vlastní situace. Výši měsíční splátky si raději dvakrát rozmyslete. Nastane-li ve vašem rozpočtu náhlá trhlina, může se snadno stát, že nebudete schopni splácet. Ze zkušenosti lze říci, že měsíční splátky lidé dobře zvládají v případě, že jejich výše nepřesáhne 30 % čistého příjmu domácnosti. Zároveň platí, že hypotéka by vás neměla zásadně zatížit ani omezit v běžném životě. Naopak. I s ní byste měli být schopní vytvářet si finanční rezervu – řečeno hezky česky: šetřit.

Hranice hypotéky: Na co vám banka půjčí?   

Věděli jste, že hypotéky se dělí na dva druhy? Na účelové a neúčelové hypotéky, jimž se přezdívá americké. Hlavní rozdíl mezi nimi je, že u účelové hypotéky banka přesně vymezuje, na co konkrétně lze peníze použít. Vaší povinností je pak doložit, že nabyté finance z hypotéky využijete v souladu s těmito pravidly. U neúčelové hypotéky máte při nakládání s penězi téměř volnou ruku, což se ovšem může projevit na úroku. A na co vše můžete klasickou účelovou hypotéku využít?

Hypotéka pro OSVČ  

Pro podnikatele platí jiná pravidla než pro zaměstnance s hlavním pracovním poměrem na dobu neurčitou. V případě, že jste živnostníkem nebo OSVČ a chystáte se podat žádost o hypotéku v České spořitelně, připravte si daňová přiznání za poslední 2 roky. Při žádosti o hypotéku dříve hrály největší roli příjmy, nyní je důležitým ukazatelem obrat. 

Z tohoto důvodu to budou mít zákonitě složitější začínající podnikatelé, kteří zatím nemají tak vysoké příjmy. „V České spořitelně se však na příjmy podnikatelů díváme individuálně, a tak nelze jednoduše říci, od jakého obratu na hypotéku OSVČ a živnostníci dosáhnou a jak bude vysoká. To lidé zjistí na pobočce,“ vysvětluje Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny.

Nová práce nebo nepravidelný příjem 

A jak je to s novým zaměstnáním? Pokud chcete žádat o hypotéku, se změnou zaměstnání raději vyčkejte. O hypotéku totiž můžete zažádat až 3 měsíce po nástupu do nového zaměstnání (tedy po úspěšném zakončení zkušební doby), a to jen pokud máte smlouvu na dobu neurčitou.

Pokud máte nepravidelný příjem, který nemůžete nijak doložit, podat žádost o hypotéku budete moci pouze u nebankovních institucí, u kterých je nutné počítat s tím, že podmínky nebývají zrovna výhodné. Na druhou stranu operovat můžete s jakýmikoli příjmy, které doložit lze. „V České spořitelně budeme sledovat doložitelné příjmy za celý uplynulý rok. Počítají se například i zisky z pronájmu bytu – tedy v případě, že tyto příjmy daníte,“ uzavírá Radek Vachulka. 

Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky

Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky je jednou ze základních kalkulaček používaných u hypoték. Tato kalkulačka vypočte splátku hypotéky ze zadané výše hypotéky, úrokové sazby a doby splatnosti.Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky počítá výši měsíční splátky hypotéky tak, aby došlo ke splacení celé výše hypotéky včetně úroků z hypotéky. Počet měsíčních splátek hypotéky odpovídá době splatnosti v měsících (neboli 12x počet let do splatnosti + počet měsíců do splatnosti). Poplatky za poskytnutí hypotéky, správu hypotéky, atd. nejsou při výpočtu v hypoteční kalkulačce zohledněny, protože jejich výše závisí na bonitě klienta a zájmu banky o něj.

Dosáhnu na hypotéku? Podmínky hypotéky a její výše

Na výši hypotéky má vliv celá řada faktorů. Pro orientační výpočet použijte hypoteční kalkulačku MONETA Money Bank.

Pokud přemýšlíte o hypotéce, udělejte si hned na začátku podrobný přehled o svých příjmech a výdajích. Jednoduchým porovnáním tak zjistíte výši splátky hypotéky, kterou zvládnete splácet. Velmi doporučujeme nechat si určitou rezervu pro případ zvýšení úrokové sazby, a tím i měsíční splátky hypotéky. Totožným způsobem hodnotí možnosti svých klientů i banka, kdy od Vašich příjmů odečte Vaše měsíční závazky, které tvoří spotřebitelské úvěry, kreditní karty, splátky jiných úvěrů a také životní minimum žadatelů a vyživovaných osob. Z pohledu příjmů platí, že čím vyšší příjem bance prokážete, tím vyšší částku si můžete půjčit. Příjmy domácnosti či spolužadatelů se pochopitelně sčítají. Do příjmů můžete zahrnout také příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek a další. Pokud nemáte představu o tom na jakou výši hypotéky dosáhnete, můžete využít naši online kalkulačku pro výpočet hypotéky, kde si snadno spočítáte i výši úroku a dobu splácení.

U hypoték se teď vyplatí delší fixace úrokové sazby

Dlouhodobé fixace hypoték zdražují. Vyplatí se ještě?

Po několikaměsíčním zlevňování hypoték se podle mínění hypotečních odborníků dočkáme postupného růstu úrokových sazeb. Vyplatí se tedy zafixovat si sazbu na delší období. Zájem klientů o dlouhodobé fixace potvrzují i banky. Hypoteční trh v loňském roce zaznamenal rekordní objem sjednaných hypoték, lidé si vzali na bydlení úvěry celkem za více než 250 miliard korun. Na rekordním objemu se podepsala především rostoucí průměrná výše hypotečního úvěru, která dosahuje téměř tří milionů korun. Po téměř celý loňský rok klesaly i úrokové sazby. Ovšem, jak analytici předpovídají, další zlevňování hypoték už není na pořadu dne, naopak úrokové sazby opět porostou. Počítají s tím i sami klienti, jak ukázal průzkum banky Creditas. Téměř dvě třetiny Čechů jsou totiž přesvědčeny, že za pět let budou sazby hypoték vyšší než letos.

Pokud uvažujete o hypotéce, případně vám končí fixace úrokové sazby a chystáte se sjednat si další ať už u stávající banky, nebo u konkurence, zamyslete se i nad případnou delší dobou, po kterou si podržíte výši úrokové sazby. V každém případě však zvažte svou současnou i předpokládanou finanční situaci v následujících letech, skočit „bezhlavě” po co nejdelší fixaci nemusí být vždy tím nejlepším řešením.

„Faktorů, které vhodnost délky fixace hypotéky u konkrétního klienta ovlivňují, je mnoho. Řada klientů chce mít jistotu, že se jim po delší dobu nebude měnit výše měsíční splátky, a proto je v takovém případě vhodné zvolit delší fixaci. Obecně lze říci, že pokud jsou aktuální sazby nízko, jako tomu na hypotečním trhu je v současné době, kdy jsou sazby často pod hranicí dvou procent, bývá výhodnější zvolit fixaci na delší časové období. Na trhu se navíc nyní očekává, že v dohledné době začne opět docházet k postupnému zvyšování nabízených úroků u hypotečních úvěrů,” uvedl pro Právo Radek Perman z Air Bank.

„Na druhou stranu jsou ale situace, kdy klienti chtějí například koupenou nemovitost za rok prodat, chtějí hypotéku v dohledné době konsolidovat s další hypotékou a podobně – v těchto případech je lepší volit fixaci kratší, resp. takovou, která bude v souladu s budoucími záměry klienta,” poukázal na další směr v uvažování o délce fixace Michal Teubner z Komerční banky.

Zájem o delší fixace převládá

Samy banky potvrzují, že mezi klienty je zájem především o fixace úrokových sazeb na pět, ale i více let. Příklon klientů k délce fixace na sedm, osm ale i deset let sledují například v Air Bank, Creditas, České spořitelně či třeba Komerční bance.

„V posledních letech roste jednoznačně zájem o dlouhodobé fixace. Obliba dlouhých fixací je reakcí klientů na dynamický vývoj na hypotečním trhu v posledních letech, zejména na sérii zpřísnění opatření centrální banky, jimiž v předpandemickém období výrazně ovlivnila charakter poptávky po nových hypotékách. Registrujeme zvýšený zájem o delší fixace na osm a více let, které tvoří více než dvě třetiny u nově poskytnutých hypoték,”  uvedl pro Právo Filip Hrubý z České spořitelny.

Také průzkum Creditas potvrdil, že dlouhodobé fixace sazeb mají u klientů zelenou. Třetina lidí by dokonce zvolila fixaci na deset i více let. „„V souhrnu by tak po fixaci nad sedm let sáhl každý druhý (47 procent lidí). Zajímavostí je, že nejdelší fixace by volili nejčastěji lidé s vyššími příjmy domácnosti, a to nad 60 tisíc čistého měsíčně,“ doplnila Lucie Brunclíková z Creditas.

Na sazbu má vliv i poměr výše úvěru k hodnotě zástavy

V loňském roce Česká národní banka zmírnila podmínky pro získání hypotéky. Opět tak banky mohou poskytovat i tzv. 90procentní hypotéky (výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti je 90 procent).

Je třeba však počítat s tím, že u vyššího poměru výše úvěru k hodnotě zástavy vám banka nabídne i vyšší sazbu.

Většina bank nabízí nižší úrokové sazby u kratších fixací. Naopak čím delší fixaci si zvolíte u Creditas, Komerční banky či mBank, tím zajímavější sazbu můžete získat.

U některých bank získáte výhodnější sazbu u refinancovaných hypoték (například Air Bank či Equa bank).

Hypoteční úvěr se ale stále vyplatí, zejména volba delší fixace

Úrokové sazby hypoték se za posledních několik měsíců vydaly na horskou túru. Od prosince roku 2016, kdy hypotéky zaznamenaly historické minimum 1,77 %, se vyšplhala průměrná sazba hypoték o téměř sedm desetin procentního bodu na úroveň 2,46 % v březnu letošního roku. Tak alespoň hovoří statistická data Fincentrum Hypoindexu.

Za rostoucími hypotečními sazbami stojí dílem obavy centrální banky před hypoteční bublinou a také zvyšování základních sazeb. Přestože se v prognózách dalšího zdražování hypoték drží finanční odborníci při zemi a čekají jen pozvolný nárůst, klienti jsou daleko pesimističtější.

Dvě pětiny Čechů očekává úrokovou sazbu hypotéky nad 5 %

Lidé vnímají postupný růst úrokových sazeb, ke kterému dochází po období jejich dlouhodobého poklesu. Přesto jsou jejich očekávání překvapivě vysoko nad březnovým průměrem. Kdo si nyní půjde požádat o hypotéku, nepřekvapila by ho ani úroková sazba kolem pěti procent. Alespoň tak to vidí tisícovka respondentů oslovených v průzkumuagentury NMS Market Research pro Raiffeisen stavební spořitelnu.

Z výsledků průzkumu vyplývá, že 64 % Čechů, kteří by si nyní šli žádat o hypotéku s pětiletou fixací, by očekávalo úrok ve výši přesahující 3 %. To je více než průměrná úroková sazba hypoték v březnu (hodnota Hypoindexu je 2,46 %). Téměř 40 % oslovených by dokonce očekávalo úrokovou sazbu hypotéky přesahující 5 %.

Optimističtější výhled přibližují analytici ze společnosti HYPOASISTENT: „Předpokládáme, že koncem tohoto roku se budou průměrné úrokové sazby hypoték pohybovat kolem tří procent a banky se budou snažit tuto psychologickou hranici nepřekračovat.“ Růst sazeb by měl zpomalit, a to hned ze dvou důvodů. Zaprvé podle slov guvernéra ČNB se k dalšímu zvyšování základních úrokových sazeb centrální banka chystá až koncem letošního roku a za druhé banky dbají na doporučení ČNB a zpřísňují podmínky v poskytování hypoték. Dnes již hypoteční úvěr opravdu nezíská každý. „Celkově se tedy bude schvalovat méně hypoték, a když připočítáme konkurenční boj jednotlivých bank, není pro dramatické zdražování na českém hypotečním trhu velký prostor,“ říká Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT a dodává, že hypotéky patří stále k nejlevnějším úvěrům na trhu.

Delší fixace, větší jistota

Trend zdražování je zřejmý, období uplynulých dvou let s historickými minimy a superlevnými hypotékami se minimálně v blízké budoucnosti opakovat nebude. Na tom se shoduje většina expertů.Na jak dlouho zafixovat úrok u hypotéky? Tak jistě uvažuje jak nový zájemce o hypotéku, tak i stávající klient, kterému se blíží fixace. Nejoblíbenější a neposkytovanější jsou fixace na pět let. Ale to jsou výsledky statistik za poslední roky, kdy šly úrokové sazby dolů. Co se však vyplatí nyní?

„Jednoznačně volba delších fixací. Nejsou o tolik dražší než ty klasické, klienti si zajistí velmi slušnou sazbu na delší dobu, vyhnou se starostem s dalším růstem a navíc dnes, kdy je možné část hypotečního úvěru splácet bez sankcí, nebál bych se jít do sedmi i víceletého fixu,“ doporučuje Pavel Bultas z HYPOASISTENT s tím, že pokles úrokových sazeb v nejbližších letech očekávat nelze. K tomu, že úrokové sazby hypoték porostou, nicméně postupně, se přiklánějí i mnozí zástupci bank. Mezi jejich hypotečními odborníky převládá názor, že hranici tří procent překonají sazby během následujících dvou až tří let.

A v jakých hodnotách se v současnosti pohybují úrokové sazby u dlouhých fixací? Zatímco pětileté fixace se nyní pohybují od 2,3 do 2,7 %, sedmiletá se dá pořídit už od 2,5 %, osmiletá od 2,8 % a desetiletá fixace dokonce od 2,5 %. Těsně nad třemi procenty lze získat hypotéku s fixací na 15 let. Pokud bychom se tedy podívali na rozdíly, nejsou nijak dramatické, větší rozdíly jsou v nabídkách jednotlivých bank. Mezi pěti a osmiletým fixem je například jen jedna desetina procentního bodu v rámci jedné banky. Porovnáním hypoték lze ale získat nižší sazbu i u víceletých fixací. Převedeno na čísla je desetina u dvoumilionové hypotéky na 20 let pouhá stokoruna měsíčně navíc. „Pokud by klient zvolil pětiletou fixaci a po jejím vypršení získal úrokovou sazbu čtyři procenta, což je docela klidně možné, dělá rozdíl na měsíční splátce přibližně 1 500 korun. Jen v průběhu prvního roku s novou sazbou pak klient zaplatí o zhruba 18 tisíc korun víc,“ vypočítává hypoteční specialista z HYPOASISTENT.

Samozřejmě je třeba počítat s tím, že na ty nejvýhodnější sazby se dostanou klienti, kteří jsou schopni financovat více než pětinu ceny nemovitosti z vlastních prostředků. Některé banky získání minimální sazby podmiňují dále pořízením dalších finančních produktů banky a podobně. Ostatně ideálně vyhodnotit vhodnost nabídky zvládne zkušený hypoteční makléř, který má o nabídkách bank dobrý přehled.

Předčasná splátka je snazší

Dalším důvodem, proč se nebát delší fixace, je fakt, že již více než rok platí nová zákon o spotřebitelském úvěru. A v něm se změnily podmínky předčasného splacení hypoték ve prospěch klientů. U smluv sjednaných po účinnosti zákona (u starších při změně fixace) je možné každý rok splatit bez sankce až 25 % hypotéky a v případě smrti, vážné nemoci či invalidity lze hypotéku splatit bez poplatků celou. Při prodeji financované nemovitosti si banka může účtovat maximálně 1 % ze zbývajícího dluhu, maximálně však 50 tisíc korun. Za předčasné splacení v dalších případech si banky mohou účtovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, které jim vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Hypotéku je stále možné předčasně splatit bez sankcí na konci fixace.

Odkazuji Ti dům a hypotéku. Bydlení mohou zajistit půjčky na 50 let

Hypotéka na 50let Jak vyřešit problém se stále méně dostupným bydlením? Řešením je podle expertů možnost snížení DPH a snižování měsíčních výdajů za bydlení, například formou mezigenerační hypotéky. Z vlastního bydlení se v Česku stává luxus, který už si mnoho lidí nemůže dovolit – zvlášť v případě mladých rodin. Nůžky mezi dostupným bydlením a schopností ho měsíčně splácet bez fatálního dopadu na příjem domácnosti se totiž zásadně rozevřely.

Možnostmi, jak je zavřít, se zabývali experti z různých oblastí realitního trhu, jejichž diskusi uspořádala poslankyně za ANO Monika Červíčková. Pracovat lze podle nich ze dvou směrů – buď se na počátku zlevní výstavba, nebo se následně sníží měsíční náklady na bydlení. „Ve veřejném prostoru stále více rezonuje téma snížení DPH u výstavby bytů. Já osobně jsem přesvědčená, že je nutné uvažovat o tomto nástroji v případě některých typů výstavby pro specifické účely, například u sociálního bydlení,“ vysvětlila k první možnosti Červíčková.Mohlo by podle ní jít buď o snížení vstupní ceny produktu, nebo o vratku DPH při splnění jasně definovaných podmínek. Vždy by každopádně muselo jít o podporu směřovanou přímo cílové skupině, na kterou bylo zvýhodnění mířeno, například mladým rodinám nebo lidem s nižšími příjmy. V situaci, kdy se veřejné finance řítí kvůli pandemii do nevídaných schodků, a vlády budou muset spíš daně zvyšovat, tato cesta nezní příliš pravděpodobně.

Druhou možností by tedy mohlo být snižování měsíčních výdajů za bydlení. Je přitom jedno, zda jde o vlastnické, nájemní nebo družstevní bydlení. Právě družstevní bydlení, které se u Čechů těší stále větší oblibě, by mohlo s problémem pomoci.

Cena družstevního podílu je obvykle nižší než vlastního bytu, nicméně bankám se dlouho k půjčování „družstevníkům“ nechtělo. Dnes na něj sice půjčí, do zástavy však často žádají jinou nemovitost, která jejich prostředky zaručí.

Právě banky a jejich peníze se však mohou stát katalyzátorem družstevního bydlení. Generální sekretář Asociace developerů ČR Zdeněk Soudný by chtěl jako státní garanci pro financování tohoto typu bytové výstavby využít Národní rozvojový fond, který banky založily výměnou za to, že vláda vzdala snahu zavést jim speciální sektorovou daň.

„Národní rozvojový fond by mohl být tím, kdo bude rozvoj družstev podporovat garancí. Stát by navíc mohl například mladým rodinám pomoci formou bezúročné půjčky na první vklad do družstva,“ vysvětlil Soudný. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/odkazuji-ti-dum-a-hypoteku-bydleni-maji-zajistit-stolete-pujcky-148188

Hypotéka pro víc generací?

Banky však mají v arzenálu další potenciální zbraň – klasickou hypotéku. Pokud by se její splatnost prodloužila za obvyklou maximální hranici 30 let, měsíční splátka by výrazně klesla. V praxi by tak vznikla mezigenerační hypotéka, o kterou by se dělili rodiče například s dětmi.

„Ve většině případů bychom mohli hovořit o dvougeneračních hypotékách. Zahraniční praxe ukazuje, že řada domácností oceňuje možnost předat svoji nemovitost svým dětem s podmínkami splácení hypotéky, které jsou ve většině případů o dost výhodnější než nově uzavřená hypoteční smlouva,“ tvrdí poslankyně Červíčková.

Banky se tomu nebrání. „Touto myšlenkou se budeme v bankovní asociaci zabývat. Na Západě existují možnosti delší splatnosti hypoték, než je v Česku běžné, lze je vnímat jako mezigenerační hypotéky. Logika je jednoduchá, jde o snížení měsíční splátky,“ vysvětlil hlavní poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura. Podle něj tuzemský trh takový produkt nezbytně nepotřebuje, ale stejně jako na jiných trzích, může jít o další prostor pro zvýšení konkurence na trhu mezi jednotlivými poskytovateli hypoték.

Mluvčí České spořitelny Filip Hrubý však také varoval před negativy hypoték se splatností třeba 50 let. „Teoreticky by to mohlo být jedním z nástrojů snížení nedostupnosti bydlení, ale je třeba si uvědomit řadu nevýhod pro klienta.“ A jako první pak uvedl právě nízkou měsíční splátku.

Nízká splátka nemusí být výhra

„Měsíční splátky by sice na první pohled vypadaly relativně levně, nicméně v kontextu splácení 50 a více let by klienti s takovou hypotékou pravděpodobně zaplatili za danou nemovitost násobně vyšší cenu než při standardním splácení hypotéky v průběhu 10 až 15 let,“ upozornil Hrubý. A doplnil, že by tak dlouhé hypotéky způsobovaly bolehlav i samotným bankám, protože by se jim špatně posuzovala cena zastavené nemovitosti a rizikovost při případné změně dlužníka. „Tato těžko predikovatelná rizika by banka musela jako správný hospodář promítnout do ceny hypotéky – tedy do výše úroků,“ vysvětlil.

Česká národní banka doporučuje maximální splatnost hypoték 30 let, ale na trhu se objevují i nabídky hypoték se splatností až 40 let. U takových je obvykle podmínka, že je klient musí splatit do doby, než dosáhne určitého věku. A skepsi k delšímu splácení centrální banka neskrývá ani v tomto případě.

„Úvahy o prodloužení splatnosti hypotečních úvěrů za horizont 30 let, který je obsažen v našem doporučení, nepodporujeme. Vnímáme je spíše jako snahu najít cestu k tomu, aby mohly být domácnostem prodávány ještě větší úvěry na bydlení. Změny podmínek poskytování úvěrů jak z pohledu délky splatnosti, tak z pohledu způsobu jejich splácení (např. hrazení pouze úroků, a nikoli jistiny po dobu 20 let apod.) nepovažujeme za smysluplné a přínosné. Výsledkem by nejspíše bylo další zdražování bydlení,“ uvedla tisková mluvčí ČNB Markéta Fišerová.

Aktivnější role měst a obcí

Jen nové návrhy ale dostupné bydlení nevyřeší, důležité je zapojit do řešení problematiky také města a obce, apeloval Ondřej Prokop (ANO), místostarosta Prahy 11 a zastupitel hl. m. Prahy.

Dlouhodobě se podle něj v Praze povoluje výstavba výrazně méně bytů, než jich je potřeba. V roce 2020 to bylo 3 246 bytů, přitom Institut plánování a rozvoje hlavního města definoval, že jen pro zachování přirozené obměny bytového fondu města je nutné stavět ročně minimálně 6 000 bytů. I to má za následek extrémní zvýšení cen bytů ze zhruba 56 tisíc Kč za m2 v roce 2015 až na cca 120 tisíc Kč za m2 v současné době.

Dohoda Prahy s developery může zdražit bydlení

Dostupnosti bydlení v Praze podle Ondřeje Prokopa zároveň příliš nepomáhají ani některé další kroky současného vedení – například záměr kontribucí, který povede k dalšímu skokovému zdražení bytů v hlavním městě. Ve zkratce jde o to, že se město a developer dohodnou – dáme potřebné souhlasy výměnou za stavbu mateřské školky.

O spolupráci soukromého a veřejného sektoru se pod taktovkou pražského magistrátu debatuje už dlouho. „Smyslem je postavit plnohodnotné město. Potřebujeme stavět byty, ale také školy a další věci, na které prostě nemáme peníze. Nelze vyloučit, že k navýšení ceny skutečně dojde, ale přiměřeně. Investoři jsou stále pod tlakem konkurence a domnívají se, že se kontribuce do cen bytů promítne jen z části,“ reagoval na tvrzení místostarosty Prahy 11 Petr Hlaváček, náměstek pražského primátora pro územní rozvoj.

„Skokové zdražení bytů tvoří administrativní bariéry, špatná kooperace se soukromým sektorem, neodpracování jednotlivých projektů a nehledání nejlepší verze pro všechny,“ doplnil v rozhovoru pro Seznam Zprávy Petr Hlaváček.

Praha také uvažuje o zřízení speciálního fondu, do kterého by developeři odvedli část peněz – někteří se této myšlence nebrání. Dohodu například podpořil šéf a zakladatel největšího rezidenčního stavitele bytové výstavby v Česku, Central Group, Dušan Kunovský. V rozhovoru pro Seznam Zprávy ale připomněl, že tyto platby developerů by měly být chápány jen jako jejich dobrovolný příspěvek samosprávám pro potřeby rozvíjené lokality.

„Možné příspěvky developerů nemají pokrývat veškeré náklady na potřebné školy a další veřejnou vybavenost a infrastrukturu. Zajistit jejich financování je přece úkolem veřejné správy. Proto všichni platíme tak vysoké daně. Hlavní úkoly soukromých investorů jsou dva – kvalitně stavět a platit státu daně,“ zdůrazňuje šéf Central Group a člen Sdružení pro architekturu a rozvoj Dušan Kunovský.

Navrhuje proto, aby se výše příspěvku odvíjela od hrubé podlažní plochy připravovaného projektu. Nesmí jít ale o nereálné částky, které by jen zhoršovaly situaci na trhu bydlení a zdražovaly nové byty pro koncové kupující.

„Je třeba být realista – pokud budou požadavky na příspěvky investorů přehnané, povedou jen k dalšímu zdražení pro finální kupující. Už teď je u nás bydlení nejméně dostupné ze všech okolních zemí,“ říká partner KPMG a člen Sdružení pro architekturu a rozvoj Pavel Kliment.

Jak dále Ondřej Prokop, místostarosta Prahy 11 a zastupitel hlavního města Prahy, uvedl, rozvoj bytového fondu měst a obcí by významně podpořila změna rozpočtového určení daní tak, aby více peněz, které rozvoj přináší, zůstávalo v lokalitě, jež takto vybrané peníze může využít pro své potřeby, tedy i budování bytového fondu. To by však znamenalo poměrně velký zásah do státního rozpočtu, k čemuž bude každý hlídač státní pokladny velmi ostražitý.

Menší města se vylidňují

Úpravy rozpočtového určení daní budí vášně nejen v sídle ministrů financí v pražské ulici Letenská, ale také ve všech více než šesti tisících českých obcích, od těch největších po ty nejmenší.

Ředitelka Svazu měst a obcí České republiky Radka Vladyková proto zdůrazňovala, že ať už by změny vypadaly jakkoliv, měly by přispět k rovnoměrnému rozvoji bytové kapacity v celém Česku. Vesnice a menší města totiž čelí dlouhodobému postupnému odlivu obyvatel ve prospěch větších sídel.

Podle Zdeňka Soudného, generálního sekretáře Asociace developerů ČR, však ceny bydlení šroubuje prostá ekonomická poučka – čeho je málo, to roste na ceně. Dokud se nezačne víc stavět, bude metr čtvereční bydlení dražší a dražší. A připomíná letitou výhradu všech developerů, proces stavby od myšlenky ke kolaudaci trvá klidně i deset let.

„V současném systému nemohou být města a obce v procesu plánování, respektive povolování bytové výstavby, rychlejší ani levnější. Navíc nemají dostatek volných pozemků, které by mohly k tvorbě dostupného bydlení využít. Městská či obecní výstavba, případně výstavba prostřednictvím různých neziskových stavebních družstev je důležitým doplňkem bytové výstavby v Česku, není ale řešením, jak dostupnost bydlení zvýšit,“ uzavřel Soudný.

Padesátníci jsou v porovnání s o dvacet let mladšími zájemci o úvěr na bydlení v nevýhodě. Vyšší věk je totiž pro banku rizikem. Když lidé ve vyšším věku hypotéku získají, musí se obvykle spokojit s kratší dobou splatnosti. Pokud se banka zdráhá poskytnout hypotéku kvůli věku, přizvěte si mladšího spolužadatele. Ukážeme vám, jak na to.

O hypotéku běžně žádají nejen mladí lidé, kteří se chtějí osamostatnit nebo si pořídit první bydlení pro rodinu, ale také jedinci ve věkové kategorii 50+. I když se říká, že věk je jenom číslo, v případě žádosti o hypotéku je rok narození zásadní. Banky si totiž určují maximální věkovou hranici, do kdy musí být hypotéka splacena. Pokud si berete hypotéku v pozdějším věku, budete mít na splacení úvěru méně času. Například padesátník obvykle dosáhne na hypotéku se splatností nejvýše 20 let. Čím kratší je doba splatnosti, tím vyšší bude měsíční splátka hypotéky.

Ideální věk na hypotéku

Pro banky je ideálním zájemcem o hypotéku člověk ve věku mezi 28 a 35 lety, který má našetřeno alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti, má dostatečně vysoký příjem a nemá žádné nesplacené dluhy či exekuce. Pokud jste oslavili teprve dvacáté narozeniny, nebo se naopak blížíte k padesátce, můžete mít se získáním hypotéky problém. Zatímco mladí lidé do ideálního klienta banky časem dorostou, u padesátníků je každý další rok navíc přítěží.

Hypotéka do 75 let věku

Jednotlivé banky posuzují věk žadatele o hypotéku trochu jinak. Vždy se dozvíte maximální věk pro hypotéku, do kdy musí být celý úvěr splacen. Zatímco některé banky povolí splácet hypotéku jen do 65 let věku, jiné mohou připustit několik let navíc. Nejvyšší výstupní věk dnes nabízí Wüstenrot hypoteční banka, u které můžete splácet hypotéku až do 75 let. Příklad: Panu Dobrovolnému je 50 let. Po rozvodu se rozhodl pořídit byt, který v budoucnu přenechá svému synovi. K financování nákupu nemovitosti potřebuje hypotéku ve výši 2,5 milionu korun. Vzhledem k věku pana Dobrovolného mu banka nabídla hypotéku se splatností 15 let. Až do svých 65 let by splácel bance více než 16 tisíc měsíčně.  V případě přizvání třicetiletého syna jako spolužadatele by banka mohla prodloužit splatnost na 30 let. Měsíční splátky hypotéky by v tomto případě byla o 6 815 korun nižší.

Poznámka: Úroková sazba hypotéky 2,3 %

Splatnost hypotéky nejvýše 30 let

Podle aktuálního doporučení České národní banky (ČNB) by neměla délka splatnosti hypotéky přesahovat horizont ekonomické aktivity člověka či životnosti nemovitosti. Věk odchodu do důchodu se postupně zvyšuje a poroste až do roku 2030, kdy budou ženy i muži odcházet do starobního důchodu v 65 letech. V doporučení ČNB je také uvedeno, že by celková splatnost hypotéky neměla přesahovat 30 let. Jedná se ovšem pouze o doporučení a některé banky se od něj mohou odchýlit.

Delší splatnost má pomoci mladým 

V posledních době začaly některé banky nabízet hypotéky se splatností 40 let. Konktrétně jde o Wüstenrot hypoteční banku, mBank a Hypoteční banku. Tyto nabídky ovšem nejsou řešením pro lidi ve vyšším věku. Důvodem prodloužení doby splatnosti je totiž snaha zpřístupnit hypotéky mladým lidem, pro které je důležitá nízká měsíční splátka hypotéky. Většina bank na trhu se ovšem k tomuto kroku staví zdrženlivě a drží se doporučení ČNB. Velmi dlouhá splatnost je pro banky rizikem, protože je větší pravděpodobnost změny finanční situace člověka a jeho následné schopnosti splácet.

Jak získat hypotéku po padesátce?

Splatnost hypotéky si mohou lidé ve vyšším věku prodloužit přizváním mladšího spolužadatele. Může se jednat například o mladšího partnera, sourozence, vlastní dospělé dítě nebo jiného příbuzného. Banky v tomto případě vypočítávají maximální dobu splatnosti hypotéky z věku mladšího z žadatelů. Spolužadatel o hypotéku musí mít samozřejmě dostatečný příjem na splácení hypotéky a splňovat všechny podmínky banky. Jakmile se starší žadatel dostane do důchodového věku, může předat štafetu ve splácení hypotéky mladšímu spolužadateli.

Hypotéka pro každého: I v 50 letech můžete hypotéku získat!

Dříve to byla spíš výjimka, dnes už je docela běžné, že o hypotéku žádají lidé, kteří dosáhli nebo brzy dosáhnou věku padesáti let. Příjemné je, že jim banky v současnosti hodně vycházejí vstříc. Podívejme se společně, jak podmínky takového hypotečního úvěru vypadají. 

Proč by měl mít padesátník problém s hypotékou?

Proč vůbec řešíme hypotéku pro osoby, kterým je kolem padesáti let? V čem je háček? Jednoduše v tom, že banky vypočítávají splatnost hypotéky na tolik let, kolik žadateli zbývá do oficiálního odchodu do důchodu. Zpravidla se jedná o 65 let, některé banky nechávají své klienty splácet do věku 70 let, případně za nějakých okolností i déle.

Základem je ale stále hranice 65 let, ke které padesátníkovi zbývá 15 let, pokud tedy hranici 50 let nepřekročil třeba už před pěti lety.

Na tomto místě je nutné připomenout fakt, že doba splatnosti přímo ovlivňuje výši úvěru a měsíčních splátek. Může se tedy jednoduše stát, že žadatel nezíská hypotéku na takovou částku, jakou by si přál, protože banka vyhodnotí, že není schopen ji v daném časovém úseku splatit.

Pro banku je při poskytování hypotéky primární bonita žadatele, na kterou věk v podstatě nemá žádný dopad. Při odchodu do starobního důchodu však jeho příjmy razantně poklesnou, proto banky s touto hranicí kalkulují a nejsou ochotny ji jakkoli přehlížet.

Vyšší věk kompenzovaný úsporami

Na druhou stranu je docela běžné, že žadatelé o hypotéku, kterým je okolo padesáti let, mají vyšší úspory než lidé o dvacet let mladší, tudíž si nepotřebují půjčovat tak vysoké částky, respektive LTV hypotéky není tak vysoké, stačí jim třeba 60 nebo 70 % z ceny nemovitosti.

Hypotéka ve vyšším věku s delší splatností?

I přesto, že si banky dávají na věk žadatelů pozor, i ti v pokročilejším věku mohou získat hypotéku se splatností i 30 let. Postup je přitom docela jednoduchý, stačí si k žádosti o úvěr přizvat mladšího spolužadatele s dostatečnou bonitou. Splatnost hypotéky se potom bude odvíjet od jeho věku. Často se tedy stává, že spolužadatelem je potomek žadatele, kterému je třeba 30 let (a už jde o standardní případ), nebo mladší sourozenec žadatele, kterému je například 40 let. Hranice se tím posouvá a půjčenou částku je možné bance splácet déle.

Oba žadatelé se stávají dlužníky banky a mají vůči ní stejné povinnosti. Spolužadatelem se může stát každý člověk starší 18 let, který je způsobilý k právním úkonům, je OSVČ a je schopen své příjmy doložit nebo má uzavřenou pracovní smlouvu na dobu určitou či neurčitou.

Spolužadatel musí mít podle bank dostatečný příjem. Existuje několik výkladů pro to, co dostatečný příjem je. U některých bank musí mít spolužadatel příjem, který mu umožní splácet 50 % úvěru, i když se na takovém splácení reálně podílet nemusí, jinde zase musí být onen mladší spolužadatel, od jehož věku se bude odvíjet délka splatnosti hypotéky, osobou s nejvyšším příjmem v rámci této skupiny spolužadatelů o hypotéku (např. žádá-li o hypoteční úvěr osoba, které je 55 let, a spolužadatelem je její třicetiletý potomek, právě potomek musí mít vyšší příjem). ZDROJ https://www.gpf.cz/hypoteka-pro-kazdeho-i-v-50-letech-muzete-hypoteku-ziskat

Hypoteční kalkulačka

4 věci, které v internetových hypotečních kalkulačkách nenajdete

Porovnávání hypoték se zpravidla omezuje na výši úrokové sazby s tím, že ten zbytek není nijak důležitý, či se vyřeší později. Samotné hypoteční banky i internetové porovnávače vědí, že potenciální klienti se často rozhodují právě dle úrokové sazby, načež tomu přizpůsobují svou nabídku. Hypoteční kalkulačka.

Reálné úrokové sazby

Na internetu komunikované sazby jsou často sazbami „od“, tj. sazbami, jejichž získání není samozřejmostí a zároveň také sazby vyšší porovnání s těmi, které banky nabídnou v rámci kompletace úvěrové složky. Tzv. úrokové sazby od jsou často podmíněny:

• výší příjmů,
• výší samotné hypotéky,
• sjednáním doplňkových produktů, např. životního pojištění, pojištění nemovitosti, běžného účtu, kreditní karty apod.

Další výdaje přímo spojené s úvěrem

Náklady na samotné získání hypotéky mohou šplhat do desítek tisíc korun. Zároveň, na dalších poplatcích spojených s hypotékou zaplatí „běžný“ klient tisíce korun ročně. Mezi výdaje spojené s hypotékou patří např.:

• poplatek za schválení úvěru,
• poplatek za zpracování odhadu ceny nemovitosti,
• poplatek za zpracování protokolu o stavu stavby v případě výstavby či rekonstrukce,
• poplatek za čerpání hypotéky v případě výstavby či rekonstrukce,
• poplatek za vedení úvěrového účtu,
• poplatky za doplňkové produkty typu běžný účet, úvěrové pojištění, kreditní karta, pojištění nemovitosti apod.
• Výše uvedené je zčásti dáno tím, že výše poplatků je ovlivněna:
• výší hypotéky,
• počtu čerpání,
• variantou doplňkového produktu sjednanou spolu s hypotékou.

Požadavky na žadatele

Mezi hypotečními bankami se liší požadavky na:

• věk žadatele,
• výši a strukturu příjmů,
• výši a strukturu výdajů.

Mezi bankami se rovněž liší např. to, jakým způsobem pracují s příjmy ze zahraničí, příjmy z přivýdělků, příjmy v podobě dávek od státu.

Výše uvedené body mají vliv nejen na to, jestli hypoteční banka žádost o úvěr schválí, ale také na výši úrokové sazby.

Podmínky hypotéky

Možnost mimořádných splátek, odkladu splátek, schopnost poskytovat čerpání zálohově, bez předkládání faktur apod., to jsou vlastnosti hypotéky, jež mohou výrazně usnadnit její splácení v době, kdy se váš rozpočet bude potýkat s poklesem příjmů. V případě výstavby se rovněž jedná o body, které vám dokáží ušetřit tisíce korun.

Financování rekonstrukce. Kdy využít spotřebitelský úvěr či americkou hypotéku

Lidé se na podzim vracejí z chat a chalup a často se pouštějí do rekonstrukcí svých domovů. Jenže stavební materiál je drahý a často je potřeba si půjčit i na menší rekonstrukci. Přinášíme vám přehled toho, jak nejlépe rekonstrukci zaplatit. Kdo si chce na zrekonstruování bytu či domu půjčit, neměl by otálet. Úrokové sazby úvěrů i ceny materiálu stále rostou. Na druhou stranu rekonstrukcí nemovitosti vždy zvýšíte její hodnotu. 

„Ceny stavebních materiálů dramaticky rostou již od loňského roku. Faktorů je celá řada a bohužel se nedá říci, že by v krátkém časovém horizontu mělo dojít ke stabilizaci, či dokonce poklesu cen. Potřebnou rekonstrukci bych tak určitě neodkládal. Navíc aktuálně rostou i úrokové sazby, a prodražuje se tak financování,“ vysvětluje Martin Širanec z RX Finance. 

Kromě toho rozpočty na rekonstrukci často nakonec neodpovídají realitě. Stavební práce se mohou prodražit a za úpravu nemovitosti pak dáte i o třetinu víc, než jste si na počátku vypočítali. 

Drobné úpravy doma člověk dělá skoro pořád. Ale co se rekonstruuje nejčastěji? „Bývají to společně užívané prostory, ty jsou z principu svého účelu nejvíce namáhány a poničeny. Na prvním místě jde o koupelny, o trochu méně se rekonstruují kuchyně. S odchodem potomků ze společné domácnosti přicházejí nejčastěji na řadu dětské pokoje,“ uvádí Jiří Šedivý z Asociace českých stavebních spořitelen. 

REKONSTRUKCE BYTU

DESIGNO Rekonstrukce Praha je synonymem moderního bydlení a kvalitního zpracování. Díky naším bohatým zkušenostem, dlouholeté praxi a především citu pro moderní a funkční design, vznikla již řada zdařilých rekonstrukcí bytu.

Americká hypotéka – Půjčka na cokoliv

„Americká hypotéka je vhodná na případnou rekonstrukci či pořízení další investiční nemovitosti. Má sice vyšší úrokovou sazbu než běžný hypoteční úvěr, ale je to rychlá a levnější varianta než spotřebitelský úvěr. Americká hypotéka je samozřejmě možná pouze v případě, má-li dlužník k dispozici nemovitost, kterou může dát bance do zástavy,“ vysvětluje Jakub Veverka z portálu Videobydleni.cz. 

Na druhou stranu nemusíte bance dokládat žádné faktury a účty, za co jste půjčené peníze utratili. U americké hypotéky se tedy bez zástavy nemovitosti neobejdete. Většina bank udává, že při půjčce 500 tisíc korun je nutné mít minimální zástavu nemovitosti v hodnotě 715 tisíc korun. 

Spotřebitelský úvěr: bez dokládání i zástavy

Výhodou spotřebitelského úvěru je, že nemusíte dokládat, za co jste půjčené peníze utratili. Bance je jedno, jestli jste si půjčili na nové auto, na vybavení domácnosti nebo na rekonstrukci chaty. Ani nemusíte za úvěr ručit nemovitostí, jako je tomu u americké hypotéky. Ale na druhou stranu jsou u spotřebitelského úvěru vyšší úrokové sazby. 

Úvěr od stavební spořitelny hlavně na rekonstrukce

Češi mají stavební spoření dlouhodobě v oblibě. Buď mohou jen spořit, nebo v případě nutnosti je možné půjčit si od stavební spořitelny třeba právě na rekonstrukci nebo na cokoliv, co souvisí s uspokojením bytových potřeb. Pokud se rozhodnete pro tento druh úvěru, připravte se na to, že budete muset dokládat, za co jste půjčené peníze utratili. 

„Úvěr ze stavebního spoření je skvělý jak na pořízení, tak na rekonstrukci nemovitosti. Jeho výhodou je, že splátka je po celou dobu téměř neměnná,“ doplňuje Veverka z realitního portálu Videobydleni.cz. 

Financování

„Obecně se dá říci, že ideálním řešením je úvěr ze stavebního spoření. Dá se vyřídit velmi rychle, žadatel ho dnes vyřeší v relativně srovnatelném čase jako spotřebitelský úvěr a bez nutnosti zástavy nemovitostí, jako je tomu u hypotéky. Výhodou jsou také nízké splátky a splatnost srovnatelná s hypotékou. Bonusem je pak možnost využití veškerých daňových výhod – na rozdíl od spotřebitelských úvěrů a americké hypotéky. Pro úvěr ze stavebního spoření tedy mluví rychlost zpracování, minimální administrativa, prakticky nulové poplatky, žádná zástava nemovitostí. Pro menší rekonstrukce jsou tyto úvěry velmi atraktivní,“ srovnává všechny varianty Martin Širanec z RX Finance. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-bydleni-rekonstrukce-financovani-uver.A211015_112323_stavba_lisv

Hypotéka na rekonstrukci aneb Jak na financování pěkného bydlení?

Koronavirus zamíchal kartami nás všech. Zásadní změny přicházejí i jako důsledek opatření, která se snaží znovu rozproudit ekonomiku. V rámci povzbuzení trhu došlo ke snížení úrokových sazeb nebo uvolnění podmínek pro získání hypotéky. Dlouhodobé úvěry na bydlení jsou nyní dostupnější a levnější, bez ohledu na to, zda jde o hypotéku na nákup nové nemovitosti, nebo nemovitosti určené k rekonstrukci, případně hypotéku na rekonstrukci samotnou.

Současná doba hypotékám přeje

Lidé by měli nově ušetřit na dani z nabytí nemovitosti. V rámci podpůrných ekonomických opatření se připravuje legislativa pro její zrušení, přitom se počítá i se zachováním výhod v podobě odpočtu úroků hypoték jako nezdanitelné části základu daně z příjmů. Současná doba plná nejistoty tak hypotékám přeje, i proto, že nemovitosti jsou v každé éře jednou z mála bezpečných investic.

Kvůli nejasné budoucnosti však Češi přehodnocují stěhování do nového a upřednostňují rekonstrukci stávajícího bytu či domu. Takové zjištění přinesl výzkum agentury NMS Market Research pro Raiffeisen stavební spořitelnu.

Počátkem tohoto roku plánovala dle zmiňovaného výzkumu rekonstrukci bytu nebo domu téměř polovina Čechů. Vypuknutí pandemie koronaviru a změna ekonomické situace většinu dotázaných od svého záměru neodradila. Naopak. Skoro každý desátý dotazovaný uvedl, že rekonstrukci sice původně neplánoval, ale vzhledem k situaci ji bude zvažovat.

Podmínky pro získání hypotéky na rekonstrukci

Rekonstrukce nemovitosti může spočívat například jen ve výměně starých oken, může mít také podobu kompletní úpravy bytového jádra nebo modernizace celého domu od sklepa až po střechu. Lidé se nejčastěji pouští do obnovy staré koupelny a toalety, velebí kuchyň nebo si vylepšují obývák. Financování z vlastních zdrojů si pochopitelně nemůžou dovolit všichni, proto lidé využívají úvěr ze stavebního spoření, nebo přímo hypotéku.

Hypotéka na rekonstrukci je stále hypotéka, proces schvalování a podmínky pro získání jsou identické. Banka při schvalování úvěru ověřuje bonitu klienta, aby minimalizovala riziko nesplácení. Vedle potvrzení o příjmech nebo daňové přiznání podnikatelů může vyžadovat i výpisy z běžného účtu až za šest měsíců zpětně. Bude se zabývat i výdaji žadatele, jinými úvěry, ale i nutnými náklady na domácnost.

Žadatelé se neobejdou ani bez zástavy úvěru nemovitostí, ať již nemovitosti určené k rekonstrukci, nebo nemovitosti jiné. Zástava nemovitostí je ostatně jedním z charakteristických rysů každé hypotéky, stejně jako ocenění hodnoty nemovitosti v zástavě nezávislým odhadcem.

Bez podrobného plánu rekonstruovat nejde

Hypotéka na rekonstrukci vyžaduje detailní poklady, především položkový rozpočet chystaných úprav, harmonogram nebo přímo projektovou dokumentaci. Podmínkou pro čerpání hypotéky může být také povolení nebo ohláška stavebních prací.

Čerpání hypotéky na rekonstrukci probíhá postupně, zpravidla na základě dodavatelských faktur. Stavební úpravy provází i průběžné obhlídky nemovitosti odhadcem. Ten ověřuje, zda rekonstrukce odpovídá plánu. Pokud ano, dochází také k plánovanému financování.

Rekonstrukce a hypotéka jako její financování představují řadu formálních i pracovních procesů. Nejde o jednoduchou záležitost, přesto výhody zdaleka převažují. Výsledek v podobě vysněného bydlení za to jistě stojí. Zdroj: https://www.rsts.cz/rekonstrukce-nemovitosti-cesi-aktualne-neodkladaji-obejdou-se-bez-noveho-vybaveni/