Tag hypoteční kalkulačka

Hypotéka od státu

Hypotéka od státu: Takto funguje půjčka na bydlení pro mladé.

Hypotéka od státu HYPOTÉKA PRO MLADÉ? PŮJČKA OD STÁTU ZAOSTÁVÁ ZA BANKAMI U běžného hypotečního úvěru potřebujete alespoň 10 % vlastních prostředků. Banky vám totiž ve většině případů půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Zbytek musíte doplatit ze svého. V praxi tak potřebujete úspory ve výši statisíců korun. A právě to bývá pro mladé lidi problém. I když mají dostatečný plat, neměli příliš času naspořit si dost peněz. Řešením může být hypotéka pro mladé. Ať už se jedná o: státní hypotéku pro mladénebo o speciální úvěry, které nabízejí některé banky.Jsou ale jejich podmínky opravdu výhodné? STÁTNÍ HYPOTÉKA PRO MLADÉ V ROCE 2021Státní hypotéka pro mladé je speciální úvěr ze Státního fondu podpory investic. Je určený pro lidi do 40 let, kterým má zlepšit dostupnost bydlení. Nabízí proto několik výhod, které u klasických hypotečních úvěrů zpravidla nenajdete. Jsou to například: možnost kdykoliv zaplatit mimořádnou splátku nebo půjčku zcela doplatit, a to bez sankcí a poplatků,bezplatná správa i vedení úvěru (tuto možnost ale najdete také u bank),možnost až na dva roky přerušit splácení například při narození nebo osvojení dítěte, ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo kvůli úmrtí člena domácnosti,dotace 30 000 korun při narození či osvojení dítěte (neplatí to u půjčky na rekonstrukci).Na tento úvěr ale dosáhnou pouze manželé či registrovaní partneři. Alespoň jednomu z páru přitom musí být méně než 40 let. Nesezdané páry získají státní hypotéku pro mladé jen v případě, že vychovávají dítě do 15 let. NEVÝHODY STÁTNÍ HYPOTÉKY PRO MLADÉPřestože státní hypotéka pro mladé do 40 let může být na první pohled lákavá, ve skutečnosti má řadu nevýhod. Výrazně totiž omezuje výši půjčky, její využití i dobu splatnosti.  Půjčka limitovaná následujícími částkami: maximálně 600 000 korun u hypotéky na rekonstrukci,nanejvýš 2 000 000 korun na nákup bytua až 2 400 000 korun na nákup nebo stavbu vlastního domu.Díky státní hypotéce pro mladé do 40 let můžete získat až 2 000 000 korun na nákup nového bytu. U hypotéky od státu počítejte také se složitou administrativou, na kterou jste zpravidla sami. A s kratší splatností než u bankovních hypoték pro mladé rodiny. Konkrétně je to: maximálně 10 let u rekonstrukcea nanejvýš 20 let u pořízení bytu či domu.Půjčku navíc získáte jen na svou první nemovitost. Nesmíte tedy vlastnit žádný jiný dům či byt nebo mít družstevní byt. HYPOTÉKA OD STÁTU PROBLÉM NEŘEŠÍZmíněné podmínky znamenají pro zájemce o vlastní bydlení velkou překážku. Vzhledem k tomu, že státní hypotéka pro mladé do 40 let pokryje maximálně 90 % z ceny nemovitosti, stále potřebujete 10% vlastních úspor. Limity u jednotlivých půjček jsou navíc velmi nízké. Ceny nemovitostí přitom stále stoupají a nabízené půjčky tak často na pořízení vlastního domu nebo bytu nestačí. Stejně jako u klasického hypotečního úvěru ručíte i za hypotéku od státu nemovitostí. Nemůžete tedy tuto půjčku kombinovat s hypotečním úvěrem od banky. LEPŠÍ ŘEŠENÍ? BANKOVNÍ HYPOTÉKA PRO MLADÉ Jak jsme zmínili, státní hypotéka pro mladé rodiny skrývá mnoho nevýhod. Obvykle je proto lepší podívat se na bankovní nabídky. Stačí u nich splnit základní podmínky pro získání hypotéky a získáte až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou za půjčku ručíte. Zároveň nejste limitovaní žádnou konkrétní částkou.  Úvěr od banky vám na rozdíl od hypotéky od státu dokáže nabídnout dost peněz na stavbu nového domu. Výše půjčky závisí na hodnotě zastavené nemovitosti a na vaší bonitě. Některé banky nabízí také speciální hypotéky pro mladé. Bývají určené například pro lidi do 40 let nebo pouze pro zájemce o pořízení jejich první nemovitosti. Aby těmto žadatelům nabídly výhodnější podmínky, vyčleňují pro ně poskytovatelé část ze svého tolerančního pásma. Tedy z objemu hypoték, jejichž výše smí překročit maximální povolené LTV. Výhodou je, že bankovní hypotéka pro mladé nabízí jednodušší administrativu než státní půjčka. Navíc na ni nejste sami. Stačí už při výběru půjčky požádat o pomoc hypotečního poradce. Společně najdete ten nejvhodnější úvěr, který odpovídá vašim podmínkám a možnostem. Kromě toho vám poradce pomůže i s vyřízením potřebné administrativy. A máte tak o starost méně. Nebo využijte hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní základní údaje a získáte přehled těch nejvýhodnějších nabídek, které jsou právě na trhu. STÁTNÍ HYPOTÉKA PRO MLADÉ VS. BANKOVNÍ HYPOTÉKAHypotéka od státu mimořádná splátka a předčasné splacení zdarmamožnost přerušit splácení až na 2 rokybonus 30 000 korun při narození nebo osvojení dítěteLTV až 90%limit maximálně 2 400 000 korun na pořízení domu a 2 000 000 korun na nákup bytusplatnost až 20 let (u rekonstrukce maximálně 10 let)pouze na pořízení první nemovitostisložitá administrativaHypoteční úvěr z banky limit se odvíjí od ceny nemovitosti a vaší bonity – může být i několik desítek milionů korunLTV až 90 %splatnost až 30 let (někteří poskytovatelé nabízí u hypoték pro mladé splatnost i 40 let)můžete si půjčit také na pořízení chaty, chalupy nebo stavebního pozemkupředčasné splacení celé hypotéky zdarma je možné jen ke konci fixace hypotéky100% HYPOTÉKA PRO MLADÉ? JE VE HŘESpeciální půjčky pro mladé ale nabízí jen některé banky na českém trhu. Změnit to má novela zákona o České národní bance. Podle ní by žadatelé o hypotéku do 36 let mohli získat LTV až o 10 procentních bodů vyšší, než mají běžné hypoteční úvěry. Teoreticky by se tak mohli dočkat i 100% hypotéky. Alespoň pokud vydrží aktuální limit LTV na 90 %. Pokud by navíc Česká národní banka znovu zavedla podmínky DTI a DSTI, které omezují maximální výši hypotéky podle příjmů a úvěrů žadatele, dočkají se mladí lidé zvýhodnění i u nich. Nicméně novela zákona o České národní bance, která by zmíněné limity uvolnila, zatím stále čeká na schválení. V nejbližších měsících se tedy mladí 100% hypotéky zřejmě nedočkají. Zároveň je pravděpodobné, že 100% hypotéky pro mladé budou mít vyšší úroky než běžné 90% úvěry. Může se tedy stát, že se vám taková speciální půjčka nevyplatí. A že bude lepší požádat o úvěr s nižším LTV. Raději se proto předem obraťte na hypotečního poradce. Poradí vám, jaký úvěr pro vás bude nejvýhodnější. A pomůže vám najít nejlepší cestu, jak získat dostatek peněz. Zdroj: https://www.banky.cz/clanky/hypoteka-pro-mlade/?ref=copy

Blíží se vám třicítka a už nechcete bydlet u rodičů nebo s kamarády v pronajatém bytě? Plánujete založit vlastní rodinu? Rozčilují vás rostoucí ceny pronájmů? V těchto situacích řada mladých lidí uvažuje o pořízení vlastního bytu nebo domu na hypotéku. Bohužel ceny bytů letí do závratných výšin a nezbývá tak vzít si hypotéku. Je vyhodné sjednávat hypotéky v mladém věku? A jak funguje státní hypotéka pro mladé?

Pořídit si před třicítkou vlastní byt nebo rodinný dům na hypotéku má své výhody. Čím více času na splacení hypotéky máte, tím nižší bude vaše měsíční splátka. Například u třímilionové hypotéky se splatností 30 let vyjde při současných úrokových sazbách měsíční splátka na necelých 11 300 korun. Pokud máte na splacení stejné hypotéky o deset let méně, zaplatíte každý měsíc přibližně o 4 100 korun více. Kromě přijatelné měsíční splátky, která tolik nezatíží váš rozpočet, oceníte také to, že investujete do vlastního bydlení a díky růstu cen nemovitostí zhodnocujete svůj majetek.

Na bydlení začněte spořit co nejdříve

Na začátku pracovní kariéry mají lidé obvykle nižší výdělky a také méně vlastních úspor. „Právě nedostatek vlastních financí je často důvodem, proč mladí lidé odkládají pořízení první nemovitosti. Stoprocentní hypotéky jsou dnes již minulostí. Zájemci o hypotéku si musí připravit peníze nejen na dorovnání rozdílu mezi odhadní cenou nemovitosti a poskytnutou hypotékou, ale také na úhradu provize realitní kanceláře za zprostředkování nákupu nemovitosti,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová z Hyponamiru.cz.

Čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti byla v roce 2020 zrušena a kupující nyní například u nemovitosti za pět milionů korun ušetří rovných 200 tisíc korun. V ideálním případě by měli mít lidé naspořeno minimálně 10 až 15 % z kupní ceny nemovitosti.Výhody sjednání hypotéky ve třiceti letech:

  • Bydlíte ve vlastním
  • Hypotéku můžete splácet velmi dlouhou dobu
  • Nemusí vás trápit rostoucí ceny nájemného
  • Naučíte se hospodařit s penězi
  • Pomůže stavební spoření

Pokud nemůžete počítat s finanční podporou rodičů, nezbývá než začít co nejdříve po nástupu do prvního zaměstnání spořit. Volné peníze se při dnešních nízkých úrokových sazbách na spořicích účtech vyplatí odkládat na účet stavebního spoření. Kromě úroku máte při splnění podmínek stavebního spoření nárok i na státní příspěvek. Pro získání maximální státní podpory ve výši 2 000 korun ročně stačí měsíční vklad ve výši 1 700 korun. Za šest let pohodlně naspoříte přibližně 135 tisíc korun. V případě potřeby můžete využít i úvěr ze stavebního spoření, který může kompenzovat absenci vlastních prostředků.

Státní hypotéka pro mladé

Pro mladší žadatele o hypotéku je velmi důležitý výběr „správné“ banky. Není žádným tajemstvím, že každá banka přistupuje k této skupině zájemcům o hypotéku trochu jinak. Od roku 2018 poskytuje stát půjčky na bydlení pro mladé. V loňském roce mohli mladí lidé do 36 let využít úvěrový program ze Státního fondu rozvoje bydlení. Tato takzvaná státní hypotéka pro mladé byla určena na koupi bytu, koupi nebo výstavbu rodinného domu nebo na modernizaci bydlení. O úvěr mohli žádat jak manželé, tak osoby žijící v registrovaném partnerství nebo jednotlivec do 36 let pečující o dítě do 15 let.Úvěr ve výši maximálně dva miliony korun bylo možné získat v případě pořízení rodinného domu. V případě nákupu bytu bylo možné dosáhnout až na částku 1,2 milionu korun. Finanční prostředky z programu mohli využít i mladí lidé, kteří plánovali modernizaci obydlí. Výše úvěru se pohybovala od 30 tisíc do 300 tisíc korun. Pro rok 2019 bylo v programu vyčleněno 950 milionů korun.

Aktuální program Státního fondu podpory investic

V letošním roce spustil Státní fond podpory investic nový úvěrový program s názvem Vlastní bydlení. Manželé nebo registrovaní partneři do 40 let věku (pozn. nebo také jednotlivci do 40 let věku pečující o dítě do 15 let věku) mohou získat úvěr na výstavbu nového rodinného domu, koupi bytu či rodinného domu, koupi družstevního podílu v bytovém družstvu s právem nájmu družstevního bytu nebo modernizaci obydlí.

Na koupi bytu nebo družstevního podílu lze získat nejvýše dva miliony korun (nejvýše však 90 % sjednané ceny) a na pořízení rodinného domu výstavbou až 2,4 milionu korun (opět nejvýše 90 % nákladů na výstavbu nebo sjednané ceny). V případě modernizace obydlí je možné získat částku v rozmezí od 50 tisíc do 600 tisíc korun. Aktuální výše úrokové sazby je 1 %.

ČNB může zvýhodnit hypotéky pro mladé

Sněmovna letos v březnu schválila novelu, která dává centrální bance pravomoc zvýhodnit mladé žadatele o hypotéku do 36 let. „Těmto zájemcům o hypotéku může stanovit vyšší hranici úvěrových ukazatelů – v případě ukazatele LTV o 10procentních bodů. Pokud by tedy byl obecný limit LTV na trhu například 80 procent, mladí žadatelé do 36 let věku by mohli získat až 90procentní hypotéku. Upravovat může i limity ukazatelů DTI a DSTI  – nyní tyto limity ČNB nestanovuje. U prvně jmenovaného ukazatele mohou mít vyšší hranici o jednoroční násobek čistých příjmů a u druhého o pět procentních bodů,“ dodává Veronika Hegrová.

ZDROJ: https://www.blesk.cz/clanek/zpravy-domaci-ekonomka/686664/hypoteka-od-statu-takto-funguje-pujcka-na-bydleni-pro-mlade-vyplati-se.html

Hypotéka pro mladé do 36 let. Jak skloubit státní půjčku s jiným úvěrem na bydlení?

Hypotéka pro mladé by měla usnadnit cestu k vlastnímu bydlení lidem do 36 let. Opravdová hypotéka pro mladé ale na trhu zatím není. Řešením je státní půjčka.

Hypotéka pro mladé by měla umožnit lidem do 36 let půjčit si až 100 % z ceny nemovitosti, kterou by si chtěli pořídit. Zároveň by jim k poskytnutí této sumy stačily nižší příjmy než ostatním žadatelům. Opravdová hypotéka pro mladé ale na trhu zatím není. Jedinou specializovanou možností úvěru na bydlení pro mladé je v tuto chvíli státní půjčka.

Kolik je možné si půjčit od státu?

Prostředky, které je stát ochoten uvolnit rozhodně nejsou nevyčerpatelné. Pokud si chcete koupit dům, stát Vám poskytne maximálně 2 miliony korun, na byt pak 1 200 000. Pokud byste se rozhodli pro rekonstrukci bydlení, které už máte, stát Vám poskytne až 300 000. Limitovanost půjčky pro mladé je jejím hlavním negativem. Ve větších městech jako je Praha nebo Brno, kde ceny nemovitostí neustále rostou, byt ani dům v tomto limitu prakticky nemůžete pořídit. Doba splacení je navíc limitována maximálně na 20 let u koupi nemovitosti, na rekonstrukci pak 10 let.

Zvýhodněnou hypotéku pro mladé, která by měla odpovídat dnešním finančním reáliím lépe než státní půjčka, Česká národní banka teprve připravuje. Veřejnosti tedy zatím k dispozici není. Jakákoliv specializovaná nabídka hypotéky pro mladé je tak pouze marketingovým prohlášením.

Kdo má na státní půjčku nárok?

Věkový limit do 36 let není jedinou podmínkou pro získání státní půjčky. Poskytnuta bude sezdaným nebo registrovaným párům. Získat ji bude moci i osoba nebo pár, který pečuje o dítě mladší 15 let. U manželů a registrovaných partnerů pak stačí, aby stanovený věkový limit splňoval aspoň jeden z manželů nebo partnerů.

Zároveň žadatelé nesmí být vlastníky žádné nemovitosti určené k bydlení ani nesmí být nájemci družstevního bytu. Peníze lze použít pouze na pořízení bytu nebo domu, v němž skutečně chcete bydlet, nikoliv na investiční nemovitost.

Lze státní půjčku pro mladé kombinovat s jiným úvěrem na bydlení?

Podmínkou pro získání státní půjčky pro mladé je zástavní právo na pořizovanou nemovitost. Aby žadatelé mohli dostat další úvěr, museli by mít další nemovitost do zástavy. Kombinace státní půjčky a jiného úvěru na bydlení tedy není možná.

ZDROJ: https://www.moneta.cz/blog/hypoteka-pro-mlade-do-36-let-jak-skloubit-statni-pujcku-s-jinym-uverem-na-bydleni

Refinancování hypoték mimo fixace

Refinancování hypoték mimo fixace

Na trhu s refinancováním hypoték se čeká změna

Refinancování hypoték mimo fixace – Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží. Podle posledních zpráv mají banky dost praxe, kdy jim dlužníci předčasně splatí hypotéku, aby si vzali nějakou výhodnější u jiné banky. I když na trhu panují značné rozdíly mezi bankami v tom, kolik si za takové refinancování účtují, s touto praxí mají všechny banky nemalé náklady. „Příčina je výkladové stanovisko České národní banky, které stanovuje, že v případě předčasně splacené hypotéky i mimo výročí fixace či mimořádné splátky nad každoročních 25 procent, si banky mohou účtovat pouze takzvaně náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s touto skutečností,“ vysvětluje úvěrová analytička skupiny Partners Marcela Mazáková a doplňuje, že celý problém tkví v tom, jak vykládat termín „účelně vynaložené náklady“.

Problém s tím v praxi mají i banky. Některé z nich si za předčasné splacení hypotéky naúčtují skutečně jen několik stokorun, jiné po klientovi naopak žádají i statisíce za doplacení ušlých nákladů. V drtivé většině ale banky respektují stanovisko České národní banky. 

Banky varují před zdražením

Česká bankovní asociace (ČBA) dlouhodobě volá v této věci po férových podmínkách jak pro banky, tak pro klienty. Zároveň také varuje, že pokud bude současná praxe pokračovat dál, banky výrazně omezí (zdraží, pozn. red.) nabídku dlouhodobých fixací u hypoték. To proto, aby se chránily před ztrátami, které jim stále častějším předčasným splácením hypoték při refinancování vznikají.

To potvrzuje i úvěrová analytička Partners: „Pokud si banky u předčasného splacení hypotéky, jejíž splácení kalkulovaly úplně jinak, než se nakonec stalo, nemohou účtovat více než administrativní náklad za předčasné splacení, tak prostě realizují ztrátu.“

Podle ní tento stav přitom ale nevede jenom k úvěrové turistice dlužníků na úkor bank, ale dojde-li k jeho vyhrocení, může se i stát, že banky docela přestanou nabízet dlouhodobé fixace a budou směřovat klienty do takzvaných plovoucích úrokových sazeb, u nichž úrok hypotéky kopíruje základní úrokové sazby centrální banky. To znamená, že může být jak velice příznivý, tak ale i velice nepříznivý a riziko posledně jmenovaného nese dlužník.

Věc začali řešit už i poslanci

To, že situace ve věci podmínek refinancování hypoték není ideální, potvrzuje i člen sněmovního Rozpočtového výboru Jan Řehounek (ANO). Ten vyjednává o nápravě jak s bankovní asociací, tak ministerstvem financí, centrální bankou, ale i dalšími zúčastněnými stranami.

Podle něj nejsnazší a nejefektivnější cestou, jak danou věc řešit, je změna zákona § 117, o spotřebitelském úvěru. Tedy změna ustanovení, které by jasně definovalo takzvanou náhradu účelně vynaložených nákladů. Možností, jak to udělat, je podle něj několik.

„Je to stanovení procentní sazby ze zůstatku úvěru, jasné vyjmenování úkonů věřitelů, které lze zpoplatnit, ale i další. Na více detailů je ale ještě brzy,“ tvrdí poslanec.

Cíl legislativní úpravy přitom dle jeho slov nesmí být zvýhodnit buď banky, nebo dlužníky. Cílem má být to, aby náklady spojené s hypotékou byly odhadnutelné pro banky i jejich klienty.

Na neudržitelnost současného stavu poukazují i experti

To, že si současný stav u refinancování hypoték žádá řešení, si myslí i úvěrová analytička Marcela Mazáková. Ať už přijde změna jakákoli, tvrdí, že rozhodně nemůže být řeč o sankcích, které by bankám měly zvyšovat výnos nad rámec poskytnutého úvěru či kompenzovat náklady, které nejsou součástí RPSN daného úvěru.

„Změna by měla být taková, aby bankám byly kompenzovány ztráty, které jim reálně vznikají s úrokovými náklady, dojde-li k předčasnému splacení hypotéky a jejímu převedení k jiné bance,“ vysvětluje s tím, že pokud to se nestane a bude pokračovat současný vzestupný trend refinancování hypoték, banky to dříve či později přiměje ke zdražení hypoték a obecně tvrdším podmínkám pro klienty.

„Dle mého názoru je jediným řešením, jak narovnat stávající situaci, novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by výklad ‚účelně vynaložených nákladů‘ sjednotila a určila jasná pravidla hry. Pravidla, která budou fér pro všechny účastníky. Pravidla, která dávají jistotu a srozumitelný výpočet spotřebiteli a zároveň poskytnou prostor poskytovatelům ke kompenzaci, jakož i stabilitu zainvestovaných zdrojů,“ uzavírá.

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték, ale i minimální náklady dlužníků na refinancování u většiny tuzemských bank. Platí to i pro refinancování hypotéky k jiné bance. Jenomže to může brzy skončit. Podle posledních zpráv mají banky dost praxe, kdy jim dlužníci předčasně splácejí hypotéky, aby si vzali výhodnější hypotéku u jiné banky. I když na trhu panují značné rozdíly mezi bankami, kolik si za takové refinancování účtují, všechny banky mají s touto praxí nemalé náklady. Důvod je, že na rozdíl od spotřebitelských úvěru si i banky na hypotéky půjčují. V praxi to funguje tak, že banka, které poskytne hypotéku svému klientovi, si na ni půjčí u jiné banky, za což jí zaplatí úrok. Zároveň se ještě finančně zajistí proti výkyvům úroků na mezibankovním trhu. V momentě, kdy bance ale „uteče“ klient k jiné bance i s hypotékou, prvně úvěrující banka zaznamená ztrátu. „Příčina současných obtíží je výkladové stanovisko České národní banky.

To stanovuje, že v případě předčasně splacené hypotéky i mimo výročí fixace či mimořádné splátky nad každoročních 25 %, si banky mohou účtovat pouze takzvaně náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s touto skutečností,“ vysvětluje úvěrová analytička skupiny Partners Marcela Mazáková s tím, že celý problém tkví v tom, jak vykládat termín „účelně vynaložené náklady“. Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci S tím mají v praxi problém i banky. Některé z nich si za předčasné splacení hypotéky naúčtují skutečně jen několik stokorun, jiné po klientovi naopak žádají i statisíce za doplacení ušlých nákladů. V drtivé většině ale respektují stanovisko České národní banky, tedy chtějí stokoruny či nízké tisíce. Banky nejsou spokojeny Česká bankovní asociace (ČBA) současný stav dlouhodobě kritizuje. Volá po férových podmínkách jak pro banky, tak klienty. Zároveň i varuje, že pokud bude současná praxe pokračovat dál, banky výrazně omezí, jinými slovy zdraží nabídku dlouhodobých fixací u hypoték. To proto, aby se chránily před ztrátami, které jim stále častějším předčasným splácením hypoték při refinancování vznikají. To potvrzuje i úvěrová analytička Partners: „Pokud si banky u předčasného splacení hypotéky, jejíž splácení kalkulovaly úplně jinak, než se nakonec stalo, nemohou účtovat více než administrativní náklad za předčasné splacení, tak prostě realizují ztrátu.“

Refinancování hypoték jede. Přechod k jiné bance se nemusí vyplatit každému Podle ní tento stav nevede jen k úvěrové turistice dlužníků na úkor bank. V případě, že dojde k jeho vyhrocení, může se i stát, že banky docela přestanou nabízet dlouhodobé fixace a budou tlačit klienty do takzvaných plovoucích úrokových sazeb. To je floating sazeb, které z trhu dnes prakticky vymizely a u nichž hypoteční úroky kopírují základní úrokové sazby centrální banky. To znamená, že plovoucí sazba může být jak velice příznivá, tak ale i velice nepříznivá a riziko posledně jmenovaného nese pouze dlužník. Věc začali řešit už i poslanci To, že situace ve věci podmínek

refinancování hypoték není ideální, potvrzuje i člen sněmovního rozpočtového výboru Jan Řehounek (ANO). Ten vyjednává o nápravě jak s bankovní asociací, tak ministerstvem financí, centrální bankou, ale i dalšími zúčastněnými stranami. Tvrdí, že nejsnazší a nejefektivnější cestou, jak danou věc řešit, je změna § 117 zákona o spotřebitelském úvěru. Tedy změna ustanovení, které by jasně definovalo takzvanou náhradu účelně vynaložených nákladů. Možností, jak to udělat, je podle něj několik. „Je to stanovení procentní sazby ze zůstatku úvěru, přes jasné vyjmenovávání úkonů věřitelů, které lze zpoplatnit, ale i další. Na větší detail je ale ještě brzy,“ tvrdí poslanec. Banky rozdaly dvakrát více hypoték než loni. Lidé se bojí nárůstu sazeb Cílem legislativní úpravy přitom podle jeho slov nesmí být zvýhodnění buď banky, nebo dlužníků. Cílem má být to, aby náklady spojené s hypotékou byly odhadnutelné pro banky i jejich klienty. Což je podle jeho názoru jediná šance, jak za současné situace udržet cenově dostupné i hypotéky s dlouhou dobou splatnosti se zafixovanou výši úroků v rozumné výši. Jak dodává, ohlasy z bank ukazují na to, že pokud nedojde ke změně podmínek u refinancování, začnou banky zvýhodňovat kratší doby fixace a naopak delší fixace zdražovat. Případně znovu sáhnou po floatingových sazbách.

Obojí podle jeho slov není v zájmu bank ani zájemců o hypotéku. Na neudržitelnost situace poukazují i experti To, že si současný stav u refinancování hypoték, žádá řešení, potvrzuje i výkonná ředitelka Institutu pro politiku a společnost Šárka Prát. Podle jejího názoru platí, že když nedojde ke změně podmínek u předčasného splacení hypoték, banky dříve či později sáhnou po obranných krocích. „To se projeví zvyšováním úroků, omezování ochoty bank poskytovat dlouhodobé fixace, a tak i celkové zhoršování dostupnosti bydlení,“ vysvětluje s tím, že už nyní Česko patří z hlediska dostupnosti vlastního bydlení k jedněm z nejhůře hodnocených zemí v Evropě. Covid hypotéky nezmrazil. Češi si loni na bydlení napůjčovali 250 miliard Odkazuje i na analýzu, kterou její Institut, vypracoval. Ta tvrdí, že novela spotřebitelského zákona by měla u refinancování hypoték ustanovení § 117 změnit tak, aby nově zakládalo u předčasného splacení úvěru věřiteli nárok na spravedlivé a objektivní odškodnění za případné náklady s tím přímo spojené.

„Věřitel by měl být oprávněn k náhradě nákladů pouze v případě, pokud by byla spravedlivá a objektivní. Nemělo by v žádném případě docházet k sankcionování spotřebitele za to, že chce refinancováním změnit i banku,“ odkazuje na závěry analýzy. Je třeba najít férové řešení To potvrzuje i úvěrová analytička Marcela Mazáková. I podle ní, ať už přijde změna jakákoli, rozhodně nemůže být řeč o sankcích, které by bankám měly zvyšovat výnos nad rámec poskytnutého úvěru či kompenzovat náklady, které nejsou součástí RPSN daného úvěru. „Avšak změna by měla bankám kompenzovat ztráty, které jim reálně vznikají s úrokovými náklady, jestliže dojde k předčasnému splacení hypotéky a jejímu převedení k jiné bance,“ vysvětluje. Pokud se to nestane a bude pokračovat současný vzestupný trend refinancování hypoték, banky to dříve či později přiměje ke zdražení hypoték a obecně tvrdším podmínkám pro klienty. „Jediným řešením, jak narovnat stávající situaci, je novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by výklad ´účelně vynaložených nákladů´ sjednotila a určila jasná pravidla hry. Pravidla, která budou fér pro všechny účastníky. Pravidla, která dávají jistotu a srozumitelný výpočet spotřebiteli a zároveň poskytují prostor bankám ke kompenzaci a stabilitu zainvestovaných zdrojů,“ uzavírá Mazáková.

Hypotéka bez nemovitosti

Jak získat hypotéku, když zatím nemovitost hledáte?

Hypotéka bez nemovitosti Vezmete si hypotéku a nemovitost vybírejte později. Hypotéku si můžete sjednat dříve, než máte vybranou konkrétní nemovitost. Jakmile najdete vhodný byt, rodinný dům či stavební pozemek, můžete prodávajícímu rychle zaplatit požadovanou kupní cenu. Seznamte se s výhodami hypoték bez nemovitosti. Požaduje prodávající rychlou úhradu kupní ceny za nemovitost? Chcete mít dopředu jistotu, že vám banka poskytne hypotéku na vyhlédnutý byt, rodinný dům či stavební pozemek? Nechcete si nechat utéct nízkou úrokovou sazbu hypotéky? To jsou jen některé případy, kdy se vám bude hodit takzvaná hypotéka bez nemovitosti, neboli pohotovostní úvěr. Přečtěte si, jaké jsou výhody této hypotéky a kolik času máte na využití připravených peněz.

Rychlé čerpání hypotéky

V posledních letech je poptávka po bytech, rodinných domech i pozemcích mnohem vyšší než jejich nabídka. Někteří zájemci o vlastní bydlení se již dostali do situace, kdy dal prodávající přednost zájemci s připravenou hotovostí. Alternativou k hotovosti může být hypotéka bez nemovitosti. U banky si v tomto případě sjednáte hypotéku, aniž byste měli dopředu vybranou konkrétní nemovitost. Jakmile najdete vhodný byt, rodinný dům či stavební pozemek, můžete začít hypotéku prakticky ihned čerpat. Postačí vyhotovení odhadu nemovitosti, kupní smlouvy a splnění podmínek pro čerpání. Na využití schváleného pohotovostního úvěru máte až 36 měsíců.

Jistota schválení hypotéky

Většina lidí začíná s vyřizováním hypotéky až po podpisu rezervační smlouvy na koupi nemovitosti a složení rezervační zálohy realitní kanceláři. Tento postup ovšem hypoteční specialisté hyponamiru.cz nedoporučují. Podepsat rezervační smlouvu a složit zálohu by měl člověk až po scoringu vybranou bankou. Někdy se totiž může stát, že vám banka z různých důvodů odmítne hypoteční úvěr poskytnout nebo vám půjčí méně, než jste původně plánovali. Důvodem může být například nedostatečné doložení bonity, nízký příjem či nižší hodnota zastavované nemovitosti.

V případě neschválení hypotéky riskujete, že přijdete o zaplacenou zálohu. Pokud si například realitní kancelář účtuje poplatek ve výši 4 % z kupní ceny nemovitosti, připravíte se u nemovitosti za 3 miliony o částku ve výši 120 tisíc korun. S hypotékou sjednanou v předstihu máte jistotu, že v potřebný okamžik budete mít k dispozici peníze na koupi nemovitosti.

Zajištění nízké úrokové sazby hypotéky

Možnost sjednat pohotovostní úvěr v předstihu ocení také lidé, kteří v brzké době koupí nemovitost a obávají se růstu úrokových sazeb nebo přísnějšího posuzování ze strany bank. Po podpisu úvěrové smlouvy máte rok na zajištění hypotéky kupovanou nemovitostí. Po tuto dobu máte smluvně garantovanou nejen výši úrokové sazby, ale také výši měsíční splátky. Navíc není třeba znovu dokládat příjem – ten se doloží před schválením a platí 12 měsíců. V případě výraznějšího růstu úrokových sazeb hypoték ušetříte nemalou částku.

Pozor na sankce při nevyužití předhypotéky

Hypotéku bez nemovitosti si sjednejte pouze tehdy, pokud máte jistotu, že si nejpozději do jednoho roku nějakou nemovitost opravdu pořídíte. Pokud se vám totiž nepodaří najít vhodnou nemovitost ke koupi, hrozí vám v případě nevyužití hypotéky sankce 5 až 10 % z nevyčerpané částky (pozn. výše sankce se u jednotlivých bank liší).

TIP: Kupujete obecní či družstevní byt, ale banka tuto nemovitost nemůže využít jako zástavu? Jedním z možných řešení je předhypotéka. Hypotéka bez nemovitosti. Jaké má výhody a nevýhody?

Jaké jsou největší benefity hypotéky bez nemovitosti?

„Nedocenitelná výhoda je v tom, že klient si sjednáním hypotéky bez nemovitosti zagarantuje současnou velmi nízkou úrokovou sazbu. Je to nyní o to důležitější, protože aktuálně sazby rostou. Klient tak získá ty nejlepší úrokové podmínky a poté má až 3 roky na to, aby v klidu naše nemovitost. Další obrovskou výhodou je, že po schválení hypotéky už klient nedokládá znovu příjmy, tj. pokud se mezitím u něj příjmová situace změní (např. přejde ze zaměstnání do podnikání), nemusí už bance příjmy znovu dokladovat,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.

Pozor na omezenou dobu při hledání nemovitosti

Jedním z úskalí hypotéky bez nemovitosti je omezená doba, do jaké si klient musí najít nemovitost. Tato hranice je ohraničena maximálně tři roky, nicméně tato doba je poměrně štědrá. Dalším úskalím je to, aby si klient schválil „správnou“ výši hypotéky, tj. aby si opravdu následně vybral nemovitost v cenové relaci, jakou předpokládal při schválení úvěru, který si nastavil na konkrétní výši.

Ideální pro ty, kteří nenašli vhodnou nemovitost

Hypotéka bez nemovitosti je vhodná zejména pro klienty, kteří nemají aktuálně vhodnou nemovitost, chtějí si zagarantovat současné výhodné úrokové podmínky a nechtějí čekat, až nemovitost najdou.

„Určitě je to výborný produkt pro klienty, kterým už nemovitost někdy utekla, tj. předběhl je kupec s hotovostí. Tímto schválením hypotéky se klient nemusí poté bát složit rezervační poplatek a podepsat rezervační smlouvu, protože má schválenou hypotéku a dostává se tak do role kupce s hotovostí. Dodá bance už jen kupní smlouvu na konkrétní byt nebo dům, na který se vyhotoví odhad. A poté se může prakticky hypotéka vyčerpat,“ vysvětluje Veronika Hegrová.

Schvalování této hypotéky je podle Hegrové velmi rychlé a jednoduché. Klient pouze podá žádost o hypoteční úvěr, dodá podklady ke svému příjmu a hypotéka je poslána do schvalování. Další podklady dodá, až má vybranou konkrétní nemovitost.

HYPOTÉKA NARUBY

Buďte ve výhodě oproti ostatním zájemcům o nemovitost. S hypotékou naruby s vámi sjednáme úvěr, i když ještě nemáte vyhlédnutý váš vysněný domov. Stačí si pak vybrat ideální dům nebo byt a hypotéku bez průtahů načerpat. Vyřídíme vám hypotéku dopředu a již vás nikdo nepředběhne při koupi nemovitosti, vybírat své budoucí bydlení můžete až 3 roky.

Základní parametry produktu hypotéka bez nemovitosti

  • Fixace 3-10 let, 15 let
  • Do 90 % kupní/odhadní ceny
  • Doba čerpání až 36 měsíců od data podpisu smlouvy o úvěru.
    Doposud na trhu existovala možnost, kdy jste museli vyhledat nemovitost do 12 měsíců, resp. do 12 měsíců vyčerpat. Tímto způsobem šlo realizovat pouze koupi (ne výstavbu, rekonstrukci a jiné účely).
  • Nemusíte specifikovat zajištění v případě, že byste namísto vlastních zdrojů použili nemovitost vlastní, nebo třeba vašich rodičů. V praxi byste pak financovali 100 % kupní ceny.
  • Nejpozději 1 měsíc před koncem doby čerpání musíte uzavřít Dodatek ke Smlouvě o úvěru, kde specifikujete:
    – účel a způsob čerpání
    – objekt úvěru
    – zajištění
    – případné další podmínky úvěru
    Proto musíte nejpozději 3 měsíce před koncem doby čerpání doložit podklady pro uzavření Dodatku.

Výstavba

U předpokládané výstavby nebo rekonstrukce, je nutné řešit termíny s větší opatrností, a případně uzavřít Dodatek dříve, protože sjednaná doba čerpání 36 měsíců od data podpisu smlouvy platí zároveň jako termín dokončení stavby.

Hypotéka bez nemovitosti- kdo tuto hypotéku umí

MPSS

  • doba na čerpání: 12 měsíců
  • prodloužení lhůty: lze až o 6 měsíců (banka zkoumá příjem)
  • poplatky při nečerpání: nečerpání zpoplatněno sjednanými úroky úvěru za dobu rezervace zdrojů max. 30.000,–Kč
  • LTV: až 90%
  • Poplatek vypočítaný k příkladu: přibližně 7.214,-

SSČS

  • doba na čerpání: 24 měsíců
  • prodloužení lhůty: nepovoluje
  • poplatky při nečerpání: max. 25 000 tis. Kč, bude účtováno při vyčerpání méně než 60 % z dohodnuté výše úvěru
  • LTV: max. 80%
  • Poplatek vypočítaný k příkladu: 0,-

ČMSS

  • doba na čerpání: 12 měsíců
  • prodloužení lhůty: nepovoluje
  • poplatky při nečerpání: za nečerpání 10tis; 1 % z nedočerpané částky, nejvýše však 10.000 Kč
  • LTV: obvykle 80%
  • Poplatek vypočítaný k příkladu: 8.000,-

RB

  • doba na čerpání: 12 měsíců
  • prodloužení lhůty: individuálně
  • poplatky při nečerpání: za nečerpání 9.900,-; 5% z nevyčerpané části úvěru pokud je vyšší jak 50% sjednaného úvěrového limitu
  • LTV: až 90%
  • Poplatek vypočítaný k příkladu: 0,-

KB

  • doba na čerpání: 36 měsíců
  • prodloužení lhůty: individuálně
  • poplatky při nečerpání: 5% z nečerpané částky, při rozčerpání limitu je nedočerpání bez poplatku
  • LTV: až 90%
  • Poplatek vypočítaný k příkladu: 0,-

Hypotéky v páru vs. single

Vzít si hypotéku v páru, nebo raději sám? Záleží na životní situaci

Hypotéky v páru vs. single – Výhody a nevýhody hypotéky v páru vs. samostatně. Koupě vlastního bytu či domu patří k nejzásadnějším životním krokům. A stejně tak rozhodnutí, zda si o hypotéku, kterou bude nemovitost financovaná, požádat společně s partnerem, nebo do toho jít raději jako jednotlivec. Rozlousknout toto dilema není vůbec jednoduché. Záleží totiž na mnoha okolnostech. U manželů je to jasné. Ze zákona mají vzájemnou vyživovací povinnost a také společné jmění manželů, tzv. SJM. Banka tedy v tomto případě bude trvat na tom, aby v hypotéce byli zavázáni vždy oba manželé či registrovaní partneři. „A nezáleží na tom, zda chtějí či nechtějí. Ledaže by měli toto zákonné SJM nějak upraveno, například si ho zúžili smlouvou o manželském majetkovém režimu,“ vysvětluje Marian Holub, expert na oblast úvěrů na bydlení v České spořitelně. Stejně tak bude banka případně zkoumat, zda u „čerstvě rozvedeného“ žadatele o hypotéku již došlo k vypořádání SJM. Rozvedení manželé totiž mají povinnost vypořádat svoje bývalé SJM do tří let od rozvodu. „A banka po tuto lhůtu, která uplynula od rozvodu, vždy zkoumá, zda k takovému vypořádání došlo a zda již žadatel nemá žádný finanční či majetkový závazek,“ dodává Holub. 

Paušalizovat se nedá

Naproti tomu partneři, kteří nejsou manželé, ale žijí spolu, nebo se na společné soužití chystají, mají možnost volby. O hypotéku si mohou zažádat společně nebo jen jeden z nich. Na to, která varianta je lepší, neexistuje žádná univerzální odpověď. Každý konkrétní případ totiž bude jiný, bude záležet na celé řadě faktorů, zásadní roli často mohou sehrát i detaily. Rozhodně se nedá paušalizovat, říci například „ten hypotéku nedostane, protože je moc mladý/starý“ a podobně. Obecně se tedy dají říci jen určitá pro a proti, možné plusy či minusy, co vše je dobré vzít v potaz.

Co může hrát při rozhodování roli

„Na začátku je určitě důležité zodpovědět si otázku, jestli budeme do nemovitosti investovat v páru, tedy budeme oba v katastru nemovitostí zapsáni jako vlastníci oba, nebo se jedná o investici pouze jednoho z páru,“ říká Pavel Jirák, generální ředitel Modré pyramidy. Tomu doporučuje přizpůsobit i způsob financování.

Také například vlastní zdroje jednoho z páru (jeden by vkládal výrazně víc peněz) mohou být důvodem, pro který zcela účelně nechtějí do úvěrového vztahu vstoupit oba. Stejně tak, pokud by jeden z páru například dával do zástavy jinou svoji nemovitost.

Záleží také na životní situaci a na tom, jak k tomu oba v páru přistupují a jak společně věci plánují. Pokud třeba jeden z páru nepředpokládá (není si jistý) vzájemné soužití do budoucna, nebude asi ideální mít společnou nemovitost a hypotéku.

Proč jít do hypotéky společně

Jinak se dá ale obecně říct, že hypotéka v páru se z mnoha pohledů jeví jako o něco snazší. „Výhodou společné hypotéky je lepší bonita. Banky totiž započítávají příjmy všech žadatelů,“ uvedla Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték Hyponamiru.cz. Zpravidla díky tomu dosáhnou na vyšší částku úvěru.

To platí i v případě, kdy například jeden z partnerů vydělává a druhý je s potomkem na rodičovské dovolené. Nebo jeden vydělává a druhý pobírá invalidní důchod. 

Banky totiž rozlišují mezi hlavními příjmy, kam patří zejména příjmy ze zaměstnání a z podnikání a doplňkové příjmy. „Z pohledu banky a vyhodnocení úvěruschopnosti je v tomto případě zásadní, aby se jednalo o stabilní, trvalý a udržitelný příjem,“ shrnuje Michal Teubner, šéf komunikace Komerční banky.

Za splnění určitých podmínek tak banky akceptují například příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek, peněžitou pomoc v mateřství, výživné (alimenty), starobní důchod, invalidní důchod prvního až třetího stupně, odměnu pěstouna, výsluhový příspěvek, příjem z dohody o pracovní činnosti, cestovní náhrady (diety).

I pár tisícovkami měsíčně, které pravidelně přichází na účet, si tak pár může „vylepšit skóre“. „U partnerů žádajících společně je totiž možné započítat do společného příjmu domácnosti i příjem ‚doplňkový‘, pokud má druhý žadatel ‚hlavní‘ příjem,“ vysvětluje Holub. Pokud by si ale ten, kdo má pouze ‚doplňkový‘ příjem, žádal o úvěr samostatně, neuspěl by.

A je tu ještě jeden fakt, který může hovořit ve prospěch hypotéky v páru. Pokud bude nemovitost nabývána do podílového spoluvlastnictví, anebo bude z jiných informací patrné, že pár tvoří společnou domácnost, pak jsou i náklady na domácnost a bydlení vyhodnocovány bankou za oba partnery a děti, a to bez ohledu na to, zda o úvěr žádá pouze jeden z páru.

Výjimky existují

Samozřejmě ale mohou nastat situace, kdy se může ukázat jako vhodnější, aby o hypotéku zažádal jen jeden z páru. „Do platební kapacity vstoupí kromě příjmů také veškeré závazky obou žadatelů, což může v některých případech možnost poskytnutí úvěru ovlivnit negativně,“ konstatuje Patrik Madle, tiskový mluvčí skupiny ČSOB. Pokud je tedy jeden z partnerů více zadlužený, mohl by paradoxně partnerovi snížit limit zvažované hypotéky.

Komplikovanější situace může někdy nastat také tehdy, když bude jeden z partnerů výrazně starší. Ale ne vždy. „Existují banky, pro které je limitní věk až do 75 let v době doplacení hypotéky. Jiné umí počítat s příjmem mladšího z partnerů,“ vysvětluje Ondřej Hroneš, hypoteční poradce Bidli.

Beru si hypotéku sám

Zásadní překážky většinou nečekají ani ty, kteří se rozhodnou požádat si o úvěr jako jednotlivec. A je jedno, zda žijí v páru nebo sami. Jen musí takový žadatel počítat s tím, že bude muset všechny podmínky banky splnit sám.

Překážkou nemusí být ani nízký věk, kdy má člověk za sebou jen krátkou pracovní historii. „Příjmy ze závislé činnosti obecně akceptujeme, pokud žadatel není ve zkušební době nebo výpovědní lhůtě a doloží nám historii příjmů minimálně za tři předcházející měsíce,“ popisuje Madle.

I mladý člověk tak na hypotéku může dosáhnout. Rozhodujícími faktory nebude tedy věk, primárně bude záležet na celkové rizikovosti konkrétní žádosti, které se děje na základě interních informací banky o klientovi, historie splácení z registrů, sociodemografických údajích a podobně.

Někdy může být nižší věk dokonce plusem. „Některé banky zvýhodňují mladé klienty, pokud si chtějí koupit svou první nemovitost, a to například vyšším povoleným LTV,“ upozorňuje Hroneš.

O hypotéku se nemusí bát požádat ani samoživitelé. Jak zdůrazňuje Pavel Jirák, pozice samoživitelů sama o sobě z pohledu poskytnutí úvěru na bydlení není nevýhodou, stejně jako v ostatních případech hraji roli příjmy a výdaje. Zde jsou navíc samozřejmě ještě náklady na vyživované děti. Z druhé strany se svěřením dítěte do výhradní péče jednoho z rodičů souvisí ale také povinnost hrazení výživného druhým z rodičů. „Pokud tedy o úvěr žádá rodič, který je zároveň příjemcem výživného, umíme jej zohlednit v bonitě,“ říká Madle. Dodává, že individuálně přistupují rovně k výpočtu výdajů za domácnost v případě střídané péče, anebo pokud o úvěr žádá ten z rodičů, kterému dítě svěřeno do péče nebylo, ale je naopak povinen hradit výživné.

Jak zdraží hypotéky

Jak zdraží hypotéky

Jak zdraží hypotéky – Rostoucí úrokové sazby zasadí citelnou ránu lidem, kterým v nejbližších měsících končí fixace úrokové sazby hypotéky. Měsíční splátka se jim navýší minimálně o stovky, častěji spíš o tisíce korun. Někomu i o víc. Hypotéky razantně zdražují. Trápí to lidi, kteří si bydlení na úvěr teprve pořizují, ale i ty, kdo už bydlí. První skupina má pořád ještě volbu si úvěr nevzít. Ti druzí ovšem budou muset zatnout zuby a sáhnout o dost hlouběji do své peněženky.

Pokud měli úrokovou sazbu zafixovanou na pět let a toto období jim letos nebo příští rok vyprší, při „otočce“ se jim sazba citelně zvýší. A s ní i měsíční splátka. Podle dostupných informací od bank se změna úrokové sazby různých délek fixace v nejbližších měsících a v průběhu příštího roku bude týkat desítek tisíc až stovky tisíc lidí. „Klienti, kterým budou v dalších měsících končit nejobvyklejší, tedy pětileté fixace, si hypotéky brali někdy na přelomu let 2016 a 2017. Sazby tou dobou byly poměrně nízko, v průměru někde kolem 2,1 % ročně. To znamená, že zcela jistě se lidé běžně dostávali i pod 2 %,“ podotýká David Eim, místopředseda představenstva poradenské firmy Gepard Finance. „Nejčastěji se jedná o pětileté fixace z roku 2017,“ reagoval například manažer hypoték v Komerční bance Ondřej Šuchman na otázku, kterým klientům končí v roce 2022 fixace úrokové sazby.

Nabídkové sazby bank se dnes už nedostanou pod 3,59 procenta, v některých bankách už dokonce překračují 5 procent. A bude ještě hůř. Pro názornost: když měl člověk na třímilionové hypotéce se splatností 30 let a úrokem 2 procenta splátku něco málo přes 11 tisíc, zvýšením sazby na 5 procent poskočí jeho měsíční finanční zátěž o více než pět tisíc. Ročně o více než 60 tisíc.

Pokud si člověk půjčil 5 milionů na 30 let za úrok 2 procenta, platí měsíčně zhruba 18,5 tisíce Kč. Kdyby úroková sazba při refixaci poskočila na 6 % (což není nereálné), měsíční splátka mu vzroste na necelých 30 tisíc korun. A to je opravdu velký rozdíl. Jak se splátky navyšují s rostoucími sazbami, se můžete podívat v grafech níže.

Hypotéky zdražují, protože roste cena finančních zdrojů, ze kterých banky lidem peníze půjčují. Jejich sazby nepřímo opisují trend základních úrokových sazeb v ekonomice, které nastavuje Česká národní banka (ČNB). A ta v poslední době sazby skokově zvyšuje.

Z dalšího grafu vyplývá, že dlouhodobý průměrný rozdíl mezi dvoutýdenní repo sazbou ČNB a sazbou ukazatele Fincentrum Hypoindex je něco přes dvě procenta.

Aktuální sazba ČNB je 2,75 %. Říjnový Hypoindex bude zveřejněn až příští týden. Ukazatel má ale oproti nabídkovým sazbám několikatýdenní zpoždění, protože zohledňuje sazby, se kterými se hypoteční smlouvy v konkrétním měsíci uzavíraly. Mezi nabídkou sazby a podpisem hypotéky uběhnou dny, spíš týdny. I tak je to ale směrodatné srovnání.Podle vyjádření představitelů ČNB můžeme očekávat, že dvoutýdenní repo sazba příští rok překročí i 4 %. Dá se tedy realisticky předpokládat, že sazby hypoték budou příští rok oscilovat kolem pěti, šesti procent.

„Sazby přes 5 % už jsme zažili. V období od září 2007 do května 2010 se průměrné sazby pohybovaly nepřetržitě přes 5 % a trh fungoval,“ upozorňuje zástupce Gepard Finance David Eim.

Někteří klienti vyděšení novou sazbou své banky se jistě pokusí u konkurence získat lepší nabídku. Moc ale neušetří. „Obcházet banky s žádostí o konkurenční nabídku dává smysl vždy, ale tak, jako vždy nelze čekat větší potenciál snížení sazby než v rozsahu menších jednotek desetin procentního bodu,“ konstatuje Eim.

Konkurence je na hypotečním trhu sice velká. Ale bankéři si nemohou dovolit zlevnit moc, aby vůbec vydělali. „Marže na hypotékách jsou aktuálně záporné. Tam není kam stlačovat. Dá se tedy předpokládat, že sazby hypoték i nadále porostou,“ uvedla mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká.

Někteří se připravili

Podle vyjádření bank existuje poměrně dost klientů, kteří se na dnešní situaci už připravili a razantní zdražení se jich týkat nebude. Buď hypotéku refinancovali ještě v průběhu stávající fixace u jiné banky, nebo si o lepší sazbu na další období řekli ve svém finančním ústavu. „Banka standardně oslovuje klienty s nabídkou nových úrokových sazeb minimálně tři měsíce před koncem fixace. Určité procento klientů se na nás obrací i několik měsíců předtím, než jim bude končit fixace hypotečního úvěru. Aktuálně okolo 15 procent klientů s končící fixací v roce 2022 si již s námi domluvilo nové podmínky,“ uvedl šéf hypotečních úvěrů České spořitelny Filip Belant. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/hypotekarum-dramaticky-zdrazi-bydleni-tyka-se-desitek-tisic-lidi-180090

Hypotéky a koronavirus?

Hypotéky: nakolik je změnil koronavirus?

Hypotéky a Koronavirus – Hypotéky: nakolik je změnil koronavirus? Doba koronavirová nám změnila životy, a tak je nasnadě, že její „kladivo“ dopadlo i na hypotéky. Ovšem nikoli ve smyslu „co všechno budeme potřebovat ke schválení hypotéky,“ jak si mnozí myslí. Covid 19 citelně zasáhl bonitu žadatele a uznatelnost jeho příjmů. Bonita, tedy schopnost klienta hypotéku splácet, závisí především na příjmech a výdajích jeho domácnosti. A právě oblast příjmů značně ovlivnila pandemická situace. Banky sice pořád berou v úvahu množství různých druhů příjmů počínaje příjmy ze zaměstnání či podnikání, přes příjmy z pronájmu až po rodičovský příspěvek, invalidní, starobní důchody či třeba výsluhové renty, nicméně některé druhy příjmů v určitých profesích jsou pro ně nyní rizikové.

Lidé, které živí pohostinství, cestovní ruch a některé služby, na hypotéku už většinou nedosáhnou

Především příjmy plynoucí z ohrožených oblastí (například cestovní ruch, pohostinství či některé druhy služeb) jsou nyní pečlivěji prověřovány a některé banky klienty s příjmy z těchto profesních oblastí nepřijímají vůbec. Čímž jim momentálně ztíží řešení jejich konkrétní situace, ale pokud se ekonomika rychle zotaví, dá se předpokládat, že banky omezení zase zmírní.

Klient, účel, zajištění a bonita

Banku stále zajímá především klient, účel, zajištění a bonita. Oblast informací o klientovi patří k těm jednodušším. Ve většině případů stačí doložit platný občanský průkaz, případně ještě jeden doklad, například pas nebo řidičský průkaz. Hypoteční úvěry bývají poskytovány pro účel investice do nemovitosti, ať už pro vlastní bydlení nebo z jiného důvodu. Účel hypotéky je nutno bance doložit odpovídajícími dokumenty. V případě koupě většinou stačí bance kupní smlouva. V okamžiku schvalování úvěru kupní smlouva ještě nemusí být podepsána. Stačí pouze dohodnutá finální textace. Před načerpáním finančních prostředků však už banka podepsanou kupní smlouvu bude chtít. V případě výstavby rodinného domu mohou být potřeba složitější dokumenty, jako stavební povolení, případně ohlášení stavby. Někdy může být potřeba územní rozhodnutí nebo územní souhlas. V případě stavby realizované stavební firmou, bude třeba doložit odpovídající smlouvu, v případě stavby svépomocí aspoň reálný rozpočet stavebních nákladů, někdy i projektovou dokumentaci. Ani tyto dokumenty nemusí však stačit. Nejspíš bude nutné dokládat i průběh výstavby. Banka bude chtít ověřit, že peníze, které postupně uvolňuje, se skutečně promítají do vznikající stavby, což se děje pomocí revizí, které na místě provede znalec v oblasti nemovitostí, který s bankou spolupracuje. Po dokončení výstavby bude ještě nutné doložit doklad prokazující oprávnění stavbu užívat – kolaudační souhlas, kolaudační rozhodnutí či jiný dokument vydaný stavebním úřadem, kterým bude povoleno užívání stavby. Z pohledu dokumentace je tedy dokládání účelovosti – zvláště u výstavby – zřejmě nejsložitější oblastí.

Odklad splátek úvěrů v Covid-19 situaci

Odklad splátek úvěrů, později zákonné úvěrové moratorium, je stále žhavé téma. V reakci na covid situaci zažádalo o odklad několik stovek tisíc klientů, což významně překonalo odhady bankéřů. Nyní už se nediskutuje o parametrech těchto odkladů, ale o možných dopadech na spotřebitele. Stejně tomu bylo i v panelové diskusi, která proběhla v rámci konference FINfest.online. Jejími řečníky byli Linda Fejtková, hypoteční specialistka, Alex Ivančo a Milan Indra z Ministerstva financí, Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky a Tomáš Konvička z Fair Credit. Diskusi moderoval Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.

Bez zástavy to nejde Hypoteční úvěr musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovité věci. Oblast zajištění úvěru mnohdy s účelovostí úzce souvisí. Často financovaná nemovitost zároveň slouží i jako zajištění. Ocenění nemovitosti a ohodnocení její vhodnosti k zajištění úvěru provádí opět znalec v oblasti nemovitostí. Ten nemovitost navštíví a vypracuje tzv. odhad – dokument, ve kterém stanoví aktuální cenu nemovitosti a upozorní na případná negativa či rizika. Poslední v pořadí, ale nikoliv v důležitosti, je doložení bonity, čímž se rozumí schopnost klienta úvěr splácet. S množstvím různých druhů příjmů pak souvisí množství různých druhů dokumentů, kterými se příjmy dokládají. K těm nejobvyklejším patří potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu nebo u podnikatelů odpovídající daňové přiznání. Hypotéka je bezesporu administrativně náročný produkt. To však není důvod k tomu, aby se jí lidé zbytečně obávali. Nejsou v tom sami. Mají k dispozici odborníky z řad zaměstnanců banky a také specialisty – hypoteční zprostředkovatele.

Jak ovlivní koronavirus hypotéky

K napsání tohoto článku mne vedla snaha přinést vám ucelené a objektivní informace týkajících se hypoték v souvislosti s koronavirem. Je nepochybné, že bude mít dopad na celé hospodářství, většinou bohužel negativní. V následujícím článku se dozvíte, jaké fáze hypotéky může COVID-19 reálně ovlivnit.

Splácení hypotéky

Stávající klienti splácející hypotéku mohou mít oprávněnou obavu z toho, jak se nařízená karanténa, a s tím související snížení mzdy na 60 %, dotkne jejich schopnosti splácet úvěr.

Pomůže vám pojištění schopnosti splácet? Domnívám se, že bohužel ne, neboť ve většině případů, co jsem procházel pojistní podmínky, pojišťovny hradí ztrátu zaměstnání, a to výpovědí pro nadbytečnost.

Druhým rizikem, které můžete mít pojištěné je pracovní neschopnost, nicméně ta je považovaná za pojistnou událost, pokud trvá alespoň 60 dní. Takže ani zde bychom si nepomohli.

Minulý týden vydala Česká bankovní asociace tiskové prohlášení informující, že většina bank umožní klientům splácející hypotéky a další úvěry odklad splátek až o tři měsíce v případě, že se dostanou v souvislosti s koronavirem do problémů se splácením.

Tato skutečnost by se neměla negativně promítnout v registrech. Uvidíme, jaký to bude mít další vývoj.

Čerpání hypotéky

Týká se to především hypoték na stavbu, kde je obvykle nastavené čerpání až na 24 měsíců. Je jasné, že se nyní realizace na nějakou dobu zastaví a bude jedno v jaké fázi budete, protože se termíny prodlouží.

Zde bych doporučil začít řešit nastalou situaci s bankou zavčas. Máte tyto možnosti:

  • Žádat o prodloužení čerpání. Obvykle jde prodloužit opakovaně o půlroku, celkem by tedy neměl být problém dostat až rok navíc. Samozřejmě banka bude chtít za změnu smluvní dokumentace poplatek (obvykle je to 3-5 tis.). Proč ale po ní nechtít, aby vám jej odpustila?
  • Odložit podpis úvěrové smlouvy. Od podpisu tedy běží max. doba čerpání a pokud by to banka umožnila, je řešení smlouvu podepsat třeba za měsíc.
  • Řešit hypotéku na stavbu u banky, kde je možné čerpat až 36 měsíců. Existují hypotéky, kdy stačí zahájit první čerpání do roka, minimální částka není stanovená, a do dalších 24 měsíců od prvního čerpání vyčerpat zbytek.

Vyřizování hypotéky

V této fázi čekejte časové prodlevy. Mohu s určitostí říci, že již před vypuknutím nákazy měly některé banky problémy s administrací hypoték.

Je to dáno dlouhodobým neutěšeným podstavem pracovníků-hypotečních specialistů, málo lidí a ti nestíhají administrovat všechny žádosti.

Pak stačí, aby taková banka spustila akci „úrok od 2,09 %“ a pracovníci hypocenter mají co dělat. Hypotéku u takové banky nebudete mít rozhodně do měsíce.

Vše umocňuje současný stav, kdy banky omezují osobní kontakt s klienty především kvůli obavě z nákazy, uzavírají pobočky, nebo nechávají hypotekáře doma.

To samé se týká i odhadců, neboť sice mohou jezdit za klienty, jejich podnikatelské činnosti se omezení pohybu (zatím netýká), ale je otázkou, zdali nezůstanou raději doma.

Jak ovlivní koronavirus úroky

ČNB ve snaze předcházení negativních dopadů v souvislosti s koronavirem, a to především na domácnosti, snižuje od 16. 3. 2020 základní dvoutýdenní repo sazbu na 1,75 %.

Zjednodušeně řečeno, tato sazba ovlivňuje úroky hypoték a půjček obecně, nicméně nepromítne se do sazeb u hypoték, které již běží (leda že byste měli hypotéku s floatovou sazbou).

Naopak se dá očekávat, že ovlivní sazby u nových hypoték, ovšem je otázkou, jak okamžitě?  

Jak dále postupovat?

Jestli plánujte v blízké době hypotéku, poraďte se s námi. Náš tým má s hypotékami bohaté zkušenosti a vždy pro vás najdeme nejvýhodnější řešení. Stačí jen vyplnit formulář níže, nebo rovnou zavolat.

Aktuální úrok hypotéky

Aktuální přehled cen hypoték v různých bankách. Většina nabídek úrokové sazby má na začátku čtyřku.

Aktuální úrok hypotéky Ceny hypoték rostou tempem, jaké jsme dlouho neviděli. Ještě v prvním letošním čtvrtletí se daly hypotéky reálně zajistit s úrokovou sazbou pod dvě procenta. „Až banky pozvyšují sazby v reakci na aktuální zvýšení ČNB, budeme rádi, když seženeme hypotéku za 4 %,“ hodnotí situaci na trhu David Eim z poradenské společnosti Gepard Finance.

Většina trhu už nedávné razantní zvýšení základních sazeb v ekonomice ze strany ČNB do svých hypotečních sazeb částečně nebo zcela promítla. Výjimkou je například Česká spořitelna (ČS). „Aktuální sazby budeme držet do konce listopadu,“ oznámil šéf hypotečních úvěrů ČS Filip Belant. Z uvedených grafů je patrné, že levným hypotékám definitivně odzvonilo. Přehled, jaké sazby banky klientům aktuálně nabízejí, poskytla společnost Gepard Finance. Jde o úroky bez jakýchkoli individuálních slev například za pojištění.

Údaje mají ovšem relativně krátkou platnost, situace se teď mění ze dne na den. Například čísla uvedená za ČSOB a Hypoteční banku platí jen do neděle. S platností od pondělí 15. listopadu banka sazby znovu zvyšuje. „Nově bude úroková sazba u nejčastěji využívané hypotéky s fixací na 5 let a LTV 80 ve výši 4,19 %. Vzroste tak o 0,6 procentního bodu,“ uvedl mluvčí finanční skupiny ČSOB Patrik Madle.

V prvním modelovém příkladu u hypotéky na 80 % nemovitosti tak růst sazby z 3,59 na 4,19 procenta bude znamenat zvýšení měsíční splátky z 16 680 na 17 767 Kč. Ve druhém případě, kdy jde o 90procentní hypotéku s jinak stejným nastavením (úvěr 3,3 milionu korun, splatnost 25 let a fixace sazby na 5 let), se růstem sazby z 4,09 na 4,69 procenta zvýší nároky na měsíční rozpočet z 17 583 na 18 700 Kč, tedy o více než jedenáct stovek.

Ještě před měsícem přitom člen představenstva banky ČSOB Jan Sadil v rozhovoru pro SZ Byznys (natáčel se 1. října) mínil, že sazby porostou mírnějším tempem. „Naše původní plány počítaly s pomalejším růstem úrokových sazeb. Nové sazby jsou nicméně reakcí na razantní krok ČNB z minulého týdne, která se snaží zabránit dalšímu nárůstu inflace,“ vysvětluje Jiří Feix, šéf Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

A zdražování ještě není konec. Ceny hypoték rostou s tím, jak roste cena finančních zdrojů, ze kterých banky lidem peníze půjčují. Jejich sazby nepřímo opisují trend základních úrokových sazeb v ekonomice, které nastavuje Česká národní banka. A ta v poslední době sazby skokově zvyšuje, naposledy 4. listopadu zvýšila dvoutýdenní repo sazbu z 1,5 na 2,75 procenta.

Podle vyjádření představitelů ČNB můžeme očekávat, že dvoutýdenní repo sazba příští rok překročí i 4 procenta. Dá se tedy realisticky předpokládat, že sazby hypoték budou příští rok oscilovat kolem pěti, šesti procent. Marže na hypotečních úvěrech jsou nyní prakticky na historických minimech, tudíž nějaký další nárůst je velmi pravděpodobný. ONDŘEJ ŠUCHMAN, MANAŽER HYPOTÉK V KOMERČNÍ BANCE

„Marže na hypotečních úvěrech jsou nyní prakticky na historických minimech, tudíž nějaký další nárůst je velmi pravděpodobný. Nicméně banky budou velmi závislé na dalších krocích ČNB a zejména na vývoji ceny zdrojů na mezibankovním trhu,“ uvedl Ondřej Šuchman, manažer hypoték v Komerční bance. „Banky budou na zvyšování základní sazby ze strany ČNB u hypoték reagovat pozvolněji, promítnutí tak nebude okamžité, ale sazba bude určitě postupně stoupat,“ přidává se mluvčí Sberbank Radka Černá.

Hypoteční kalkulačka

Hypoteční kalkulačka

Hypoteční kalkulačka – srovnání nabídek hypoték online

Vybrat tu správnou hypotéku na míru není vůbec jednoduchá záležitost. Zorientovat a zjistit podmínky nabídek hypotečních úvěrů v různých bankách je časově náročné. Nicméně existuje nástroj, který celý tento proces zjednoduší a zrychlí. Jmenuje se hypoteční kalkulačka online a funguje na principu srovnání nabídek hypotečních úvěrů všech bank v České republice a to na základě základních údajů, které uživatel zadá, jde například o hodnotu nemovitosti, požadovanou dobu fixace, požadovanou celkovou výši úvěru apod. Kalkulačka je k dipozici pro všechny zcela bezplatně a opakovaně. S její pomocí tak najdete hypotéku, která vám bude vyhovovat po všech stránkách. Vybranou hypotéku si pak můžete zřídit s pomocí hypotečního poradce, doporučujeme to, protože Vám v bance vyjedná často ještě lepší podmínky, než ukáže kalkulačka hypotéky či než Vám nabídne banka sama, pokud se jí zeptáte jako „obyčejný“ klient. Hypoteční poradce totiž ví, kam až banka může zajít, hypoteční trh zná velmi dobře a zajistí tak vždy výhodnější podmínky, než byste si domluvili v bance sami. Jeho služby bývají zdarma, stejně jako poradenství a pomoc při čerpání hypotéky, vyřešení administrativy a další služby.

Jak online hypoteční kalkulačka funguje?

Hypoteční kalkulačky fungují na velmi jednoduchém principu. Většinou stačí zadat hodnotu nemovitosti, požadovanou délku fixační doby a žádanou výši úvěru. Délka splatnosti přímo ovlivňuje částku, kterou budete měsíčně splácet. Můžete si zvolit menší částku a splácet tak hypotéku déle. Jestli máte jistotu dobrého příjmu a můžete tedy platit měsíčně vyšší sumu, budete pravděpodobně chtít hypotéku splácet kratší dobu. Zároveň volba délky fixační doby ovlivní výši úrokové sazby. Po zadání parametrů vám systém najde tu nejlepší hypotéku pro Vás. Pokud byste potřebovali zjistit podrobnosti o vybrané nabídce hypotéky u konkrétní banky, doporučujeme vám sjednat si schůzku s hypotečním specialistou. Schůzka je nezávazná, nebude Vás do ničeho nutit, pouze Vám poskytne nejdetailnější informace o nabídce hypotéky, kterou jste si vybrali, ale zároveň poradí výhodnější, pokud taková je, a na Vás pak je, pro co se ve finále rozhodnete.

Důležitost pravidelného příjmu při hypotéce

Máte stabilní zaměstnání s jistým příjmem, ale stále bydlíte v podnájmu? Přemýšleli jste už o možnosti pořídit si něco vlastního? V podnájmu dáváte každý měsíc stranou finance, které byste jinak mohli vložit do vlastního bydlení. Navíc není lepší pocit, než mít své bydlení, které si můžete zařídit přesně podle sebe a nemusíte se bát konce nájemní smlouvy, problému s vlastníkem nemovitosti či investic do cizího, které Vám nikdo nevrátí. Předpokladem pro získání hypotéky je mít dostatečný a pravidelný příjem a absence dluhů, popřípadě žádný záznam v registru dlužníků.

Hypoteční poradce – ano či ne?

Mnoho lidí se spolupráci s hypotečním poradcem brání. Mohou mít pocit, že se je bude snažit nátlakem dostat k podpisu hypotéky u konkrétní banky či nedoporučí tu nejvýhodnější hypotéku, třeba protože má u jiné banky lepší provizi. Nicméně není tomu tak – spolupráce s hypotečním poradcem je skutečně spolu-práce. Hypoteční poradce zná aktuální situaci na trhu, řeší s klienty žádosti o hypotéky dennodenně, ví, kam až banku může „dotlačit“ a jak moc výhodné podmínky může banka nabídnout. To vše pro Vás zajistí, můžete tak ušetřit velkou sumu peněz. Ušetří Vám také čas při administrativě spojené se sjednáváním hypotéky. A stejně tak Vám pomůže sestavit finanční plán či poradí, jak si uspořádat měsíční výdaje tak, abyste měli na měsíční splátku hypotéky po celou dobu jejího splácení, jaké si odkládat pravidelné rezervy apod.

I pokud jste již hypoteční kalkulačku vyzkoušeli a našli si několik nabídek hypotéky, které by Vám vyhovovaly, ale stejně si nejste jistí, jak máte začít a jakým způsobem bude vše probíhat, zkuste se poradit s hypotečním poradcem. Ten má v tomto oboru již mnohaleté zkušenosti, prošlo mu rukama mnoho klientů a dle vašich požadavků je schopný doporučit tu nejvýhodnější hypotéku.

Hypoteční úvěr není definován jen úroky a délkou fixace, je zde spousta dalších proměnných, které si člověk v první chvíli ani neuvědomí. Hypoteční makléři mají přehled o kompletních podmínkách hypotečních úvěrů.

Jak při volbě hypotéky začít?

Prvním krokem je projít si nabídku všech bank, které připadají v úvahu. To lze udělat osobně, stojí to ale mnoho času a domlouvání schůzek v bankách, doporučujeme tedy využít online srovnávače hypoték alias hypoteční kalkulačky online, kterou jde používat z pohodlí domova.

Když máte svoje favority a okruh bank je zúžený, je potřeba si sednout a detailně projít veškeré informace, které s poskytnutím hypotečního úvěru souvisí. Procenta úroku jsou první věcí, o kterou se zajímáme, ale existují i další věci, které je třeba brát v úvahu a které vám mohou splácení znepříjemnit, nebo naopak ulehčit. Jak vysokou hypotéku mi banka poskytne a kolik budu muset hradit ze své kapsy? Na jakou dobu si nechám hypotéku fixovat? Kolik přesně jsem schopen měsíčně splácet? Co když přijdu o práci a budu nějakou dobu bez finančních prostředků? Nabízí banka možnost předčasné splátky a za jakých podmínek? Jaké jsou další poplatky spojené se zřízením a čerpáním hypotéky?

Výše splátky se odvíjí od délky splácení, pokud si nastavíte délku splácení na 30 let, pro běžného člověka je to sice nepředstavitelně dlouhá doba, ale každý měsíc budete platit dost malou částku na to, abyste na splátky měli i v těžších životních situacích. Když si zvolte kratší dobu splácení, suma odváděná každý měsíc na vlastní bydlení bude sice poněkud vyšší, ale zase budete brzy v klidu a bez závazků vůči bance. Je dobré si uvědomit, že v případě delší doby splatnosti zaplatíte bance mnohem více na úrocích, proto si dobu splatnosti předem dobře rozmyslete.

Jestli jste již slyšeli o tom, že teď je ten správný čas na požádání o hypotéku, tak jste slyšeli správně. Úrokové sazby hypoték se momentálně pohybují na svém historickém minimu a předpokládá se, že budou pomalu stoupat. Proto pokud o koupi vlastního bydlení uvažujete a chcete si zažádat o hypoteční úvěr, je nyní ta nejvhodnější doba.

Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele. Pokud jste podnikatel, je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, někdy za uplynulé dva roky.

Z nějakého důvodu nemůžete prokázat příjmy běžným nebo zmíněným alternativním způsobem, jak to vyžadují banky? I tato situace má řešení. Banky nabízejí možnost hypotéky bez dokládání příjmů, většinou takhle ale půjčují menší částky a s vyšším úrokem. Je to tzv. přirážka za riziko, které banky podstupují. Některé banky poskytují úvěr ne na základě zisku z podnikání, ale na základě obratu. Někdy stačí, aby žadatel doložil příjem pouze svým čestným prohlášením, popřípadě doložením dokumentů, které potvrzují jeho finanční zdroje či majetek.

Jak vysokou hypotéku získáte?

Hypotéku na bydlení můžete získat do výše 90 % hodnoty nemovitosti, prostřednictvím hypotéky bez dokládání příjmů vám banky ale půjčí pouze mezi 50 % a 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, což může být pro ty, kteří nemají vlastní finanční prostředky, poměrně problematické. Pokud tedy nemáte vlastní rezervy, hypotéku bohužel nezískáte. Na co rezervy a jak vysoké potřebujete si přečtěte v našem článku. Případnou absenci rezerv lze řešit také dalším, například spotřebitelským úvěrem – jak se vypořádat s financováním hypotéky se dozvíte v článku zde.

Pokud je toto vaše první setkání se světem půjček na bydlení, možná vám z toho jde hlava kolem, neváhejte tedy využít služeb především hypoteční kalkulačky z pohodlí domova a v případě jakéhokoliv dotazu se obrátit na hypotečního poradce přímo v místě svého bydliště.

Výpočet hypotéky

Výpočet hypotéky – rychlý výpočet hypotéky v Excelu. Patříte mezi ty, kdo zvažují půjčku na bydlení? Nebo se chcete naučit finančním výpočtům v Excelu? Přesně pro vás je pak určen tento tip, v němž si sami vypočítáte splátku hypotéky.

  1. V Excelu vytvořte tabulku pro výpočet splátek hypotéky s buňkami, v nichž budete mít výši hypotéky, délku splatnosti v letech a úrokovou sazbu v procentech. Poté klepněte do buňky, do níž budete chtít vložit vzorec pro výpočet splátky.
  2. Přejděte na kartu Vzorce, kde ve skupině Knihovna funkcí klepněte na ikonu Finanční. V seznamu možných funkcí sjeďte níže a klepněte na funkci PLATBA.
  3. V zobrazeném dialogu klepněte do pole Sazba a na listu sešitu klepněte do buňky, v níž je uvedena procentní sazba úvěru. Do pole v dialogu se vloží adresa buňky, za níž zapište: /12. Potřebovat totiž budeme procentní sazby na měsíc, protože počítáme měsíční splátky.
  4. Dále klepněte do pole Pper a na listu sešitu klepněte do buňky, v níž máte uvedenou délku splácení. Za adresu buňky do pole v dialogu zapište: *12. Neboť potřebujeme kalkulovat s délkou splácení v měsících a ne v letech.
  5. Pak klepněte do buňky Souč_hod a na listu sešitu klepněte do buňky s výší hypotéky. Do pole v dialogu se opět vloží adresa buňky. Tím je práce v dialogu dokončená a stačí stisknout tlačítko OK.
  6. Do zvolené buňky se vloží funkce se zapsanými argumenty a vypočítá se výše splátky. Protože jde o dluh, číslo bude se znaménkem minus. To jednoduše napravíte tím, že na řádku vzorců před název funkce doplníte znaménko minus.
  7. Jakmile změníte jakoukoli hodnotu (výši hypotéky, délku splácení nebo úrok), měsíční splátka se automaticky přepočítá.

Úvěrová a hypoteční kalkulačka 2021 – výpočet splátky hypotéky

Chcete-li si vzít hypotéku, je dobré vědět, jaké měsíční splátky vás v budoucnu čekají. Přesný výpočet splátky úvěru samozřejmě záleží na mnoha specifických faktorech, které mohou její výslednou výši ovlivnit. Naše online hypoteční kalkulačka vám však pomůže přiblížit se částce, kterou byste platili ve skutečnosti. Jak na to? Naše kalkulačka hypotéky je velice jednoduchá a přehledná. Stačí zadat pouze tři základní údaje, kam patří celková výše úvěru, úroková sazba nabízená věřitelem a doba, po kterou budete hypotéku splácet. Jakmile všechna tato políčka vyplníte, klikněte na tlačítko „Spočítat“ a brzy se dozvíte, jaká bude výše měsíčních splátek ve vašem případě.

Hypoteční úvěr Spousta mladých i starších lidí si v dnešní době touží splnit sen o vlastním bydlení, ale jejich finanční možnosti na to zkrátka a jednoduše nestačí. Z toho důvodu se musí poohlédnout po jiném způsobu financování jejich vysněného domu, bytu či stavebního pozemku, přičemž mezi nejčastější řešení patří hypoteční úvěr. Jako hypotéka se označuje půjčka, kterou žadateli poskytuje banka na základě zástavy nemovitosti. Touto zástavou může být právě nemovitost, k jejímuž financování je úvěr určený, ale také zcela jiná nemovitost, která nemá s úvěrem nic společného. Hlavním důvodem, proč lidé o hypotéku žádají, bývá nákup či výstavba nemovitosti. Sjednání úvěru však může sloužit také ke zcela jiným účelům, jako je například: financování nástavby, vestavby či přístavby, financování rekonstrukce či modernizace nemovitosti, zakoupení družstevního podílu, úhrada členského podílu, zakoupení podílu nemovitostí z důvodu vypořádání spoluvlastnických a dědických podílů nebo společného jmění manželů, refinancování hypotéky, konsolidace neúčelových a účelových půjček. Poskytováním hypotečních úvěrů se dnes zabývají především banky, kde mají jejich zprostředkování na starost finanční poradci a hypoteční makléři. Pro Českou republiku platí, že o hypotéku mohou žádat jak fyzické, tak i právnické osoby, a to na základě zástavy nemovitosti na území ČR. Zároveň si mohou vybrat, zda půjde o hypotéku účelovou či neúčelovou. Americká hypotéka Stejně jako běžný spotřebitelský úvěr můžete i americkou hypotéku použít prakticky na cokoliv. Jde o neúčelový hypoteční úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, který vás nijak výrazně neomezuje v tom, co si za peníze pořídíte. Kromě financování nemovitostí je tak možné americkou hypotéku využít také pro nákup automobilu či zaplacení cesty kolem světa. V případě účelových úvěrů, kde banky vědí, k čemu financování slouží (bydlení), se obvykle dočkáte lepších podmínek než u neúčelových úvěrů. Ty mívají například vyšší úrokové sazby a maximální výše půjčky bývá často omezená bez ohledu na hodnotu nemovitosti. Hypotéka pro mladé do 36 let Jelikož klasická hypotéka bývá pro mladé žadatele často nedosažitelná, existuje také státní půjčka, která by vám měla usnadnit cestu k vlastnímu bydlení. Čerpání tohoto úvěru se ale samozřejmě pojí s několika podmínkami. O zvýhodněnou hypotéku tak mohou žádat pouze manželé a registrovaní partneři nebo také nesezdané páry či osoby, které pečují o dítě mladší 15 let. Jako žadatel nesmíte být nájemcem družstevního bytu a zároveň nesmíte vlastnit žádné nemovitosti, které slouží k bydlení. Věkový limit, který musíte splňovat vy nebo váš partner, pak činí 36 let a částka, kterou vám stát může zapůjčit, je také omezená. Pokud tedy toužíte po vlastním domě, můžete požádat maximálně o 2 miliony korun, zatímco v případě bytu se dočkáte nanejvýš částky 1 200 000 Kč. Z ceny nemovitosti musíte mít našetřeno alespoň 20 % a půjčené peníze pak musíte splatit nejpozději do 20 let. Nebankovní hypotéka Když se lidé snaží přijít na to, jaká je nejlepší hypotéka, kalkulačka určená pro srovnání úvěrů v jednotlivých bankách je může nepříjemně zaskočit. Často se totiž stává, že na klasický úvěr nedosáhnou nebo nesplňují podmínky hypotéky. Pokud je to i váš případ, můžete zvolit alternativní řešení v podobě nebankovní hypotéky. Musíte nicméně počítat s vyšší úrokovou sazbou, s dalšími poplatky za sjednání hypotéky, ale i s rizikem, že v případě neplacení můžete o nemovitost snadno přijít. Další typy hypotečních úvěrů: hypotéka bez dokládání příjmů, hypotéka s neúčelovou částí, hypotéka na pronájem, předhypoteční úvěr, hypoteční kontokorent, kombinovaná hypotéka. Výše úvěru a doba splatnosti Ať už vás zajímá hypotéka na dům, hypotéka na byt nebo jiný typ hypotečního úvěru, jistě přemýšlíte také o tom, jak vysoký úvěr si můžete vzít a jak dlouho budete půjčené peníze vlastně splácet. Maximální výše hypotéky se v případě jednotlivých bankovních institucí liší, přičemž se u jednotlivých žadatelů posuzuje zejména schopnost vybranou hypotéku splácet. Musíte tedy prokázat, že jsou vaše příjmy dostatečné a měli byste mít také dobrou platební historii. Pokud jde o splatnost hypotečního úvěru, ta se většinou pohybuje v rozmezí od 5 do 30 let. Zároveň platí, že čím delší dobu splatnosti si pak vyberete, tím nižší budou vaše splátky. Existuje také možnost sjednat si hypotéku s prodlouženou dobou splatnosti (na 40 let), což se ale samozřejmě pojí s určitými podmínkami. Kalkulačka splátek Pro výpočet hypotéky je zásadní také výška měsíčních splátek, které musí žadatel o úvěr pravidelně odvádět. Ty se mohou pro jednotlivé klienty lišit a podle způsobu jejich výpočtu se označují jako: Splátky anuitní – jejich výše se během trvání úvěru nemění (nejčastěji využívaný typ). Splátky progresivní – klient nejprve platí nižší měsíční splátky, postupně se však zvyšují. Splátky degresivní – klient nejprve platí vyšší měsíční splátky, postupně se však snižují. Když si chcete spočítat hypotéku, důležitý je také výpočet úroků. Ty jsou dané úrokovou sazbou, která udává, jakou finanční odměnu banka či věřitel za vypůjčení peněz požaduje. Právě z toho důvodu by se vám mohla hodit naše hypoteční a úvěrová kalkulačka, která provádí nejen výpočet splátky hypotéky, ale prozradí vám i celkovou částku, kterou společně s úroky nakonec zaplatíte. Hypotéky 2021 Na rozdíl od toho, jak vypadala hypotéka 2019, nastaly v roce 2020 pro žadatele o úvěr významné změny. Bankovní rada České národní banky zmírnila doporučení pro posuzování nových hypoték a zvýšila limit ukazatele LTV, který označuje výši hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti, z 80 % na 90 %. Ty se tak promítají i do roku 2021. Doporučený limit ukazatele DSTI, jenž vyjadřuje poměr celkové dluhové služby (měsíční splátka veškerých úvěrů) a čistého měsíčního příjmu žadatele o hypotéku, se v dubnu zvedl na 50 %, ale v červnu ho pak ČNB zrušila úplně. Zároveň bylo rozhodnuto, že nové hypotéky není nutné posuzovat podle ukazatele DTI. Chcete si také pořídit vlastní bydlení a rádi byste věděli, jaká nejlevnější hypotéka je momentálně dostupná? Podívejte se na naši tabulku srovnání hypoték, kde najdete obecné porovnání celkových sazeb jednotlivých úvěrů.

100% Hypotéka

100% Hypotéka – jak získat hypotéku bez vlastních financí?

100% Hypotéka – Našetřit si kolikrát až dvacet procent z kupní ceny bytu může trvat i několik let. To je zvlášť pro mladé lidi, kteří potřebují získat hypotéku na bydlení, velký problém. Jaké mají možnosti? 

  • Stoprocentní hypotéky bez zástavy už banky neposkytují
  • Pokud nemáte předem našetřené peníze, budete potřebovat pomoc rodičů a zastavit jejich nemovitost
  • Díky tomu je možné vzít úvěr na úplnou úhradu kupní ceny
  • Pro financování hypotéky lze využít také další úvěr, kvůli němu se ale můžete dostat do problémů

Proč už nejsou stoprocentní hypotéky

Vzít si stoprocentní hypotéku a tím pádem si půjčit celý potřebný obnos peněz už není několik let možné. Česká národní banka jejich udělování zastavila kvůli obavám z hypoteční krize, která se prohnala USA a jejíž dopady vyústily v krizi 2008 a 2009. Limit LTV (loan to value) nesmí kvůli pravidlům ČNB překročit 90 procent ceny nemovitosti, na kterou si klient půjčuje. Banky si navíc pečlivě hlídají, komu tak vysokou hypotéku dají. Obvyklejší jsou úvěry, které pokryjí 80 procent ceny nemovitosti. V tom případě musí mít žadatel naspořenou zbylou pětinu nákladů. Takové šetření se může protáhnout na dlouhé roky.

Hypotéka bez našetřených peněz

Nemáte našetřené peníze, ale chtěli byste bydlet ve vlastním a zařídit si hypotéku? I přesto, že stoprocentní hypotéku nedostanete, je to možné. Budete na to ale potřebovat pomoc někoho dalšího, pravděpodobně svých rodičů. Jak na to? Budete muset ručit alespoň dvěma nemovitostmi. Jako první tou, kterou kupujete. Banka vytvoří její odhad a tím pádem získáte předpoklad, jakou hodnotu bude muset mít druhá zástava. Tou může být například dům či byt rodičů (nesmí ale být zatížen hypotékou). Samozřejmě platí, že k ručení další nemovitostí musíte mít souhlas jejího majitele. Díky součtu cen obou nemovitostí si tak můžete vzít dokonce vyšší hypotéku, než jste původně předpokládali. Nebo ji dostat v původní podobě s menší úrokem. Po zaplacení určité části hypotečního úvěru je navíc možné druhou nemovitost ze závazku vyvázat. Některé banky za tento akt požadují poplatky, vyplatí se proto dohodnout si konkrétní podmínky budoucího vyvázání. Nebezpečná situace vzniká v momentě, kdy není hypotéka řádně splácena. Ohroženo je v ten okamžik nejen bydlení kupujícího, ale také další nemovitost zahrnutá do úvěru. Stoprocentní hypotéku bez další zástavy tedy nedostanete. Jestliže můžete ručit další nemovitostí, je možné vzít úvěr na úplnou úhradu kupní ceny. Nejde totiž o stoprocentní hypotéku. S touto formou úvěru může pomoci hypoteční poradce.

Financování dalším úvěrem

Ne každý nicméně může ručit nemovitostí svých rodičů. Další možností, jak v takovém případě financovat hypotéku, je použití úvěru ze stavebního spoření. Tento krok je stále hůře proveditelný a vyplatí se při jeho vyřizování oslovit zkušeného finančního poradce, který nastaví správné čerpání tohoto úvěru. Když klient vyčerpá urychleně úvěr ze stavebního spoření, propíše se tato akce do registrů půjček. Toho si určitě všimne banka, která podle zatíženosti úvěrů klienta nastavuje další podmínky hypotéky. Celý úvěr se tak může velice prodražit. Klienti by podle odborníků neměli využívat půjčky z nebankovních institucí. Banky sice tento úvěr nevidí ve svých registrech, to ale neznamená, že půjčka neexistuje. Pravidla ČNB jsou nastavená tak, aby člověk mohl splácet hypotéku po celou potřebnou dobu. Na pokus obejít banku s nebankovním úvěrem může doplatit právě žadatel, který se kvůli tomu snadněji dostane do velkých finančních nepříjemností. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/hypoteka-100-procent-130985

Jaké jsou nejvyšší možné limity doporučené ČNB?

  • limit LTV: hypotéka může dosahovat 90 procent ceny nemovitosti, na kterou si klient půjčuje
  • limit DSTI: měsíční splátka (spolu se splátkami ostatních úvěrů klienta) nesmí překročit 50 procent čistých měsíčních příjmů, v současnosti je toto doporučení ČNB zrušené
  • limit DTI: celková cena hypotéky nesměla přesáhnout devítinásobek čistých ročních příjmů, v současnosti je toto doporučení ČNB zrušené

Lze získat 100% hypotéku bez vlastních úspor?

Česká národní banka zakázala poskytování hypoték bez dostatku úspor. Minimálně musíte mít našetřeno alespoň 10% z ceny nemovitosti. Víte proč? Česká národní banka před dvěma lety zakázala poskytování hypoték žadatelům, kteří nemají dostatek úspor. Maximální výše úvěru, který je v současné době možné získat, Česká národní banka stanovila na 90 % z celkové ceny kupované nemovitosti. Banky zpravidla půjčují až 80 % z ceny nemovitosti. Proč jsou stoprocentní hypotéky zakázané? Banka vždy posuzuje, co žadatel vlastní a jaké má výdaje. Pokud jako zájemce o hypotéku nemáte našetřenou dostatečnou část kupní ceny nemovitosti, splácení hypotéky pro Vás může být až moc velkým závazkem. Hlavním důvodem omezení je tedy to, abyste zbytečně neriskovali a vzali si takový závazek, který Vás v budoucnu nepřivede do finančních potíží. Ochrana před hypoteční krizí Bezpečí klientů ale není jediným důvodem zákazu půjčování kompletní částky. Půjčit si celou částku z hlediska možných scénářů vývoje ekonomiky jednoduše není bezpečné. Za neposkytováním celé ceny nemovitosti stojí také snaha uchránit trh před hypoteční krizí, jaká nastala kolem roku 2007 třeba ve Spojených státech. Banky poskytovaly hypotéky téměř neomezeně, což vedlo k potížím se splacením závazků obrovského množství lidí. Řetězec událostí vyvrcholil celosvětovou finanční krizí. Na jakou hypotéku reálně dosáhnu? Na tom, jak vysokou hypotéku Vám banka nakonec poskytne, se podílí celá řada faktorů. Zásadní jsou Vaše příjmy a výdaje. Banka od Vašich stabilních příjmů odečte měsíční závazky, které jsou tvořeny splátkami spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a jiných úvěrů a dále také životní minimum žadatelů a vyživovaných osob. Naopak do příjmů Vám banka přičte také příjmy z pronájmu nebo rodičovský příspěvek. Příjmy spolužadatelů či domácnosti se samozřejmě sčítají. Úvěr žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu a zároveň měsíční splátka nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu. Hypotéka „all-inclusive“ Půjčit na nové bydlení si můžete snadno i u nás. Využijte hypotéku nabitou výhodami, ze které navíc až 30 % můžete použít na cokoliv chcete. Odhad ceny nemovitosti i výpis z katastru Vám zařídíme zcela zdarma – ušetříte tak až 5 000 Kč. Zjistěte o nabídce více a spočítejte si výši Vaší měsíční splátky v kalkulačce hypotéky.

Copyright © 2021 | Srovnání hypoték Hypoking | Nezávislá Hypoteční Kalkulačka