Refinancování hypotéky 2021 – Většina bank zpravidla nabízí úrokové sazby pro refinancování hypoték dříve poskytnutých úvěrů s nižšími sazbami o 0,1 – 0,2 o proti novým hypotékám. Možnost ověření splátkové historie klienta v bankovních registrech, tak v případě bezproblémového splácení umožňuje bankám snížit rizikovou přirážku. Aktuálně je možné získat sazbu ještě za 1,59% p.a. – v průběhu května však očekáváme zvýšení i této minimální hranice.
„Refinancování hypotečních úvěrů hraje stále důležitější roli, v dubnu dosáhlo refinancování nového rekordu, měsíční objem refinancovaných úvěrů byl v 5× vyšší“
Průměrná hypotéka květen 2021: 3 155 800Kč, odpovídá splátce 11 728 Kč, při sazbě 2,04% p.a. a splatnosti 30 let
Hypoteční index duben 2021
Skladba indexu: index je tvořen aritmetickým průměrem sazeb hypotečních úvěrů poskytnutých s 3, 5 a 7 letou fixací, podíl úvěrů sjednaných bez doplňkových bankovních produktů (životní pojištění, poj. schopnosti splácet, kreditní karta, investice) představuje 80-85%, podíl zvýhodněných úvěrů na refinancování dosáhl 35%, index nezahrnuje produkty stavebních spořitelen. Výše sazby v indexu nezobrazuje aktuální situaci na hypotečním trhu, avšak stav přibližně před 2 měsíci.
(zdroj: statistika ČNB, ČSA a komerční banky)
Chcete převést hypotéku k jiné bance, refinancovat ji? Nová pravidla, podle kterých se při žádosti o půjčku na bydlení prověřují příjmy žadatelů, se na vás nevztahují. Pokud při refinancování nechcete půjčit ještě peníze navíc, třeba na přistavení garáže. Nebo cokoli jiného. Pak můžete mít problém. Přísnější pravidla pro přiklepnutí hypotéky platí od začátku října. Sledování limitů pro poměr příjmů a celkových dluhů se přitom vedle nově uzavřených smluv týká i refinancování dřív sjednaných hypotečních úvěrů. Podle České národní banky, která nové noty nastavila, je ale potřeba rozlišovat mezi pouhým převedením stávající půjčky a refinancováním s navýšením celkové jistiny úvěru. Víc peněz? Nový úvěr Nová pravidla poskytování hypoték zabrání podle centrální banky nadměrnému zadlužování nízkopříjmových domácností. Při nenadále situaci, jako je ztráta zaměstnání nebo rozvod, se totiž rodina s nízkými příjmy snadno dostane do problémů se splácením. Banky mají proto sledovat, jestli výše celkového dluhu klienta nepřekračuje devítinásobek jeho čistého ročního příjmu a měsíční splátka mu z výplaty neukousne víc jak pětačtyřicet procent. Počítá se přitom s celkovým zadlužením – vedle splátek hypotéky tedy i s dalšími půjčkami jako spotřebitelský úvěr nebo leasing.
ak začátkem října uvedla mluvčí České národní banky Markéta Fišerová, výše uvedená pravidla mají banky uplatňovat i na refinancované úvěry. Ovšem jen v případě, kdy klient spolu s převedením hypotéky požádá o víc peněz. Toho, kdo odchází jen za lepším úrokem (případně jinými výhodnějšími podmínkami), se nová pravidla netýkají. Konkrétně ČNB refinancování za nový úvěr považuje, jestliže se původní jistina navýší o víc než 200 tisíc korun nebo 10 procent. Výše uvedená pravidla ovšem nejsou první regulací, kterou centrální banka na hypoteční trh uplatnila. Loni doporučila půjčovat nejvýš patnácti procentům nových klientů za čtvrtletí osmdesát až devadesát procent hodnoty nemovitosti. Zbytek se musí spokojit maximálně s osmdesáti procenty hodnoty nemovitosti, stoprocentní hypotéky zakázala ČNB úplně. I s těmito pravidly musí zájemci o refinancování s navýšením částky úvěru počítat. „Současně platí, že v zájmu bank, a stejně tak v souladu se zásadami obezřetného řízení rizik, je při refinancování hypotéky vždy vyhodnotit, jestli pro banku nedošlo v mezidobí k nepříznivým změnám, které zvyšují rizikovost úvěru. Jde například o podstatné snížení hodnoty zastavované nemovitosti, znatelné zvýšení zadluženosti žadatele nebo výrazné snížení jeho příjmů,” doplnila mluvčí ČNB Fišerová. Rekordní září Omezení hypoték ze strany ČNB dosud přineslo hlavně rekord, pokud jde o objem sjednaných úvěrů. Podle webu hypoindex.cz přikleply banky během září 9 153 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 20,805 miliard korun, což dělá nový zářijový rekord. V součtu už banky a stavební spořitelny od začátku roku napůjčovaly 214 miliard korun – o dvě miliardy více než v loňském roce. Zdroj: Golem Finance Refinancování: Lepší úrok předem Na refinancování hypotéky dojde většinou s koncem fixace, kdy se s přechodem k jiné bance nepojí žádné sankční poplatky. Fixací se myslí předem dohodnuté (nejčastěji tří-, pěti- nebo sedmileté) období, během kterého banky garantují neměnnou úrokovou sazbu. Jakmile se daná lhůta blíží ke konci, stávající banka klienta – nejméně tři měsíce předem – kontaktuje s nabídkou nové úrokové sazby. Pokud mu nový úrok nevyhovuje, může oslovit konkurenci a zkusit vyjednat lepší podmínky. Nová banka pak stávající úvěr splatí a další splátky hypotéky, na základě nové smlouvy, už klient posílá do nové banky. Výhodnější podmínky přitom můžete sjednat i rok dopředu. Refinancování: Výhodnější úrok sjednáte i rok dopředu Většina klientů při refinancování řešení hlavně úrokovou sazbu. Vyplatí se ale promyslet i další parametry úvěru, třeba celkovou dobu splácení. Pozor dejte také na podmínky, za kterých vám nová banka výhodnější úrok nabídne. Na levnější hypotéku mnohdy dosáhne jen ten, kdo si zároveň sjedná nejrůznější pojištění nebo běžný účet, který je navíc potřeba aktivně využívat nebo z něj hypotéku alespoň splácet.
Kalkulačka hypotéky 2021 – srovnání hypoték na jednom místě. Najděte si tu nejvýhodnější hypotéku. Stačí vyplnit kalkulačku a srovnat si nabídky podle úroku, výše RPSN nebo měsíční splátky. Kupujete nemovitost a nevíte si rady s hypotékou? Přemýšlíte o refinancování stávájícího úvěru? Nejlepší je začít kalkulací splátky, porovnáním nabídek a konzultací s odborníkem. To vše na jednom místě a zdarma.
Hypoteční kalkulačka Pomocí mojí hypoteční kalkulačky si můžete udělat výpočet hypotéky včetně výše splátky. Získáte také přehled aktuálních nabídek bank, aktuální výše jednotlivých úrokových sazeb, aj.
Konzultace s hypotečním specialistou Jakmile budete mít hrubou představu, je dobré kontaktovat hypotečního specialistu. Ten vám vysvětlí celý postup, započítá do kalkulace i vaše faktory DTI a DSTI a projde s vámi nejlepší nabídky bank na míru vašim potřebám. Kontaktovat mě a našeho hypotečního specialistu můžete buď přímo přes tlačítko, nebo skrze hypoteční kalkulačku níže.
Žádost o úvěr a vyřízení hypotéky Až budete znát všechny možnosti a budete vědět, co chcete, náš hypoteční specialista s vámi krok po kroku podá žádost o úvěr. Samozřejmě vám bude k dispozici a zajistí za vás všechny kroky k vyřízení vašeho úvěru.
Investice do vlastního bydlení se bezesporu vyplatí, ať už každý říká co chce. Nezískáte pouze větší rodinné zázemí. Pravidelná měsíční splátka, která odejde z vašeho účtu vás přiblíží kousek k tomu, aby jednou byla vysněná nemovitost vaše. Zbytečně nevrážejte peníze do předražených pronájmů, raději myslete na svou budoucnost. Zhotovili jsme tu nejvýhodnější hypoteční kalkulačku právě pro vás, zkusíte ji?
Výhody hypotečních kalkulaček
Porovnání ZDARMA všech nabídek bank na jednom místě
Nemusíte navštěvovat žádnou kamennou pobočku nebo někam telefonovat
Individuální nabídky šité na míru
1 000 000 Kč se splátkou od 3 600 Kč měsíčně!
Krátký formulář bez osobních údajů jako je rodné číslo nebo číslo OP
Nezávislí hypoteční odborníci
Ušetříte čas i peníze
Nezávazná nabídka
Proč bych měl využít právě vaši hypoteční kalkulačku?
To je velmi dobrá otázka. Na trhu přece najdete desítky hypotečních kalkulaček, tak proč využít právě tuhle? Odpověď je jednoduchá, navázali jsme spolupráci téměř se všemi největšími bankami v České republice, tudíž vám můžeme zprostředkovat nejlepší podmínky na trhu. Je jedno zda li máte zájem o hypoteční úvěr, refinancování a nebo Americkou hypotéku. Ve formuláři stačí vybrat jednu z možností, vypsat kontaktní údaje a odeslat poptávku. Ihned poté obdržíte nabídky.
Úrokové sazby hypoték – úrokové sazby hypoték květen 2021. Redaction Czech loan | 01.05.2021 Úrokové sazby hypoték květen 2021 Dočkáme ochlazení hypoteční horečky? Dříve než se podíváme na úrokové sazby hypoték v květnu 2021, pojďme si shrnout klíčové události minulých dnů Dubnové události na hypotečním trhu Během měsíce dubna vypukla naplno hypoteční horečka, která započala již během března, kdy banky poskytli 14,4 tisíc kusů hypoték v rekordním objemu 44,7 miliard Kč. Během dubna byly banky navzdory růstu sazeb doslova zahlceny novými žádostmi a ceny nemovitostí pokračovaly v růstu. Epidemie začala znatelně slábnout, na což vláda reagovala představením plánu na rozvolnění epidemických opatření. Očekávání lidí na vrácení do běžného plnohodnotného života se pozitivně projevuje na optimistickém chování lidí, kteří se snaží využít příležitosti, a stále ještě dostupných hypoték.
Úrokové sazby hypoték v květnu 2021 V květnu očekáváme další postupný mírný růst úrokových sazeb u většiny bank. Podle České bankovní asociace plánuje v nejbližší době novou hypotéku až 13% lidí. Lidé zbaveni nejistoty z epidemie, nyní více vnímají zhoršenou dostupnost bydlení. Dle průzkumu většina lidí očekává další růst úroků a zpřísnění hypoték, v důsledku zásahu ČNB posílené novými pravomocemi. Na realitním trhu navíc existuje stále významná skupina investorů občanů, kteří posíleni zrušením superhrubé mzdy a „nahromaděnými koronavirovými úsporami“, hledají další nemovitosti za účelem pronájmu. Investice do rezidenčních nemovitostí považuje za atraktivní více než 25% obyvatel ČR, přičemž přibližně polovina obyvatel považuje nákup nemovitosti jako bezpečnou stabilní investici. Dlouhodobě pozorujeme rovněž rostoucí zájem o „chalupaření“, kdy lidé utíkají z velkých měst na venkov, a investují do pořízení, rekonstrukce a rozšiřování svých rekreačních objektů. Květen můžeme charakterizovat jako měsíc konce individuálních slev, kdy stále častěji dochází k poskytnutí úvěrů za standardních publikovaných sazeb i u velkých bank, které zpravidla uvádějí sazby vyšší, nicméně v minulosti často nabídly dodatečnou individuální slevu.
Sazby hypoték se na začátku roku 2021 držely nejníže za poslední 4 roky. A relativně nízké budou podle odhadů i několik dalších měsíců. Jakou úrokovou sazbu budou mít hypotéky v České spořitelně v následujícím období a jak je to se začarovaným slovíčkem „od“? Rok 2020 ve znamení snižující se úrokové sazby hypoték V posledních 10 měsících roku 2020 úroková sazba kontinuálně klesala. Že podmínky byly a pořád jsou velice výhodné, potvrzují i statistiky. Za minulý rok poskytly banky více než 90 000 úvěrů na bydlení. Průměrná výše hypotéky se s rostoucími cenami nemovitostí zvedla na své historické maximum. Podle nejnovějších dat průměrná výše hypotéky na celém českém trhu dosáhla za leden 2021 2 976 000 Kč, za únor 2021 dokonce 3 007 000 Kč. Mohlo by vás zajímat 3 jednoduché kroky, jak si pojistit finanční svobodu Hypotéka včera a dnes: Co se změnilo za 25 let? Analytici se shodují na tom, že letos už úrokové sazby níže nepůjdou, naopak budou mírně stoupat. „Očekává se pozvolný růst v řádech desetin procenta. Důvodem je růst cen zdrojů v posledních měsících a inflační očekávání finančního trhu,“ odhaduje situaci Marian Holub z České spořitelny. Období příznivých úrokových sazeb hypoték však zatím stále trvá. Česká národní banka i letos drží základní úrokovou sazbu na přívětivých 0,25 %. Nadále bude záležet na vývoji ceny peněz na mezibankovním trhu a obecně na celkovém vývoji české ekonomiky. Právě tyto ukazatele stojí za mírným zvýšením sazeb. Nejistý je vývoj pandemie covidu, kvůli kterému je těžké poskytnout úplně přesný výhled pro příští měsíce.
Scoring – první informace, zda vám banka poskytne úvěr
U žádosti o úvěr žadatel vždy uvede parametry hypotéky, o kterou žádá a podrobnosti o sobě. Tyto informace potom banka vyhodnotí a určí rizikovost poskytnutí úvěru pro daného klienta. Na základě výsledku pak klientovi sdělí, zda úvěr poskytne nebo ne a pokud ne, tak za jakých podmínek by to možné bylo. Nebýt v registru neznamená, že úvěr hned dostanu V rámci scoringu jsou vyhodnoceny i informace z registrů, jak bankovních, tak nebankovních. Ale i v případě, že klient nemá žádný záznam, banka může např. kvůli nízkému věku klienta scoring vyhodnotit negativně. Dejme tomu, že přijde žádat o úvěr žena ve věku 26 let. Nastoupila v lednu do svého prvního zaměstnání, které má na dobu neurčitou, plat 25.000 Kč čistého, nesplácí žádnou půjčku, registry jsou bez záznamu. Pozitivní informací je zaměstnání na dobu neurčitou, nesplácí nic, takže bonitní je i s rezervou, čisté registry. Banka přesto požaduje přistoupení spoludlužníka, vzhledem k nízkému věku, krátké době zaměstnání a protože klientka nemá žádnou historii ve splácení nějakého úvěru. Co se stane, když scoringem neprojdu? Pokud se stane,že klient scoringem neprojde, není to automaticky negativní záznam v registru a zamítnutí hypotéky bankou. Banka většinou v takových případech po klientovi chce přistoupení bonitního nebo morálního spoludlužníka.
Banku bude při posuzování žádosti o hypotéku zajímat
Záznamy v bankovních a nebankovních registrech (BRKI, NRKI, Solus)
Příjmy a výdaje žadatele včetně splátek úvěrů a půjček
Zdroj příjmu
Věk žadatele o hypotéku
Vykonávaná profese
Nejvyšší dosažené vzdělání
Rodinný stav včetně počtu vychovávaných dětí
Při hodnocení bonity žadatele o hypotéku nepostupují banky jednotně.
To je také důvod, proč můžete v jedné bance s žádostí o hypotéku uspět, zatímco v jiné vás odmítnou
Pokud máte v plánu vzít si hypotéku, počítejte nejprve s důkladnou prověrkou ze strany banky. Během tzv. scoringu se banka bude zajímat mimo jiné o výši vašich příjmů a vašeho zadlužení. Co všechno hraje roli ve výpočtu bonity pro hypotéku a jak si ji můžete vylepšit? Co je to scoring hypotéky Scoring je proces, během kterého si banka prověří, zda jste schopni dlouhodobě splácet hypotéku. Výsledkem scoringu je určení vaší bonity, tedy oné schopnosti dostát svým finančním závazkům vůči bance. Banka bude v rámci scoringu hypotéky porovnávat především vaše příjmy a výdaje. Ale nejen to. Hypotéka: Bonita ovlivní celkovou výši i úrokovou sazbu Bonita určuje rizikovost konkrétního klienta. Platí, že čím nižší bonita, tím větší riziko pro banku představujete. A čím větší riziko, tím více se ho bude banka snažit kompenzovat. Klient s nižší bonitou proto dosáhne na nižší hypotéku a zároveň bude muset počítat s vyšší úrokovou sazbou hypotéky. Tip: Využijte naši hypoteční kalkulačku a najděte tu nejlepší nabídku na trhu. Jak probíhá výpočet bonity pro hypotéku Během výpočtu bonity banka posuzuje žadatele o hypotéku podle mnoha různých kritérií. Banku zajímají především vaše celkové příjmy a celkové výdaje (obzvlášť ve formě půjček, leasingu či kontokorentních úvěrů). Dále banka nahlíží do bankovních a nebankovních registrů, podle kterých posoudí vaši platební morálku. Bonita může být ale také ovlivněna například vzděláním žadatele či lokalitou práce. Výpočet bonity: Každá banka má vlastní pravidla Při výpočtu bonity žadatele o hypotéku nepostupují banky jednotně. Každá banka přihlíží k různým kritériím, která však nezveřejňuje a v závislosti na svém portfoliu navíc průběžně obměňuje. Proto se může stát, že v jedné bance s žádostí o hypotéku uspějete, zatímco v jiné bude vaše bonita příliš nízká. Z toho ale také vyplývá, že neexistuje jasně definovaný vzorec ani spolehlivá internetová kalkulačka pro výpočet bonity pro hypotéku. Zpravidla budou banku při posuzování bonity zajímat: Platební historie Ta je zjišťována ze záznamů v bankovních a nebankovních registrech (BRKI, NRKI, Solus). Banku zajímá vaše platební morálka. Proto si prověří, zda jste v minulosti neměli problém například s prodlením se splátkami úvěrů nebo platbami dodavatelům energií. Příjmy žadatele Sem banka zahrnuje příjmy, u kterých se předpokládá, že budou trvat i v budoucnu. Může se jednat o příjmy ze závislé činnosti, ze samostatně výdělečné činnosti, z pronájmu nebo ze starobního a invalidního důchodu. Výdaje žadatele Jde především o pravidelné výdaje v podobě platby nájemného, pojistného, alimentů nebo splátek stávajících úvěrů či leasingu. Zaměstnání Pracovní poměr na dobu určitou většinou není akceptován. Nevýhodná je pro vás z tohoto hlediska také práce na IČO. Vyšší bonitu naopak získají lidé, kteří jsou dlouhodobě zaměstnaní na dobu neurčitou. Další osobní údaje Na bonitu má většinou vliv také věk žadatele (bonita s věkem klesá), nejvyšší dosažené vzdělání, rodinný stav a počet vychovávaných dětí, bydlení a lokalita. Bonita: Příjem versus míra zadlužení Jak přesně jsou při scoringu posuzovány příjmy a výdaje? Většina bank se řídí doporučeními České národní banky, která stanovují, že by celkové zadlužení žadatele o hypotéku nemělo převýšit osminásobek jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI) a měsíční splátky celkového dluhu by neměly být vyšší než 40 % jeho čistého měsíčního příjmu (ukazatel DSTI). Tyto ukazatele bance napoví, jestli žadatel zvládne hypotéku bez problémů splácet. Kromě toho musíte pro získání hypotéky také doložit vlastní zdroje ve výši 10–20 % z celkové hodnoty nemovitosti. Co všechno se do vlastních zdrojů počítá? Jak vylepšit svoji bonitu Byla vám zamítnuta hypotéka kvůli nízké bonitě? Naštěstí existuje několik způsobů, jak si bonitu navýšit. Prvním z nich je přizvat k sobě další osobu, která bude figurovat buď jako spolužadatel, nebo jako ručitel. Díky tomu bude hypotéka rozdělena mezi více osob, jejichž příjmy se při žádosti o hypotéku sečtou. Druhým způsobem, jak zvýšit svoji bonitu, je konsolidace všech spotřebitelských úvěrů. Tím se sníží vaše výdaje v podobě měsíčních splátek. V neposlední řadě si bonitu vylepšíte také tím, že do svých příjmů započítáte i jednorázové odměny v zaměstnání. Zvyšte svoji bonitu a získejte nejvýhodnější hypotéku na trhu Vyřizování hypotéky je složitý proces, v němž je zajištění dobré bonity jen jedním z mnoha kroků. Nejlepším řešením je využít služeb finančního specialisty, který ušetří váš čas a s velkou pravděpodobností vám také vyjedná lepší podmínky. Obraťte se na nás, rádi vám se sjednáním hypotéky nebo zvýšením bonity pomůžeme.
Žádost o hypotéku – co musíte vědět, než požádáte o hypotéku. Hypotéka – aneb jak na to? Poradíme vám, jak postupovat při vyřizování úvěru na bydlení.
Hypotéka je u drtivé většiny z Vás “závazek na celý život”, proto pečlivě vybírejte, komu dáte svoji důvěru. Jde o “Vaše peníze”, chtějte to nejlepší.
Na trhu je spousta rádců, kteří mají teoretické znalosti, ale bohužel žádné praktické zkušenosti. Taktéž úvěroví specialisté v bankách mají spíš na zřeteli prospěch banky než prospěch Váš. Špatně nastavená hypotéka vás může ve výsledku připravit i o statisíce korun. Chyba nebo neznalost může vyjít velmi draho.
Co je dobré vědět, než požádáte o hypotéku?
Proces vyřízení hypotéky je následující:
srovnání jednotlivých bank a jejich podmínek
pre-scoring nebo-li posouzení klienta
kompletace a dodání podkladů (vč. doložení příjmů)
posouzení ze strany banky (schválení či zamítnutí)
podpis úvěrové smlouvy
kompletace dokumentů k čerpání (katastr, pojištění..)
čerpání peněz
Průběh vyřízení celého hypotečního úvěru je časově náročný, o to víc v případě, že nemáte potřebné znalosti problematiky.
Dnes Vás seznámím s tím nejdůležitějším, na co je třeba dát opravdu pozor.
Obecně platí, že každá banka “umí něco jiného”, má jiné podmínky a proto i odlišné úrokové sazby a celkové nároky na klienta. Při výběru správné banky je potřeba si definovat, co od ní očekávám a jaká je má představa.
Banky si vybírají své klienty úplně stejně jako to dělá každý z nás.
Pro “srovnání nabídky hypoték” si vyberte zkušeného hypotečního poradce, který má ten nejlepší přehled o nabízených produktech jednotlivých bank. Navíc Vám může zajistit lepší podmínky a výhody, než jaké vám nabídne sama banka.
2. Pre-scoring nebo-li posouzení klienta
Jednoduše řečeno, pre-scoring slouží k rychlému posouzení ze strany banky, zda-li jste pro ně klient vyhovující či nikoli.
Na základě Vaší žádosti banka nahlédne do registrů, kde se eviduje Vaše veškerá platební morálka, případné opožděné splátky stávajících úvěrů, přečerpání povoleného úvěrového rámce apod.
Pokud jsou Vaše platby opožděné pravidelně, může banka Vaši žádost zamítnout.
Každý tento pre-scoring je zapsán do bankovního registru a ostatní banky vidí, kde jste již o posouzení žádali. Pokud toto posouzení uděláte vícekrát, je velmi pravděpodobné, že Vám úvěr automaticky zamítnou!
3. Doložitelné příjmy
Při posouzení klienta hraje velkou roli tzv. BONITA nebo-li poměr splátek vůči Vašemu prokazatelnému příjmu.
Každá banka posuzuje Váš příjem trochu jinak a často se stává, že v jedné bance dostanete úvěr bez problému a v druhé nikoli, jelikož nesplňujete minimální výši příjmu.
Podnikatelé, živnostníci, majitelé firem, řidiči kamiónů, mají specifický příjem a každá banka je posuzuje jinak! Opravdu je potřeba zvolit banku, která započítá Váš specifický příjem ideálně v plné výši.
4. Zástava nemovitosti
Banka vždy posuzuje nemovitost v daném čase na daném místě a smluvní znalec banky odhadne její reálnou tržní hodnotu, za kterou je možné ji prodat nebo koupit.
Dnes Vám banka půjčí max. 90% (ideálně 80%) z této hodnoty, na zbytek musíte mít „vlastní peníze“.
Hypotéku můžete kombinovat i s úvěrem ze stavebního spoření a získáte dokonce více peněz, než je celková hodnota nemovitosti. Tím pádem máte další možnosti financování Vašich potřeb.
Takto můžete pokrýt celkové náklady na pořízení vlastního bydlení, bez nutnosti vlastních úspor.
Tzv. LTV (poměr půjčené částky vůči tržní hodnotě nemovitosti) určuje výši Vaší hypotéky i budoucí splátky a především úrokové sazby.
Využít služeb hypotečního poradce?
Samozřejmě, že lze úspěšně projít celým procesem od žádosti o hypotéku až po její schválení vlastními silami, ale bude Vás to stát mnohem více času a s velkou pravděpodobností budou Vaše splátky vyšší a smluvní podmínky horší.
Skryté poplatky za hypotéku – Hypotéky, stejně jako jiné produkty na finančním trhu, mohou obsahovat skryté záludnosti, které běžný spotřebitel nemusí snadno odhalit. Na co si dát pozor, abyste si život s hypotékou neztížili, radí Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust. Ceny nemovitostí, především bytů, rostou. Nahoru je ženou stále ještě levné a dostupné hypotéky, jejichž sazby se pohybují na rekordně nízkých úrovních. Pokud zvažujete koupi bytu či domu, výběr vhodné hypotéky byste rozhodně neměli uspěchat. Narazit přitom můžete na několik záludností. Lákavá výše sazeb
Reklamy jednotlivých bank lákají obvykle na nejnižší možnou sazbu. Na tu se ale dostane jen ten, kdo splní určité podmínky. Typicky se jedná o koupi dalších finančních produktů daného finančního ústavu. Srovnávač hypoték Porovnejte si sami online výšku sazeb v bankách. Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku přeplatí, ale další poplatky, které už nemusí být tak viditelné, mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procent. Rada: Neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty nejvýhodnější. Vždy se zajímejte o to, jaké další podmínky musíte splnit, abyste hypotéku získali, a kolik vás to bude stát. Poplatkové záludnosti Banky sice upouštějí od poplatků za vedení účtu. Stále se ale poplatkové záludnosti dají najít. Typicky jde o poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. U některých bank může tento poplatek činit až desítky procent z výše mimořádné splátky. V tomto ohledu by se ale měla v letošním roce projevit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude nově týkat i hypoték na bydlení. Podle něj by banky měly klientům účtovat jen reálné náklady, které s mimořádnou splátkou mají. V případě závažných zdravotních důvodů výrazně snižujících schopnost dlužníka úvěr splácet budou poplatky za předčasné splacení zcela odpuštěny. Rada: Hypotéka je velmi individuální obchod, nebojte se s bankami smlouvat. Obzvláště když na trhu přibývá hypoték bez poplatku za mimořádnou splátku či za minimální poplatek. Proto je důležité nenechávat hypotéku na poslední chvíli, aby bylo na vyjednávání s bankou dostatek času. Nestandardní ustanovení smluv Občas se stává, že textace zákazů či příkazů ve smlouvách je formulována pro klienta velmi nejasně. V některých platných všeobecných úvěrových podmínkách lze nalézt ustanovení, že porušením úvěrového vztahu může být například i jakákoliv informace, která nabourá důvěru banky v klientovu schopnost splácet dluhy. Banka pak může požadovat okamžité splacení hypotéky. Teoreticky by ke ztrátě důvěry mohla stačit například i nepravdivá zmínka o dlužníkovi na sociálních sítích. Rada: Pokud klient splácí hypotéku včas a neporušuje smluvně ujednané zákazy, tak se ho nevýhodné textace s nejvyšší pravděpodobností nedotknou. Platí ale pravidlo, že člověk nemá podepisovat žádnou smlouvu dříve, než ji přečte a porozumí jí. Veškerá nejasná ustanovení si proto vždy nechejte vysvětlit. Souhlas banky s pronájmem Některé banky ve smlouvách trvají na svém souhlasu s jakýmkoliv pronájmem zastavené nemovitosti. Nejčastěji se jedná o pronájmy delší než jeden rok. O pronájmu zastavené nemovitosti se banky zpravidla dozvídají tak, že klienta někdo udá. Rada: Je lepší pronájem bance včas oznámit, pokud jej musí dle podmínek zástavní smlouvy předem odsouhlasit. Jinak hrozí sankce za porušení smluvních podmínek, v horším případě i okamžité splacení celého dluhu. Zákaz zcizení nebo zatížení Banky poskytující hypotéku mohou vyžadovat sjednání tzv. negative pledge. Tento nástroj dal bankám nový občanský zákoník. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva na list vlastnictví zastavované nemovitosti. Prakticky to znamená vyšší administrativní náročnost a nutnou součinnost s bankou při prodeji nemovitosti i při refinancování hypotéky. Nepřehlédněte Hypotéky jsou rekordně levné. Jakou volit fixaci, abyste neprohloupili Ilustrační snímek Ilustrační snímek Klient si většinou může vybrat banku, která tzv. negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení formou věcného práva požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje. Rada: Důležitá je prevence, kdy klient nebo jeho finanční poradce při zahájení jednání s bankou uvede, že si zřízení zákazu zcizení nebo zatížení formou věcného práva zapisovaného na list vlastnictví nepřeje. Ať už banka tomuto přání vyjde vstříc, či nikoliv, žadatele o hypotéku o tom informuje a ten si tak minimálně ušetří pozdější nepříjemné překvapení u podpisu smlouvy. Datum konce fixace Každý si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale málokdo si správně pamatuje, kdy mu končí fixace. Datum fixace nemusí být automaticky určeno dnem podpisu smlouvy. V úvěrové smlouvě je nutné toto datum dohledat, u některých bank není navíc datum uvedeno přímo, ale je potřeba ho dopočítat. Rada: Datum fixace si vždy ověřte, zapište do paměti, nebo poznamenejte do kalendáře. Banky se neustále snaží nalákat své klienty na výhodné úroky. Pravda ale je, že za nízkým úrokem se mohou skrývat vysoké poplatky. Kolik za hypotéku zaplatíte ve skutečnosti? Které poplatky si banky účtují? A jak zjistíte, který úvěr je tedy ve skutečnosti výhodný? 1. Poplatek za vyřízení hypotéky Mezi poplatky za hypotéku dlouhá léta patřil i poplatek za její vyřízení. Tento trend je však naštěstí na ústupu a bank, kterým musíte zaplatit za schválení úvěru, je čím dál tím méně. Některé banky si tento poplatek za hypotéku neúčtují vůbec, jiné jen u některých typů hypoték. Může se tak stát, že za vyřízení klasické hypotéky nezaplatíte nic, zatímco vyřízení americké hypotéky vás bude stát několik tisíc. 2. Poplatek za správu úvěru Některé banky si nechávají platit za to, že spravují váš hypoteční úvěr. Na tento poplatek si dávejte pozor. Na první pohled totiž může vypadat téměř zanedbatelně, jedná se o částku okolo 200 Kč měsíčně. Taková částka se ale za 30 let vedení hypotečního úvěru nasčítá na desítky tisíc. Konkrétně u poplatku 200 Kč měsíčně byste při 30leté hypotéce zaplatili 72 000 Kč. 3. Poplatek za čerpání úvěru Rozdílnou politiku mají banky i ohledně poplatku za čerpání hypotéky. Některé banky ho neúčtují vůbec, jiné zase při každém čerpání. Nejčastěji se ale setkáte s variantou, kdy se poplatek odvíjí od toho, o kolikáté čerpání se jedná – například může být první čerpání zdarma, druhé čerpání za 350 Kč a každé další za 500 Kč. Pohlídejte si proto, zda se vás banka nesnaží nalákat na frázi „první čerpání zdarma“, zatímco všechna další čerpání vás vyjdou draho. 4. Poplatky za speciální služby Všechny další služby, které banka nabízí a považuje za nadstandardní, se řídí ceníkem dané banky. Můžete tak zaplatit poplatek za mimořádnou splátku v průběhu fixace, poplatek za překlenovací financování, poplatek za expresní čerpání nebo třeba poplatek za potvrzení o zaplacených úrocích. 5. Poplatek za odhad nemovitosti Před schválením hypotéky banka požaduje ocenění nemovitosti. Na to si musíte sehnat specialistu, který zpravidla dorazí na místo, nemovitost si prohlédne a oficiálně odhadne její cenu. Za to mu uhradíte jednorázový poplatek ve výši několika tisíc. 6. Poplatky katastrálnímu úřadu Další poplatky spojené s hypotékou jsou ty, které platíte katastrálnímu úřadu. Pokaždé se liší dle konkrétní situace, avšak nejčastěji se jedná o: poplatek za vklad vlastnického práva poplatek za vklad zástavního práva poplatek za výmaz zástavního práva 7. Provize realitní kanceláři Jestliže si hypoteční úvěr berete na nemovitost, kterou vám zprostředkovala realitní kancelář, pravděpodobně budete muset zaplatit poplatek realitní kanceláři. Zpravidla se jedná buď o provizi, nebo o poplatek za rezervační smlouvu. Realitní kancelář vám však smí účtovat jen jedno z toho. 8. Pojištění nemovitosti S hypotékou je často spojených i několik pojištění. Nejčastěji se jedná o: pojištění nemovitosti pojištění domácnosti pojištění schopnosti splácet Nejedná se sice o poplatek, který byste platili přímo bance, pokud ale počítáte, kolik peněz budete na hypotéku potřebovat, měli byste tento výdaj vzít v úvahu. Průměrná výše hypotéky roste Mimochodem – věděli jste, že průměrná výše hypotéky v Česku od roku 1996, kdy se u nás začal tento finanční produkt nabízet, neustále roste? V roce 2004 byla průměrná výše hypotečního úvěru 1,2 milionu, v roce 2013 průměrná hypotéka narostla o rovný půl milion – na částku 1,7 milionu. Hypotéka: Co všechno vás čeká, než vám ji banka schválí A roste bohužel i počet hypoték, které lidé v Česku nezvládají splácet – ať už proto, že se dostali do svízelné životní situace, nebo prostě proto, že si na úplném začátku nenastavili dobře podobu hypotéky. Jak vysoká bývá úroková sazba? Tím se obloukem vracíme zpátky na začátek – k pojmu úroková sazba. Ta je tedy základním (nikoli ale jediným) parametrem, od kterého se odvozuje cena hypotéky. České banky se předhánějí v tom, která nabídne hypotéku s tou „nejvýhodnější a nejnižší úrokovou sazbou“, nicméně pozor na zmiňované skryté poplatky a také na kouzelné slovní spojení „úroková sazba od“. Konkrétní výše úrokové sazby se totiž pro hypotéku odvozuje na základě spousty dalších faktorů. Banku pro výpočet úrokové sazby zajímá typ a účel úvěru – tedy to, zda peníze poputují na stavbu nového domu, na koupi bytu, nebo na rozsáhlou rekonstrukci. Dále je potom důležitá takzvaná míra LTV – zjednodušeně tedy to, jaký je poměr mezi výší požadovaného úvěru a cenou nemovitosti, kterou budete ručit, tak jak ji odhadl znalec. Svou roli při stanovování výše úrokové sazby bude hrát i délka fixace úrokové sazby, doba splatnosti a dokonce i bonita klienta. V orientaci vám pomůže speciální kalkulačka Pořádná číselná a finanční alchymie, co říkáte? I proto na internetu fungují nástroje, které vám s propočítáním a vlastně i následným výběrem té „správné“ hypotéky, pomohou. Stačí do hledáčku zadat „hypotéka kalkulačka“ a je hotovo. Velmi dobrou kalkulačku najdete třeba na stránkách www.usetreno.cz, kde vám po zadání základních parametrů nabídnou několik možností. Další tipy na praktické kalkulačky nákladů: Jak platit méně za elektřinu? Nepoužívejte stand-by režim a změňte dodavatele Platíte za plyn velké peníze? Změňte dodavatele – za deset minut je hotovo A propočítat si tady můžete i takzvané refinancování hypotéky, což je možnost, jak vyřešit situaci, kdy je potřeba původní hypotéku ještě navýšit, případně, jak vyřešit situaci, kdy je původní hypotéka značně nevýhodná. Vlastně jde o splacení stávající pohledávky vytvořením pohledávky nové – uzavře se nová hypotéka, která umoří tu stávající. Na závěr už jen jedna perlička – v polovině devadesátých let, kdy u nás trh s hypotékami začal, byly úrokové sazby u hypoték dvouciferné – pořídit si je tak mohli pouze lidé s opravdu nadprůměrnými příjmy. V potaz byste měli brát také více čí méně skryté poplatky. Předně to může být ten za vyřízení úvěru. Pro řadu lidí to možná bude ten jediný, na který si vzpomenou, ačkoli je jich rozhodně více. Podle nastavení každé jednotlivé instituce může tento poplatek dosahovat až 0,8 %, přičemž pokud si potřebujete půjčit vyšší částku, strop mívá nastaven i tento poplatek. Přestože je tak trochu první na řadě, rozhodně v tom není sám. Nezbytností je také poplatek za odhad nemovitosti. Bez něj hypotéku prostě nedostanete, neboť musí být zajištěna právě onou nemovitostí. Je tedy nutné znát její cenu, aby se dalo jednoznačně určit, jakou maximální částku si můžete od banky půjčit. Ta si potom pozve odhadce, který dotyčnou hodnotu domu či bytu vyčíslí. Přestože se jedná primárně o úkon sloužící potřebám banky, za tuto službu většinou naúčtuje jakožto žadateli poplatek právě vám, přičemž jeho výše sahá do několika tisíc korun. Najít výhodnou hypotéku S poplatkem za čerpání úvěru se sice setkat nemusíte, protože se bez něj obejdete, pokud si hypotéku vyčerpáte naráz. Ale u některých bank se objevuje také. Některé přistupují k řešení kompromisnímu a účtují ho až tehdy, pokud úvěr čerpáte poněkolikáté. Překvapit vás může ještě další výdaj – správa úvěru. Klientsky přívětivé jsou opět pouze některé banky, jiné vám poplatek za správu úvěru naúčtují. To vlastně znamená, že budete muset každý měsíc platit danou částku (pohybuje se většinou v řádech stokorun) po celou dobu, kdy vaše hypotéka běží. Pokud si myslíte, že jde o malou a zanedbatelnou částku, zkuste přičíst také poplatek za vedení osobního účtu, který banky vyžadují zřídit pro odesílání splátek, a v neposlední řadě poplatek za vedení úvěrového účtu. Když si zmíněné “drobné” poplatky vynásobíte počtem měsíců těch let, kdy budete hypotéku splácet, možná budete zaskočeni. Jakmile budou vyřešeny formality kolem hypotéky a kýžená nemovitost se přiblíží do vašeho vlastnictví, ještě než vám bude říkat pane, čeká vás rovněž poplatek za vklad do katastru nemovitostí, a to hned dvakrát – jednou za vklad zástavní a hned poté i kupní smlouvy. Někdy je poměrně složité zorientovat se v tom, o kolik se vlastně při hypotéce přeplatíte. Porovnat hypotéky s naším systémem není vůbec složité – stačí vyplnit formulář a je to, nic neskrýváme – zobrazíme bez příkras všechny produkty jednotlivých bankovních institucí. Klidné spaní s pojištěním Poplatky ovšem nejsou to jediné, co může výslednou cenu hypotéky navýšit. Tím dalším jsou různá pojištění. Předně hovoříme o pojištění nemovitosti, které je povinné a zajišťuje, že jakékoli škody nesníží její hodnotu. Tím dalším je pojištění schopnosti splácet, které by vás mělo chránit v případě ztráty zaměstnání, vážného onemocnění, případně i smrti. Řada bank je vám na toto konto pak ochotna nabídnout i výhodnější úrokovou sazbu, ovšem je potřeba propočítat, jestli se vám tím hypotéka neprodraží více než by bylo nutné, jinými slovy, jestli je při sjednaném pojištění sleva na úrokové sazbě dostatečně velká při zvážení výše platby za pojištění. Kvůli vysoké ceně a také kvůli nevýhodným pojistným podmínkám, které následně pojistné plnění nezajistí, jsou finanční poradci spíše nakloněni tomu, aby si klienti nechali zřídit samostatné životní pojištění. Proto finanční experti odhadují, že je vhodné mít rezervu zhruba ve výši 1 % z celkové částky úvěru. A samozřejmě pečlivě vybírat. Řiďte se podle RPSN neboli roční procentní sazby nákladů. Tento ukazatel oněmi procenty sděluje, jak vysoký podíl z dlužné částky zaplatíte ročně. Jestliže se na trhu s bankovními produkty přece jen nezorientujete, pomoci najít tu správnou hypotéku, šitou na míru, vám může hypoteční specialista z týmu. A nejen to – pokud se svěříte našemu týmu profesionálů, máte reálnou šanci, že se téměř všem zmíněných poplatků elegantně vyhnete!
Hypoteční horečka vrcholí. Banky poskytly o 95 procent více hypoték než před rokem. Srovnání hypoték 2021 – Hypotéky dál zlevňují, úroková sazba pokořila magickou 2% hranici. Pád úrokových sazeb u hypoték nemá konce, průměrná úroková sazba klesla již pod magickou dvouprocentní hranici. Hypoteční trh tak zlevňuje už osmý měsíc v řadě. Banky přitom v listopadu poskytly hypotéky v novém rekordním objemu za 26,917 miliardy korun. Spanilá hypoteční jízda navzdory koronavirové krizi pokračuje. „S objemem poskytnutých hypoték ve výši téměř 27 miliard korun se listopad stal druhým nejúspěšnějším měsícem v historii Fincentrum Hypoindexu. A tak je již téměř jisté, že se letošní rok stane rokem rekordním. Průměrná úroková sazba hypoték pokořila hranici dvou procent,“ říká Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum α Swiss Life Select.
V březnu bylo podle dnes zveřejněných dat serveru hypoindex.cz poskytnuto 14 401 hypotečních úvěrů, což znamená meziroční nárůst o 94,8 %. Také celkový objem sjednaných hypotečních úvěrů meziročně vzrostl. Tentokrát o 137,5 % na 44,723 mld. Kč! Objem sjednaných hypoték se vymyká jakýmkoliv dosavadním měřítkům a banky jsou na hranici kapacit. Jednou z příčin růstu objemu sjednaných hypoték je zvyšování průměrné půjčené částky. Průměrná výše hypotéky v březnu meziročně vzrostla o 559 000 Kč na 3 105 568 Kč. Z pohledu měření síly poptávky je však důležitější počet sjednaných hypoték. I ten však vzrostl téměř na dvojnásobek a je do jisté místy potvrzením růstové cenové spirály, která na hypotečním trhu vznikla. Kromě růstu cen však za jeden z důležitých faktorů považujeme i růst podílu refinancování. Podle dnes zveřejněných dat tvoří koupě 44 % všech úvěrů, 18 % připadá na výstavby a plných 38 % jsou ostatní účely. „Je již zcela zřejmé, že čelíme nebývalé poptávce, která žene ceny k historickým hodnotám a doslova vyvolává hypoteční horečku. Osobně si nemyslím, že trh zchladí růst úrokových sazeb, ten totiž podle mne nebude letos nijak výrazný. Je čas se začít zamýšlet nad oblastmi rizik, které současná situace přináší. Nic neroste do nebe.“ říká Libor V. Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance, která se specializuje na poradenství v oblasti financování bydlení. Jak funguje cenová spirála na realitním trhu? Růst cen nemovitostí pohání poptávku po nemovitostech, jakožto příležitosti pro zhodnocení volných peněz. A tato zvýšená poptávka zase akceleruje růst cen nemovitostí, což dále zapříčiňuje větší zájem o nemovitosti.
Průměrná úroková sazba sjednaných hypoték vzrostla o 1 setinu procentního bodu na 1,94 %. Tento nárůst je očekávaný a odvíjí se od růstu nabídkových sazeb. Nabídkové sazby monitorujeme prostřednictvím GOFI indexů a ty dosáhly svého dna již na přelomu roku. V březnu pak hodnota indexu GOFI 70 rostla již o 9 setin procentního bodu. Čtvrtletní objem sjednaných hypoték činí 99,6 miliardy korun Jde opět o nový rekord. V minulosti (do roku 2011) byly roky, kdy 100 mld. Kč byl výsledek za celý rok. Daří se i stavebním spořitelnám, jejichž produkce v březnu přesáhla 10 mld. Kč a celkový objem za 1. čtvrtletí vystoupal již na 22,9 mld. Kč.
Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle ukazatele Fincentrum Hypoindex v listopadu klesla o dalších čtyři bazické body a skončila na hodnotě 1,98 procenta. Magická hranice dvou procent tak byla prolomena po třech letech a osmi měsících, což dále podporuje zájem o hypotéky. „Psychologická dvouprocentní hranice byla pokořena. Pokud jde o refinancované úvěry, tak se to již stalo a to dokonce před několika měsíci. Je z toho vidět, že banky mají zájem o získávání klientů, kteří již u konkurence osvědčili svou dobrou platební morálku,“ říká David Eim, místopředseda Gepard Finance. Rekord téměř pokořen již v listopadu Už je téměř jisté, že letošní rok bude rekordním. „Objem hypoték poskytnutých za listopad se s hodnotou 26,917 miliard korun stal po listopadu 2016 druhým nejúspěšnějším měsícem za dobu zveřejňování Fincentrum Hypoindexu,“ poznamenává Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. V rekordním roce 2016 poskytly banky hypotéky za 225,809 miliardy korun. V letošním roce se hypotečnímu trhu téměř podařilo pokořit hranici 225 miliard korun již za jedenáct měsíců. Od ledna do listopadu dosáhl objem poskytnutých hypoték 224,507 miliardy korun. Od rekordu již hypoteční trh dělí pouze 1,3 miliardy korun. To by pro hypoteční banky neměl být vůbec žádný problém. Otázkou tak zřejmě jen zůstává, kam se v letošním roce posune rekordní hranice a zda by mohla být pokořena hranice 250 miliard korun. zavřít × Počet poskytnutých hypoték oproti říjnu letošního roku vzrostl o 523 na 9 323. Meziročně poskytly banky o více než dva tisíce hypoték více. Ve srovnání s rekordním listopadem 2016, kdy banky poskytly 14 386 hypoték, ale letošní jedenáctý měsíc co do počtu zaostává. Nadále stoupá i průměrná výše úvěru, s hodnotou 2 887 178 korun opět vytvořila nový rekord. Potvrzuje se tak, že růst cen nemovitostí příliš nepolevuje. U hypoték sjednaných ve výši jednoho milionu korun se splatností na dvacet let činí měsíční splátka aktuálně v průměru 5 048 korun, při splatnosti na patnáct let je měsíční splátka 6 424 korun. „Stále rostoucí ceny nemovitostí na českém trhu se promítají i do zvyšující se průměrné výše hypotéky, která už dosahuje 2 887 178 korun,“ dodává Jiří Sýkora. Průměrná výše hypotéky se poprvé přehoupla přes hranici 2,5 milionu korun přesně před rokem a od té doby již vzrostla o téměř 382 tisíc korun. Zdroje se prodražují, co bude dál? Česká národní banka (ČNB) ponechala na listopadovém zasedání úrokové sazby beze změny a nezměnila ani omezení týkající se hypotečních úvěrů, ve stejné výši zůstala i sazba proticyklické kapitálové rezervy. Vzhledem k současnému vývoji inflace a koronavirové krizi by základní úrokové sazby mohly zůstat na stejné úrovni i po prosincovém zasedání ČNB, které se koná tento čtvrtek 17. prosince. „Banky přesto již nezlevňují takovým tempem jako v minulých měsících. Důvodem je především cena, za kterou si banky opatřují peníze na další půjčování na mezibankovním trhu. A právě cena peněz na mezibankovním trhu začala během listopadu rychle růst. To ale ještě nemusí znamenat, že hypotéky začnou ihned zdražovat. Konkurence na hypotečním trhu je totiž velmi silná a nejistota spojená s koronavirovou krizí stále trvá. Hypoteční sazby by se tak v nejbližší době mohly spíše stabilizovat na současné úrovni,“ říká Jiří Sýkora. „Každopádně bude zajímavé sledovat, jak se trhu s hypotečními úvěry bude dařit v posledních dnech roku a především v prvních měsících roku nadcházejícího,“ dodává David Eim. V listopadu se rozhodla snížit hypoteční sazby pouze Equa Bank a Moneta Money Bank, Banka Creditas zvýšila sazby kratších fixací a snížila sazby delších fixací.
Prodej nemovitosti zatížené hypotékou Hypotéky staly postupem doby zcela běžnými, a tak narostlo i množství bytů a domů, které se prodávají zatížené stávající hypotékou. Tedy nemovitostí, na kterých vázne nesplacený úvěr, který si jejich majitelé již dřív vzali na jejich koupi, a který je zajištěn zástavou prodávané nemovitosti. Při správném vysvětlení zájemcům a správném smluvním zajištění to není pro opatření kupce obvykle problém. Smluvní zajištění je ale poněkud složitější, s jednoduchými smluvními vzory si určitě nevystačíte a je nutné přesně splnit požadavky banky (zástavního věřitele), s kterou se nedá příliš „diskutovat“. Další potíž, nyní naštěstí stále řidší, může být citelná pokuta pro prodávajícího za předčasné splacení hypotéky od jeho hypotéční banky. Podívejme se tedy na jednotlivé možnosti, jak prodat byt s hypotékou, nebo jak prodat dům s hypotékou, a na jejich řešení. Pro všechny případy platí následující: Vždy je třeba požádat hypotéční banku o vyčíslení zbývajícího dluhu k předpokládanému datu splacení (často za poplatek např. 500 nebo 1.000 Kč) a pokud je třeba také souhlas s prodejem od hypotéční banky (viz níže), rovněž tento souhlas. Často bývá obojí obsaženo v jednom dokumentu („Vyčíslení“). V případě tzv. zákazu zcizení (viz níže) je pak třeba přiložit ke kupní smlouvě na katastr originál souhlasu zástavního věřitele se „zcizením“ (tj. s prodejem). Bez něho katastr vklad vlastnického práva povolit nemůže. Novější úvěry od roku 2014 (účinnost nového občanského zákoníku) mohou být kromě zástavního práva zajištěny a zatíženy rovněž zákazem zcizení a zákazem zatížení (tj. zejm. zákazem prodeje a zákazem zřízení dalšího zástavního práva). Zjistíte spolehlivě v katastru. Skutečnost, zda tam nějaké mezení vůbec je, nebo ne, i jen v „nahlížení do katastru nemovitostí“. Pokud je zapsán zákaz zcizení, tak je k prodeji třeba souhlas příslušné hypotéční banky. Nicméně, hypotéční banky tento souhlas pro případ prodeje spojeného se standardně zajištěným splacením stávající hypotéky pravidelně dávají. 1. Splacení (umoření) hypotéky před fixací Nejčastější případ, pokud chcete prodat byt s hypotékou, nemovitost zatíženou hypotékou, je umoření zbytku hypotéky z kupní ceny, tedy penězi kupujícího. Technicky se realizuje tak, že část kupní ceny, která odpovídá dluhu, putuje hypotéční bance prodávajícího. Následně se provede výmaz této zástavy. Kupující může financovat kupní cenu z vlastních zdrojů nebo opět hypotéčním úvěrem. V případě financování koupě novou hypotékou pošle „nová“ hypotéční banka částku odpovídající starému dluhu rovnou „staré“ hypotéční bance, a to vždy už při čerpání úvěru kupujícího, tedy před vkladem vlastnického práva kupujícího. Kvůli možné pokutě za předčasné splacení (viz bod 2) je vhodné směřovat splacení dluhu k termínu fixace. To byl také donedávna nejčastější případ, právě kvůli vysokým pokutám v jiných termínech. S tím, jak s časem postupně mizí platnost drakonických pokut, např. 10 % z předčasně splacené částky, přestává být nutné brát na fixaci ohled a je možné většinou použít postup podle bodu 2), předčasné splacené kdykoli. Aby se prodávající „trefil“ se splátkou z kupní ceny do doby fixace, je vhodné prodej správně načasovat. Před situací s pandemií koronaviru jsem doporučoval kvůli na sebe navazujícím procesům začít prodávat asi 4-6 měsíců před termínem fixace, nyní se to vzhledem k aktuální situaci na trhu nedá příliš předvídat. Pro optimalizaci prodeje vaší zatížené nemovitosti, která je vždy „na míru“, se na mě bezplatně obraťte. Plusy: neomezuje při hledání nejlepšího kupce a neomezuje při dosažení nejlepší kupní ceny Mínusy: pokud je (stále ještě) sjednána nezanedbatelná sankce za předčasné splacení, je nutné správně načasovat prodej nebo akceptovat zaplacení pokuty hypotéční bance. Jsou tu ale ještě nestandardní možnosti, jak se pokutě vyhnout, pro info se na mě neváhejte kontaktovat. 2. Splacení (umoření) hypotéky mimo období fixace – kdykoli Od 1.12.2016 donutily evropské autority banky k tomu, aby přestaly používat vysoké pokuty za předčasně splacené úvěry. Často to bylo 10 % z předčasně splacené částky (zbytku úvěru). Nyní mohou banky uplatňovat jen vzniklé administrativní náklady, navíc max. do 1 % nesplacené částky úvěru, pokud nemovitost prodáváte alespoň po dvou letech. Některé banky přesto straší klienty poměrně velkými sankcemi. V případě, že na vás povinnost citelnou sankci platit ještě dopadá, mi zavolejte nebo napište, pokusíme se najít řešení, jak se jí vyhnout. Plusy: neomezuje při prodeji Mínusy: případná pokuta za předčasné splacení, postupně ale u stále menšího procenta případů. Tzv. účelné náklady banky většinou v přijatelné výši Společně pro body 1 a 2 platí určitá specifika pro případ, kdy je kupní cena hrazena celá z vlastních zdrojů. Pro spolehlivé zajištění celé kupní ceny by bylo vhodné, aby rovněž částka dluhu byla zajištěna v úschově, a byla vyplacena bance-stávajícímu věřiteli teprve po provedení vkladu vlastnického práva. Uvolnění peněz z úschovy ve prospěch prodávajícího je pak na základě doložení zániku dluhu („kvitance“), příp. po doložení výmazu původní zástavy. Výmaz zástavy je prováděn po předložení kvitance s návrhem na výmaz na katastr ve vkladovém řízení, pro které platí dvaceti denní ochranná lhůta stejně jako pro vklady. Tedy i smluvní zajištění musí tyto specifika přesně odrážet, běžné smluvní vzory jsou zde sotva použitelné. Pro konkrétní situace mne můžete kontaktovat. 3. Převzetí hypotéky Kdysi to byl častý případ, nyní se podaří ojediněle, resp. málokdy dává smysl. Kupující převezme stávající hypotéku prodávajícího, tedy aktuální dluh prodávajícího se zajištěním zástavou, váznoucí na kupované nemovitosti. Vliv má zejména, na jaký úrok byla původní hypotéka sjednaná a jaké jsou aktuální podmínky na trhu. Problémem může být i to, že se výše dluhu nemusí „sejít“ s potřebou úvěru ze strany kupujícího. Navíc někdy bylo nutné kupujícího motivovat („uplatit“) mírnou slevou kupní ceny, aby to pro něho bylo zajímavé. Určitou výhodou je odpadnutí problému s odhadem a zajištěním (zástava), nutnost splnit „bonitu“ ale zůstává, tedy hypotéční bance musí vyhovovat příjmová stránka a další osobní záležitosti kupujícího. Převzetí úvěru není možné u stavebního spoření. Plusy: v podstatě bez nákladů za zrušení staré a zřízení nové hypotéky Mínusy: podaří se spíše výjimečně, musí být splněno více podmínek, aby to bylo pro obě strany výhodné a pro banku akceptovatelné
Jak prodat byt s hypotékou – Koupit ani prodat byt zatížený hypotékou není problém. Vše si ale prostudujte. Momentálně ekonomická situace u nás ani ve světě není zrovna příznivá. Mimo jiné se zvyšuje prodej nemovitostí zatížených hypotékou. Prodej bytů zatížených hypotékou se prodávají proto, že se lidé často stěhují buď do menších bytů, kvůli nedostatku financí, nebo odcházejí z větších měst na vesnice, kde si pořizují dům. Vzhledem k tomu, že v poslední době roste počet poskytnutých hypoték, zvyšuje se také podíl bytů zatížených zástavou. Podle souhrnného ukazatele Fincentrum Hypoindex nadále klesá průměrná úroková sazba u hypoték, proto se momentálně hypotéka vyplatí, dokonce i s co nejdelší fixací. Hypotéka není problém „Fakt, že je byt zastavený kvůli hypotéce, není až tak důležitý – zástava se vymaže po prodeji a úhradě úvěru z kupní ceny nebo může kupující vstoupit do úvěrového vztahu místo dosavadního dlužníka,“ říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank. Hypotéka by však neměla snižovat tržní hodnotu prodávané nemovitosti, proto by prodávající neměl prodělat, v případě, že mu nejde o čas. Většinou lidé totiž prodávají své byty, až když mají jistotu další nemovitosti. V případě, že prodávající bude na prodej nemovitosti spěchat, protože pochopitelně nechce splácet dvě hypotéky najednou, může na tom kupující vydělat. Cena postupem času půjde určitě dolů. „Představa, že nemovitost zatíženou hypotéčním úvěrem musí prodávající prodat pod cenou, je naprosto mylná. Prodej těchto nemovitostí je dnes naprosto běžnou záležitostí a je jen otázkou správného ošetření úhrady kupní ceny,“ vysvětluje Lucie Weysserová, hypoteční specialista LBBW Bank. Převzít či nepřevzít hypotéku Pokud chcete koupit byt s hypotékou, máte dvě možnosti. První variantou je převzetí stávající hypotéky po prodávajícím. Tady ale může nastat problém s tím, že vám nebudou vyhovovat podmínky, které má prodávající ve smlouvě o hypotečním úvěru nastaveny. Dobré také je, aby si kupující pečlivě ověřil náležitosti sjednané hypotéky. „Stávající klient bance oznámí, že má kupce na svou nemovitost. Budoucí kupující běžným způsobem zažádá o hypoteční úvěr, banka jeho žádost vyřídí a klient si sjedná hypoteční úvěr s novými parametry. Následně dojde k převodu vlastnictví nemovitosti,“ popisuje průběh prodeje Petr Podzimek z Tiskového centra České spořitelny.
Říkáte si, jak prodat nemovitost s hypotékou s hypotékou? Zhruba polovina prodávaných nemovitostí je zatížena zástavou, a tudíž je takový prodej zcela běžná věc. Je více možností, jak tuto situaci řešit, ale nejlogičtější a také nejčastější, je vyplacení zástavy z úvěru kupující strany. Jak takový prodej s hypotékou funguje? Úhrada zástavy z úvěru kupujících Ať už prodáváte byt nebo dům s hypotékou, je k tomuto kroku potřeba nejprve včas zažádat zástavního věřitele o vyčíslení zůstatku výše úvěru k určitému datu a rovněž zažádat o předčasné splacení úvěru. Ve vyčíslení vám banka samozřejmě sdělí výši úvěru včetně poplatků v podobě účelně vynaložených nákladů. Jejich výše však, dle aktuální úpravy zákona a nařízení ČNB, nesmí překročit 50.000,- Kč. Velmi často se však jedná i o pouhé stokoruny. Zároveň vám banka s vyčíslením vystaví závazek o stažení zástavního práva, bude-li zůstatek úvěru opravdu doplacen. Částky z vyčíslení poté zahrňte do kupních smluv. Na jejich základě banka poskytující úvěr kupujícímu část kupní ceny odešle přímo na výplatu stávající zástavy. Prodat s hypotékou hladce a bez komplikací Pokud chci prodat byt nebo dům s hypotékou úspěšně a bez komplikací, je důležité vše velmi dobře naplánovat. Především kvůli datu vyplacení. Musíte nastavit pro vyplacení zástavy opravdu reálné datum, které nebude zbytečně brzdit celý obchod, ale také nebude nastaveno zbytečně brzy. Pokud totiž nestihnete zástavu vyplatit v daném termínu, budete muset celý proces opakovat včetně kupních smluv. Také budete muset čekat, až si banky mezi sebou peníze pošlou zpátky. Takové zdržení znamená posunutí prodeje o několik měsíců a spoustu zbytečných opětovných nákladů. Proto je velice důležité znát postupy a lhůty bank. Zároveň mějte absolutní přehled o čerpacím procesu úvěru strany kupující. Následně je po vyplacení původní zástavy důležité vyřešit s bankou a katastrem její výmaz. Jakmile vám banka odešle dokument potvrzující zrušení zástavy, tzv. kvitanci, je potřeba ji s příslušným návrhem na vklad podat na katastrální úřad. Jedná se o standardní vkladové řízení, tudíž si připravte správní poplatek 2000,- Kč (více o poplatcích při prodeji najdete v článku Které daně a poplatky zaplatí prodávající) Pokud k němu nedojde, nastanou oběma stranám potíže. Z toho důvodu doporučuji i tuto skutečnost a způsob jejího řešení zahrnout do smluvní dokumentace. Jak jsem řekl, způsobů jak prodat nemovitost s hypotékou je více, ale tento postup je nejjednodušší a nejjistější. Pokud máte otázky na toto téma, nebo se chcete zeptat na případně jiné postupy, neváhejte mě kontaktovat.
Další možností je zaplatit část požadované sumy prodávajícím a na druhou část si vzít hypoteční úvěr u jiné banky. Pak ale musí být v kupní smlouvě přesně uvedeno, jaká část je hrazena formou hypotečního úvěru a která je zaslána přímo na účet prodávajícího. „O zamýšleném prodeji by měl prodávající vyrozumět financující banku a dohodnout se s ní, zda z výnosu splatí úvěr, nebo zda bude upřednostňovat variantu výměny dlužníka. Dále si musí ohlídat prodej po právní stránce, aby nepodepisoval kupní smlouvu v době, kdy už nemá právo nakládat se svým majetkem,“ upřesňuje Tomáš Kofroň. Prodávající může mít také problém s tím, že není možné provést bezplatně mimořádnou nebo předčasnou splátku u daného hypotečního úvěru. Poplatek se totiž většinou pohybuje kolem pěti procent z předčasně splacené jistiny úvěru. „Kupující by si měl dát pozor především na to, zda na dlužníka nebyla uvalena exekuce (nemusí to být jen kvůli nesplácenému úvěru ale např. i kvůli daňovému dluhu) nebo zda není v insolvenci, což by ztěžovalo, až znemožňovalo možnost prodeje. Rozmyslet by si měl i placení jakýchkoliv záloh na kupní cenu,“ doplňuje Tomáš Kofroň. Poměrně často se setkáváme se situací, kdy je prodávaná nemovitost zatížena zástavním právem, ať už se jedná o dům, byt nebo pozemek. Ač se to může zdát složité, prodat nemovitost zatíženou hypotékou lze pomocí několika poměrně jednoduchých způsobů řešení. Jaké jsou tedy možnosti? První možností je úhrada zůstatku hypotéky z kupní ceny nemovitosti V první řadě se musí požádat o souhlas zástavního věřitele se splacením zástavy. Ten zároveň obsahuje celkovou částku včetně případných sankcí za předčasné splacení a závazek banky o výmazu zástavního práva v případě, že bude v daném termínu řádně uhrazeno. Částka k výplatě zástavního práva bude následně zakomponována do kupních smluv. Další možností je převod hypotéky na jinou osobu (kupujícího) V dnešní době, kdy rostou úrokové sazby, může být pro kupujícího zajímavé převzít po prodávajícím hypotéku s nízkým úrokem. V tomto případě banka pouze prověří bonitu a registry kupujícího a následně vyhotoví dodatek úvěrové smlouvy. O aktuálním vývoji a regulacích hypotečních úvěrů a o tom, jak ovlivní ceny nemovitostí v příštím roce, se můžete dočíst našem dalším článku o hypotékách.
Posledním způsobem jak prodat nemovitost s hypotékou je převod zástavy na jinou nemovitost Tady je nutné, aby nemovitost měla hodnotu v potřebné výši. To si banka ověří znaleckým posudkem a v případě, že hodnota bude odpovídat, tak nejprve vloží zástavu na novou nemovitost a z původní zástavu následně stáhne. Tip na závěr Nezapomeňte, že je důležité mít promyšlený způsob výmazu zástavy hned od začátku a zahrnout ho jako jeden z bodů vašeho prodejního plánu, jelikož se případní zájemci o řešení budou jistě zajímat.
Prodej bytu s již existující zástavou je dnes už běžnou záležitostí. Vlastní statistiky mi říkají, že pouze 2 z 15 kupujících mají hotovost a tudíž nezatíží nemovitost žádným zástavním právem banky. Nenechte se ovšem zmýlit, může se totiž jednat o složitý proces, který nabídne více variant. Která je ta nejvýhodnější? Statistika Průměrná doba splatnosti hypotéky je 23 let, přičemž rozvodovost držíme na hranici 50%. V rámci vypořádání majetku může dojít k jeho prodeji právě se zástavním právem vůči bance. Naštěstí se nejčastěji setkávám s prodejem bytu s hypotékou v případech, kdy se rozrůstající rodina stěhuje z menšího do většího. To je ta lepší varianta. Ať už se z jakýchkoliv důvodů rozhodujete prodat nemovitost zatíženou bankovním úvěrem, myslete dopředu. Sankční poplatky Při sjednávání hypotečního úvěru jste si vybrali termín fixace. Pokud budete chtít hypotéku splatit dříve, počítejte s tím, že Vám banka vystaví sankci za předčasné splacení. Naplánujte si prodej bytu tak, abyste se vyhnuli zbytečným sankčním poplatkům a stihli to v termínu fixace.
Převzetí úvěru Tato varianta je spíš výhodná pro prodávající, kteří se hypotéky jednoduše zbaví tím, že ji převedou na kupujícího. V dnešní době jsou podmínky bank mnohem výhodnější, takže na tuto variantu takřka nikdo nepřistoupí. Kupujícího navíc těžko napasujete do Vašich stávajících podmínek, bonity, atd. V praxi jsem to zkrátka ještě nezažil. Refinancování Řadím ho mezi nejběžnější způsob financování. Stávající úvěr se vyplatí novou bankou, která bude financovat kupujícího. V jeden moment se na prodávané nemovitosti objeví druhá zástava od nové banky. Díky tomu se uvolní prostředky na vyplacení starého úvěru, původní zástava se vymaže a zůstane pouze zástava nová. Přesunutí zástavy na jinou nemovitost Pokud máte jinou nemovitost, kterou můžete ručit, máte další možnost. Pokud ji banka vyhodnotí jako dostatečnou, můžete tzv. změnit předmět zástavy a tuto přesunout jinam. Tím pádem se zbavíte starostí a nemovitost prodáváte nezatíženou zástavním právem. Pak už je na Vás, jestli ji tam necháte či přesunete po čase opět jinam, třeba na nové bydlení. Pokud uvažujete o prodeji bytu či domu se zástavou, můžeme se společně pobavit, která varianta pro Vás bude ta nejvýhodnější. Vysvětlím Vám celý právní postup a zbylé vyřizování můžete nechat na mně.
Chcete prodat byt s hypotékou?Už víte, o kolik si říct? Samozřejmě tušíte, kolik byla Vaše hypotéka a kolik asi ještě musíte splatit. Teď už to však víte přesně do halíře. A podle toho také můžete stanovit cenu nemovitosti. Více o tom, jak správně nastavit cenu nemovitosti se dočtete v tomto článku. Máte-li kvitanci, je vyhráno! Celý proces se může zdát poměrně složitý a je to vždy individuální, záleží na okolnostech, na bance atd. Podstatné je dodržet termín vyčíslení a uhradit požadovanou částku na uvedený úvěrový účet. V takovém případě prodávajícímu jeho banka zašle dokument, který se nazývá kvitance. Tuto kvitanci je nutné doručit na příslušný katastrální úřad, který na základě této listiny zruší zástavní právo na nemovitosti. Počítejte s extra poplatky Ideální doba na předčasné splacení úvěru je fixní období. Skutečnost je ovšem ve většině případů jiná a málokdy se trefíme právě do tohoto období. Proto je nutné počítat s tím, že banka si připočte ke zbývající částce úvěru další poplatky za předčasné splacení. Mimo to se za každý dokument vložený na katastrální úřad platí poplatek ve výši 2.000,- Kč. Je proto vhodné s tím již od začátku počítat. Není to tak dávno a přesně tuto situaci jsme s klienty řešili. Přebral jsem na sebe kompletní komunikaci s bankami. Od banky, která měla na bytě zástavní právo jsme získali vyčíslení a jelikož byl obchod financován v hotovosti, jenom jsme peněžní prostředky z úschovy převedli na úvěrový účet. Po nějakém čase přišlo z banky potvrzení o zániku zástavního práva, které jsme doručili na katastr nemovitostí. A dnes již kupující spokojeně bydlí v bytě bez omezení. Nejste-li si jistí, jak to udělat, podívejte se na služby, ze kterých si vyberete pouze takovou, kterou skutečně využijete >>>
Výpočet hypotéky online – Úrokové sazby hypoték – kde sehnat nejvýhodnější úrok? Tato hypoteční kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky patří mezi základní kalkulačky hypotéky. Splátku hypotéky kalkulačka spočítá ze zadané výše hypotéky, úrokové sazby a doby splatnosti. Kalkulačka pro výpočet výše hypotéky Pokud víte, jakou částku měsíčně dokážete splácet, po zadání úrokové sazby hypotéky a počtu let splácení Vám kalkulačka ukáže částku, kterou byste mohli použít na své bydlení (neboli výši hypotéky).
Hypotéka není jen tak ledajaká půjčka. Je to opravdu velký závazek, který rodinný rozpočet zatíží až na dlouhých 30 let. Je tedy zcela na místě mít představu, jak velkou hypotéku si můžete dovolit, a kolik bude činit měsíční splátka. Než se obrátíte na konkrétní hypoteční poskytovatele, můžete si doma udělat rychlý výpočet splátky hypotéky online. Hrubou měsíční splátku si můžete spočítat sami, což vyžaduje poměrně komplikovaný vzorec. Nebo můžete využít hypoteční kalkulačku online. Na internetu jich najdete velké množství a to na stránkách samotných poskytovatelů i zprostředkovatelů hypotečních úvěrů. Poradíme vám vzorec, jak si můžete spočítat výši anuitní splátky za pomocí vzorce a excelové tabulky doma. Jako příklad si vezměme hypotéku ve výši 2 000 000 Kč s úrokovou sazbou 2 % a dobou splatnosti 20 let. Vzorec pro výpočet vypadá takto: =PLATBA(Ú/100/12:D*12:H)*-1, přičemž “Ú” je úroková sazba, “D” doba splácení a “H” výše hypotečního úvěru. Vzorec vložte do excelové tabulky a vyplňte. Měla by vám vyjít měsíční splátka ve výši 10 118 Kč.
Hypotéční kalkulátor online
Hypoteční kalkulačka vypočítá měsíční splátku hypotéky a zobrazí splátkový kalendář po jednotlivých splátkových obdobích rozdělených na úroky a umoření splátky. Naše hypoteční kalkulačka s 12 mesíčním intervalem splátek a se splatností na konci každého intervalu. Hypoteční kalkulátor obsahuje průměrnou úrokovou sazbu a slouží pro orientační výpočet měsíční splátky. Úroková sazba může být vyšší nebo nižší dle parametrů Vašeho investičního záměru (produkt, banka, vlastní prostředky, délka fixace úrokové sazby, splatnost, atd.) Pokud znáte svou úrokovou sazbu, můžete ji přepsat, nebo si nechte zdarma a nezávazně vypočítat přesnou kalkulaci hypotéky.
V současné době je nabídka hypotečních úvěrů (hypoték) velmi široká. Každý zájemce o hypotéku se může svobodně rozhodnout, zda dá přednost například nabídce banky, kde má veden běžný účet, dá na doporučení svých blízkých nebo vyhledá banku poskytující nejvýhodnější nabídku na trhu. K usnadnění výběru můžete využít náš teoretický hypoteční kalkulátor a vyzkoušet si tak zátěž rodinného rozpočtu. Po zadání tří údajů – výše požadovaného úvěru, úrokové sazby a doby splácení, vám hypoteční kalkulátor vypočítá měsíční splátku a celkem zaplacenou částku. Výši požadovaného úvěru volíte s ohledem na cenu požadované nemovitosti. K udržení zdravého rodinného rozpočtu je vždy výhodné financovat část kupní ceny z vlastních zdrojů. V takovém případě žádáte banku o úvěr například do výše 70 % zástavní ceny nemovitosti. Úrokové sazby se v současné době pohybují na historických minimech (pozn. podle údajů Fincentrum Hypoindex byla úroková sazba v dubnu 2015 na hodnotě 2,11 procenta). Při modelování budoucí finanční zátěže je vhodné počítat i s variantou růstu úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Pokud například budete uvažovat o hypotéce ve výši 2 milionů korun s dobou splatnosti 20 let a úrokovou sazbou 2,5 % p.a., bude měsíční splátka 10 598 korun. Pokud úroková sazba vzroste na 3,5 %, zaplatíte přibližně o tisícovku měsíčně více. Zamyšlení si zaslouží i správné nastavení plánované doby splatnosti. Doba splatnosti se může pohybovat od 5 do 45 let. Čím je delší doba splatnosti, tím nižší bude měsíční splátka. Za optimální se považuje doba splatnosti 15 až 20 let, kdy je nejlepší poměr mezi výší splátky a náklady na úvěr. Zvažte také, zda budete po celou dobu splácení hypotečního úvěru v produktivním věku. Pokud délka splácení zasahuje do důchodového věku, je obvykle třeba přibrat k úvěru dalšího spoludlužníka.
Firemní hypotéka kalkulačka – NA CO JI MŮŽETE VYUŽÍT A JAK JI ZÍSKAT. Zcela specifická kategorie hypotečních úvěrů. I tak můžeme označit hypotéky pro firmy. Využijete je například k rozšíření provozu, stavbě nových kanceláří nebo k nákupu továrních strojů. Podívejte se, jaké podmínky musíte splnit, abyste na hypotéku pro firmu dosáhli, a čím se tyto půjčky liší od klasických hypotečních úvěrů. Základní odlišnost oproti běžným půjčkám na bydlení je už v osobě žadatele. Hypotéku pro firmy totiž mohou získat pouze právnické osoby. Musí přitom mít: mít sídlo na území České republiky a nesmí mít záporný vlastní kapitál. Jinak řečeno to znamená, že vaše společnost už musí mít nějakou historii. Pokud o hypoteční úvěr požádáte krátce po založení firmy, banka vaši žádost s největší pravděpodobností zamítne. NA CO MŮŽETE HYPOTÉKU PRO FIRMY VYUŽÍT Jednou z výhod firemní hypotéky je poměrně velký rozsah možností, jak můžete půjčku využít. Banky vám obvykle půjčí například na: nákup nemovitosti, stavbu nové budovy, přestavbu nebo rekonstrukci stávající nemovitosti, připojení nemovitosti k veřejným sítím, splacení jiných úvěrů, které jste získali na financování nemovitosti určené k podnikání.U nákupu, stavby nebo například rekonstrukce nemovitosti je také důležité, jak ji plánujete využívat. Jestli v ní chcete vybudovat kanceláře, využít ji jako skladovací halu nebo z ní udělat továrnu. Také podle účelu nemovitosti se totiž banka rozhoduje, jestli a kolik peněz vám půjčí. Podmínky firemní hypotéky se liší podle jejího účelu. Záleží tedy na tom, zda chcete vybudovat například kanceláře nebo kupujete vybavení do továrny.
CO POTŘEBUJETE K ZÍSKÁNÍ FIREMNÍ HYPOTÉKY
U hypotéky pro firmy musíte bance obvykle doložit víc dokladů, než když řešíte „pouze” klasickou půjčku na bydlení. Kromě základních informací o společnosti chtějí banky vidět zejména:
kompletní daňové přiznání,
výsledovku,
rozvahu
výkaz zisků a ztrát.
Kromě toho poskytovatelé často požadují také:
firemní příjmy,
daňovou evidenci,
předmět podnikání,
podnikatelský záměr včetně plánovaného cashflow, který je podepsaný statutárními zástupci společnosti (jednateli),
potvrzení o bezdlužnosti u finančního úřadu nebo účel hypotéky – tedy jaké náklady chcete hypotékou zaplatit a k čemu budete nemovitost využívat.
Počítejte také s tím, že banka bude zkoumat vaši podnikatelskou i úvěrovou historii. A samozřejmě se neobejdete ani bez dokumentů, které se týkají pořizované nemovitosti.
PODMÍNKY U HYPOTÉKY PRO FIRMY
Hypotéka pro firmu se od běžných hypotečních úvěrů liší také podmínkami, které vám banka nabídne. Jiný bývá například úrok nebo výše hypotéky. V případě úrokové sazby platí, že u hypotéky pro firmu musíte počítat s vyšším úrokem než u běžných hypotečních úvěrů. A to alespoň o 1 procentní bod. Banky přitom tyto sazby často veřejně neprezentují. Navíc je upravují individuálně podle vašeho záměru, historie firmy a dalších faktorů. Výše půjčky je pak u některých poskytovatelů téměř neomezená. Můžete tak získat dost peněz například i na rozsáhlé developerské projekty. O ty největší hypotéky se přitom zpravidla podělí víc bank. Zároveň ale počítejte s tím, že potřebujete mít dost velký vlastní kapitál. Zatímco běžní žadatelé obvykle získají až 90 % z ceny zastavené nemovitosti, u firemních hypoték je toto číslo menší. Často se LTV pohybuje do 80 %. Stejně jako u běžných hypoték přitom platí, že čím větší část z ceny nemovitosti uhradíte ze svého, tím lepší podmínky získáte. Zároveň musíte počítat i s kratší splatností půjčky. Obvykle je maximálně 25 let. A také s vyššími poplatky. A to nejen za vyřízení či vedení hypotéky, ale také například za správu běžného účtu, který si často musíte k hypotečnímu úvěru zřídit.
